يمكن أن يكون اختيار بوليصة تأمين على الحياة دائمة أمرًا مربكًا. تقدم شركات التأمين مجموعة واسعة من بوالص التأمين على الحياة ، بما في ذلك سياسات الحياة الكاملة والعالمية والمتغيرة (حول أنواع السياسات في "مقدمة التأمين: أنواع التأمين على الحياة"). بمجرد اتخاذ قرار بشأن التأمين الدائم على الحياة الذي تريده ، يجب عليك أن تطلب من وكيلك المستقل أن يرسل لك توضيحًا للسياسة لمساعدتك في فهم الشروط.
ما هو التوضيح التأمين على الحياة؟
مصطلح "رسم التأمين على الحياة" مضلل بعض الشيء لأن هذه ليست رسوم بيانية أو صور بسيطة. هذه الرسوم التوضيحية هي بدلاً من ذلك دفاتر افتراضية توضح تمامًا كيف قد تؤدي السياسة في ظل العديد من الظروف والنتائج المختلفة. يمكن أن يتكون الرسم التوضيحي من 15 إلى 20 صفحة من النصوص المعقدة ، لكنه يتبع نسقًا عامًا ومبادئ توجيهية وضعها المنظمون. ومع ذلك ، حتى مع وجود التنسيق الموحد ، لا يوجد ما ينكر أن الرسوم التوضيحية يصعب فهمها ، حتى بالنسبة للمحترفين.
لإنشاء رسم توضيحي للتأمين على الحياة ، يقوم الوكيل بتوصيل العديد من المتغيرات المختلفة في أحد البرامج. ستشمل بعض هذه المتغيرات عمرك وتصنيفك والتاريخ الطبي للعائلة. تتضمن المتغيرات الأخرى كيف تخطط للدفع ، ومعدل العائد المفترض ، والعمر الذي ستكون عليه في نهاية السياسة. تساعد هذه المتغيرات البرنامج في حساب تكلفة التأمين ورسوم السياسة والنفقات والدراجين. أخيرًا ، تحدد المتغيرات العلاوة المخططة أو المستهدفة.
تحقق متغيراتك على الصفحات القليلة الأولى
تحتوي الصفحات القليلة الأولى من الرسم التوضيحي على شرح للتغطية والمصطلحات والتعاريف. تختلف الرسوم التوضيحية لكل شركة ، وكذلك الرسوم التوضيحية لأنواع مختلفة من التغطية. أثناء الاطلاع على هذه الصفحات ، تريد التحقق من أن الوكيل أدخل متغيراتك الصحيحة - تحقق من أن تصنيفك وعمرك وكيف تخطط للدفع كلها صحيحة. أيضًا ، تحقق من أي متسابقين يمثلون جزءًا من السياسة ، علاوة ، وإذا كانت السياسة لديها مستوى أو زيادة فائدة الوفاة (تسمى أحيانًا الخيار 1 أو 2). إذا كانت لديك سياسة ذات فائدة الوفاة على مستوى 250،000 دولار وقيمة نقدية بقيمة 25،000 دولار ، فستدفع هذه السياسة 250،000 دولار فقط. إن السياسة ذات زيادة الوفاة البالغة 250000 دولار والقيمة النقدية البالغة 25000 دولار ستدفع 275000 دولار (علاوة الوفاة البالغة 250000 دولار بالإضافة إلى القيمة النقدية البالغة 25000 دولار). نظرًا لأنك تشتري المزيد من التأمين مع زيادة فائدة الوفاة ، ستختلف الأرقام في الرسم التوضيحي.
يجب أن يكون هناك أيضًا توضيح لرسوم ومصروفات السياسة الحالية والحد الأقصى وكذلك معدلات الفائدة أو الأرباح الموزعة والحالية المضمونة. من المهم للغاية التحقق من صحة جميع المتغيرات لأنه بمجرد إصدار الشركة للسياسة ، لا يمكن تغيير العناصر المضمونة تعاقديًا ، مثل العمر أو التصنيف. ومع ذلك ، يمكن للمؤمن ضبط الرسوم وأسعار الفائدة. لا تتأثر أي سياسات مرور بهذه التغييرات لأن شركة التأمين تستوعب أي مخاطر سعر الفائدة أو زيادة وتكاليف سياسة التأمين. طالما أنك تدفع القسط في الموعد المحدد ، ستبقى السياسة سارية المفعول حتى سن محدد. لكن في المقابل ، تبني السياسات قيمة نقدية قليلة.
قراءة دفتر الأستاذ أو الجدول
بعد ذلك ، تريد البحث عن دفتر أستاذ أو جدول ، عادةً ما يكون على صفحة أو بالقرب منها تتطلب توقيعك. استنادًا إلى القسط المقترح ، توضح دفاتر الأستاذ هذه (المضمونة وغير المضمونة) ، بزيادات مدتها خمس سنوات ، كيف يمكن للسياسة أن تنفذ في ظل سيناريوهات مختلفة.
يوضح العمود المضمون (سيناريو أسوأ الحالات) إلى متى ستبقى السياسة سارية المفعول إذا فرضت شركة التأمين الحد الأقصى للرسوم ودفعت الحد الأدنى لسعر الفائدة أو الرصيد الموزع. عادةً ما تنقضي السياسة قبل وقت طويل من الوفيات المتوقعة ، والحفاظ عليها سارية ؛ سوف تحتاج إلى دفع قسط أعلى بكثير.
قد يتضمن عمود nonguaranteed دفترين ، يُطلق عليهما أحيانًا التيار أو المصور ونقطة الوسط. باستخدام القسط المقترح ، يعرض دفتر الأستاذ الحالي (سيناريو الحالة الأفضل) فائدة الوفاة ومقدار القيمة النقدية التي يمكن للسياسة أن تبنيها بناءً على رسوم السياسة الحالية ومعدلات الفائدة المرتفعة أو أرصدة الأرباح الموزعة. يوضح دفتر الأستاذ المنتصف (وهو سيناريو مرجح على الأرجح) الطريقة التي ستؤدي بها السياسة مع افتراض رسوم السياسة الحالية ، ولكن مع معدل فائدة أو أرباح موزعة بين الحالي والمضمون. يظهر عادة معدل العائد المفترض في أعلى كل عمود دفتر الأستاذ. سيشمل الرسم التوضيحي أيضًا العديد من صفحات دفتر الأستاذ المفصل التي توضح القيم المضمونة وغير المضمونة سنة بعد سنة ، بالإضافة إلى التقارير التكميلية التي تبين رسوم ونفقات السياسة.
دراسة معدل افتراضات العائد
عند مراجعة دفتر الأستاذ ، من المهم أن تفكر في تحمل المخاطر ومعدلات افتراضات العائد. إذا تم توضيح عائد كبير في دفتر الأستاذ غير المعمول به ، على سبيل المثال ، غالبًا ما تفترض السياسات المتغيرة عائدًا بنسبة 7-8٪ بعد الرسوم والنفقات ، والعائد الفعلي أقل قد تنقضي السياسة قبل الأوان ، أو سيكون عليك زيادة قسطك بشكل كبير الدفع في مرحلة ما في المستقبل. تذكر أن القسط المقترح عبارة عن دفعة مقترحة بناءً على الافتراضات في الرسم التوضيحي. في معظم السياسات (باستثناء ضمان عدم الفاصل وسياسات الحياة الكاملة) ، لديك المرونة اللازمة لدفع علاوة أعلى أو أقل.
الخط السفلي
نظرًا لأنك تشتري تأمينًا دائمًا على الحياة لتغطية بقية حياتك ، فمن الأفضل اتباع نهج محافظ. لا تُباع على أفضل السيناريوهات المتمثلة في تحقيق عوائد عالية كل عام وقيم نقدية لا تنتهي. على سبيل المثال ، يواجه حاملو السياسات الذين اشتروا سياسات حياة عالمية منذ 10-15 عامًا (عندما كانت أسعار الفائدة الثابتة 5-6٪) مشاكل مع هذه السياسات اليوم. في بيئة أسعار الفائدة المنخفضة اليوم ، لا تكسب هذه السياسات سوى الحد الأدنى المضمون من السعر ، وكثير منها ينقضي ، أو يضطر المالكون ، وغالبًا ما يتقاعد ، إلى دفع أقساط أعلى بكثير للحفاظ على التغطية.
