حسابات التقاعد الفردية التقليدية (IRAs) معروفة بمزاياها الضريبية ، ولكن كيف يعمل Roth IRA - على وجه التحديد ، كيف ينمو مع مرور الوقت؟ تساعد مساهماتك ، ولكن قوة المضاعفة هي التي تؤدي إلى رفع الأحمال الثقيلة عندما يتعلق الأمر ببناء الثروة باستخدام Roth IRA.
يحتوي حسابك على مصدرين للتمويل: المساهمات والأرباح. الأول هو المصدر الأكثر وضوحًا للنمو ، لكن إمكانية توزيع الأرباح وقوة التعقيد يمكن أن تكون أكثر أهمية.
الماخذ الرئيسية
- يوفر Roth IRA نموًا معفيًا من الضرائب وسحوبات معفاة من الضرائب عند التقاعد. تنمو RAs من خلال التعقيد ، حتى خلال السنوات التي لا يمكنك فيها تقديم مساهمة. لا توجد RMDs ، لذلك يمكنك ترك أموالك بمفردك للاستمرار في النمو إذا أنت لا تحتاج إليها.
ما هو روث الجيش الجمهوري الايرلندي؟
الجيش الجمهوري الايرلندي ، على حد سواء التقليدية وروث ، هي أدوات الادخار الشعبية بين أولئك الذين يفهمون أهمية التخطيط للتقاعد. من السهل فتح حساب باستخدام وسيط عبر الإنترنت أو بتوجيه من مخطط مالي.
السمة المميزة لروث الجيش الجمهوري الايرلندي هو المعاملة الضريبية للمساهمات. بالنسبة إلى الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي ، يتم تقديم المساهمات بدولارات قبل الضرائب ، مما يعني أنك تدفع ضريبة الدخل عند سحب الأموال في وقت لاحق. مساهمات روث الجيش الجمهوري الايرلندي ، على العكس من ذلك ، يتم تقديمها بعد خصم الضرائب من الدولارات. وبالتالي ، فإن أي مساهمات تقدمها هي مساهماتك لسحب معفاة من الضرائب وفقًا لتقديرك. ومع ذلك ، لا يمكن عمومًا سحب الأرباح حتى يفتح الحساب لمدة خمس سنوات وتصل إلى 59 عامًا دون تكبد ضرائب وعقوبات. السحوبات المؤهلة من كل من المساهمات والأرباح في التقاعد هي أيضا معفاة من الضرائب.
مع الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي تحصل على إعفاء ضريبي الآن ودفع الضرائب في وقت لاحق ؛ مع Roth الجيش الجمهوري الايرلندي ، أنت تدفع الضرائب الآن والحصول على إعفاء ضريبي في وقت لاحق.
يعتمد العديد من الموظفين على مدخرات التقاعد المتراكمة من خلال تأجيل الرواتب التي تم إجراؤها على خطة الادخار التي يرعاها صاحب العمل مثل 401 (k). ومع ذلك ، فإن IRAs تسمح لأي شخص - حتى العاملين لحسابهم الخاص - بالمساهمة خلال سنوات العمل لضمان الاستقرار المالي في وقت لاحق من الحياة.
روث الجيش الجمهوري الايرلندي النمو
عندما تحصل الاستثمارات في حسابك على أرباح أو فوائد ، تتم إضافة هذا المبلغ إلى رصيد حسابك. يعتمد مقدار ما يكسبه الحساب على الاستثمارات التي يحتويها. تذكر أن حسابات IRA هي الحسابات التي تحتوي على الاستثمارات التي تختارها (فهي ليست استثمارات بمفردها). هذه الاستثمارات تضع أموالك في العمل ، مما يتيح لها أن تنمو وتتضاعف.
يمكن أن ينمو حسابك حتى في السنوات التي لا تستطيع فيها المساهمة. تكسب فائدة ، والتي تتم إضافتها إلى رصيدك ، ثم تكسب فائدة على الفائدة وما إلى ذلك. يمكن أن يزداد مقدار النمو الذي يحققه حسابك كل عام بسبب سحر الفائدة المركبة.
لا يوجد الحد الأدنى من التوزيعات المطلوبة لروث الحمراء
مع IRAs التقليدية ، يجب أن تبدأ في أخذ الحد الأدنى من التوزيعات (RMDs) المطلوبة عند بلوغك سن 72 ، حتى لو لم تكن بحاجة إلى المال. ليس هذا هو الحال مع Roth IRA ، حيث يمكنك ترك مدخراتك في حسابك طالما كنت تعيش ، ويمكنك الاستمرار في المساهمة في ذلك إلى أجل غير مسمى ، طالما أن لديك دخلًا مؤهلاً مؤكدًا ، ودخلك الإجمالي المعدل المعدل لا يتجاوز الحد السنوي لتقديم المساهمات.
هذه الميزات تجعل روث الجيش الجمهوري الايرلندي مركبات ممتازة لنقل الثروة. عندما يرث المستفيد الخاص بك روث الجيش الجمهوري الايرلندي ، وعموما سيكون عليه أن يأخذ توزيعات ، ولكن يمكن تمديدها على مدى حياة المستفيد. هذا يمكن أن يوفر سنوات من النمو والدخل معفاة من الضرائب لأحبائك.
مثال روث الجيش الجمهوري الايرلندي النمو
هنا مثال. افترض أنك تساهم بمبلغ 3000 دولار في Roth IRA الخاص بك كل عام لمدة 20 عامًا ، بمبلغ إجمالي قدره 60،000 دولار. ضع في اعتبارك أنه اعتبارًا من عام 2020 ، يمكنك المساهمة بمبلغ يصل إلى 6000 دولار (7000 دولار إذا كان عمرك 50 عامًا أو أكبر) ، شريطة أن تستوفي حدود الدخل. بالإضافة إلى مساهماتك ، يحصل حسابك على فائدة متواضعة جدًا تبلغ 5000 دولار ، مما يمنحك رصيدًا إجماليًا قدره 65000 دولار. لزيادة مدخراتك ، عليك أن تقرر الاستثمار في صندوق مشترك يحقق عائدًا بنسبة 8٪ سنويًا.
حتى إذا توقفت عن المساهمة في حسابك بعد 20 عامًا ، فستكسب 8٪ من المبلغ الإجمالي البالغ 65000 دولار. في العام التالي ستربح 4800 دولارًا بفائدة بسيطة (60،000 دولار في المساهمات مضروبة في 8٪) و 400 دولار في الفائدة المركبة (5000 دولار من الأرباح مضروبة في 8٪). هذا يزيد رصيد حسابك إلى 70،200 دولار
في العام التالي ، تستمر في جني 8٪ من مجموع مساهماتك وأرباحك السابقة ، مما يحقق عائدًا قدره 5،616 دولارًا أمريكيًا كإجمالي فائدة. رصيدك الآن 75،816 دولار. لقد ربحت ما يقرب من 11000 دولار في غضون عامين فقط دون تقديم أي مساهمات إضافية. في السنة الثالثة ، تكسب 6،065 دولارًا ، مما يزيد رصيدك إلى 81،881 دولارًا.
مستشار البصيرة
سكوت سنايدر ، CPF® ، CRPC®
ميلين لإدارة الأموال ذ.م.م ، جاكسونفيل ، فلوريدا.
فكر في Roth IRA كتجميع حول أموالك التي توفر نموًا مؤجلًا من الضرائب ، بحيث يمكنك سحب جميع الاشتراكات والأرباح بدون فوائد عند التقاعد. إن Roth IRAs جذابة بشكل خاص للمستثمرين الشباب لأن النمو قد يصل إلى أربعة إلى ثمانية أضعاف ما استثمروه في الأصل بحلول وقت التقاعد.
يعتمد معدل النمو الفعلي إلى حد كبير على كيفية استثمار رأس المال الأساسي. يمكنك الاختيار من أي عدد من أدوات الاستثمار ، مثل النقد والسندات والأسهم وصناديق الاستثمار المتداولة وصناديق الاستثمار المشتركة والعقارات أو حتى الشركات الصغيرة. تاريخيا ، مع محفظة متنوعة بشكل صحيح ، يمكن للمستثمر أن يتوقع في أي مكان ما بين 7 ٪ إلى 10 ٪ متوسط العوائد السنوية. يعد كل من الأفق الزمني والتسامح مع المخاطر والمزيج العام عوامل مهمة يجب مراعاتها عند محاولة نمو المشروع.
Max Out Your 401 (k) Match First
بالطبع ، لا ينبغي أن يكون Roth IRA هو الطريقة الوحيدة التي تعمل بها لبناء بيضة عش. إذا كان لديك حق الوصول إلى خطة 401 (k) أو خطة مماثلة في العمل ، فهذا مكان رائع آخر يمكنك توفيره للتقاعد. إليكم السبب.
- إذا حصلت على تطابق مع صاحب العمل ، فستحصل على عائد تلقائي بنسبة 100٪ على جزء من الأموال التي تستثمرها في 401 (ك).401 (ك) مؤجلة من الضرائب ، وبالتالي تنمو أموالك بشكل أسرع. خصم للعام الذي تساهم فيه ، مما يخفض ضرائبك (ويمنحك المزيد للاستثمار). هناك حدود مرتفعة للمساهمات: لعام 2020 ، يمكنك الاستثمار حتى 19500 دولار ، أو 26000 دولار إذا كان عمرك 50 عامًا أو أكبر.
تتمثل الإستراتيجية الجيدة في تمويل 401 (ك) أولاً لضمان حصولك على المطابقة التامة ، ثم العمل على زيادة روثك. إذا كان لديك أي أموال متبقية ، فيمكنك التركيز على تدوير 401 (ك).
الخط السفلي
روث الجيش الجمهوري الايرلندي الاستفادة من قوة التركيب. حتى المساهمات السنوية الصغيرة نسبيًا يمكن أن تزيد بشكل كبير مع مرور الوقت. بالطبع ، كلما بدأت بسرعة ، كلما استفدت من التعقيد - وكانت فرصتك في الحصول على تقاعد جيد التمويل أفضل.
