جدول المحتويات
- خيارات السداد الفيدرالية
- أي خيار فيدرالي هو الأفضل؟
- خيارات القروض الطلابية الخاصة
- الخط السفلي
توفر خيارات سداد قروض الطلاب للمقترضين بعض المرونة في سداد ديون التعليم. مع قروض الطلاب الفيدرالية ، لديك طرق سداد متعددة للاختيار من بينها. إذا اقترضت قروضًا خاصة للطلاب ، فقد تكون خياراتك محدودة. تعتمد الطريقة الصحيحة والأفضل لك على الدفع إلى حد كبير على نوع القروض التي تدين بها ، والمبلغ الذي يتعين عليك سداده ، والمكان الذي تكون فيه مالياً بعد التخرج. يستكشف هذا الدليل كل ما تحتاج إلى معرفته عند إنشاء خطة سداد قرض الطالب الخاص بك.
الماخذ الرئيسية
- هناك ثماني خطط سداد للاختيار من بينها لتسديد قرض طالب فيديرالي ، ولكن فقط أربعة خيارات للحصول على قروض طلاب خاصة. قد لا تكون خطة السداد المناسبة لشخص واحد مناسبة لآخر ، اعتمادًا على وضعهم المالي وأرباحهم وأهدافهم من المهم أن تضع في اعتبارك ما تحتاجه أكثر من خطة المكافآت الخاصة بك وما يمكنك تحمله بشكل واقعي.
خيارات سداد قرض الطالب الفيدرالي
إجمالًا ، هناك ثماني خطط سداد يمكنك الاختيار من بينها إذا كنت قد اقترضت قروضًا للطلاب الفيدراليين. إليك كيف يقارنون. ملاحظة واحدة: حتى الآن ، رفض برنامج الإعفاء من قرض الخدمة العامة غالبية المتقدمين ، لذا يجب التنبيه إلى أن اختيار خطة سداد تمثل خيارًا جيدًا للبرنامج لا يضمن إعفاء قروضك.
1. خطة السداد القياسية
من هو مؤهل: جميع المقترضين.
كيف تعمل: يتم إصلاح المدفوعات ، مع سداد القروض على مدى فترة 10 سنوات.
من هو جيد لـ: المقترضون الذين يرغبون في سداد قروضهم خلال أقصر فترة زمنية لتقليل رسوم الفائدة.
من هو ليس جيدًا: المقترضون المهتمون بإعفاء قرض الخدمة العامة.
2. تخرج خطة السداد
من هو مؤهل: جميع المقترضين.
كيف تعمل: تبدأ المدفوعات أقل ، ثم تزداد تدريجياً ، مع سداد القروض بالكامل خلال فترة 10 سنوات.
من هو جيد لـ: المقترضون الذين يتوقعون زيادة دخلهم بمرور الوقت ويريدون سداد قروضهم في أسرع وقت ممكن.
من هو ليس جيدًا: المقترضون المهتمون بإعفاء قرض الخدمة العامة.
3. تمديد خطة السداد
من هو مؤهل: المقترضون من قرض مباشر وقروض التعليم الأسري الفيدرالي (FFEL) مع أرصدة قروض تزيد على 30،000 دولار.
كيف تعمل: يمكن أن تكون المدفوعات ثابتة أو متدرجة ، مع دفع القروض بالكامل خلال فترة تصل إلى 25 عامًا.
من هو جيد لـ: المقترضون الذين لديهم أرصدة قروض أكبر ويحتاجون إلى سداد قرض شهري أصغر.
من هو ليس جيدًا: المقترضون المهتمون بإعفاء قرض الخدمة العامة أو الذين يرغبون في دفع أقل قدر ممكن من الفائدة على قروضهم.
4. ادفع كما تكسب خطة السداد (PAYE)
من هو مؤهل: المقترضون الذين تلقوا مدفوعات قرض مباشر في أو بعد 1 أكتوبر 2011.
كيف تعمل: المدفوعات الشهرية هي 10 ٪ من الدخل التقديري ، ولكن لا تتجاوز أبدا ما ستدفعه في خطة السداد القياسي.
من الجيد بالنسبة إلى: الأشخاص الذين يحتاجون إلى دفع شهري منخفض و / أو مهتمون بإعفاء من قرض الخدمة العامة.
من هو ليس جيدًا: المقترضون الذين يتقلب دخلهم بشكل كبير من عام إلى آخر.
5. الدفع المنقح كما تكسب خطة السداد (إعادة الدفع)
من هو مؤهل: أي مقترض للقرض المباشر له قرض مؤهل.
كيف يعمل: يتم تعيين المدفوعات الشهرية الخاصة بك على 10 ٪ من الدخل التقديري الخاص بك.
من الجيد بالنسبة إلى: المقترضين من القرض المباشر الذين يحتاجون إلى دفع شهري منخفض ولا يمانعون في دفع المزيد من الفوائد على مدى عمر القرض مقارنة بخطة السداد القياسية ؛ المهتمين بإعفاء قرض الخدمة العامة.
من هو ليس جيدًا: الأزواج المتزوجون الذين يقدمون عائدًا مشتركًا ولهم دخل مشترك أعلى.
6. خطة السداد القائمة على الدخل (IBR)
من هم المؤهلون: المقترضون الذين يدينون بالقروض المباشرة المدعومة وغير المدعومة ، وقروض Federal Stafford المدعومة وغير المدعومة ، وقروض PLUS PLUS للطلاب ، وقروض التوحيد - باستثناء قروض PLUS المقدمة للآباء.
كيف تعمل: المدفوعات الشهرية هي إما 10 ٪ أو 15 ٪ من الدخل التقديري ، استنادا إلى عند الاقتراض.
من الجيد بالنسبة إلى: الأشخاص الذين لديهم رصيد دين مرتفع ويحتاجون إلى مدفوعات شهرية أصغر بسبب انخفاض الدخل ، وكذلك أي شخص مهتم بإعفاء قرض الخدمة العامة.
من هو ليس جيدًا: المقترضون الذين يمكنهم تحمل أكثر من 10٪ أو 15٪ من دخلهم في سداد قروض الطلاب كل شهر.
7. خطة سداد الدخل المحتملة (ICR)
من هو مؤهل: أي مقترض للقرض المباشر له قرض مؤهل.
طريقة عمله: تمثل المدفوعات الشهرية 20٪ من الدخل التقديري أو المبلغ الذي ستدفعه على مدار 12 عامًا باستخدام دفع ثابت بناءً على دخلك ، أيهما أقل.
من هو جيد بالنسبة إلى: المقترضين الذين يمكنهم تحمل المزيد من دخلهم الشهري لسداد القرض ، ولكن ليس المبلغ المطلوب في خطة السداد القياسي. أيضا أولئك الذين يرغبون في الغفران قرض الخدمة العامة.
من هو ليس جيدًا: المقترضون الذين يدينون بأي شيء آخر غير القروض المباشرة أو الأزواج المتزوجين الذين يتقدمون بشكل جماعي ويكونون في فئة ضريبية أعلى.
8. خطة سداد الدخل الحساسة
من هو مؤهل: المقترضين برنامج FFEL.
كيف تعمل: تعتمد المدفوعات الشهرية على الدخل السنوي ، مع دفع القروض بالكامل على مدار 15 عامًا.
من هو جيد بالنسبة للمقترضين : FFEL المقترضين الذين يرغبون في الحصول على دفعة شهرية أقل مما كانوا سيحصلون عليه في خطة سداد قياسية أو متدرجة.
من هو ليس جيدًا: المقترضون المهتمون بإعفاء قرض الخدمة العامة
خطط PAYE و REPAYE و IBR و ICR تقدم جميعها المغفرة لأرصدة القروض المتبقية بعد فترة زمنية محددة. ولكن ، قد يتم التعامل مع هذه المبالغ المغفرة على أنها دخل خاضع للضريبة ، مما قد يؤدي إلى رفع فاتورة الضرائب.
أي خيار سداد قرض الطالب الفيدرالي هو الأفضل؟
تختلف إجابة هذا السؤال عن كل مقترض ومن المهم مراعاة ما تحتاجه أكثر من خطة المكافآت الخاصة بك وما يمكنك تحمله بشكل واقعي.
يقول Shan Grewal ، نائب رئيس IonTuition: "ليس سداد قروض الطلاب واحدًا يناسب الجميع ، لكن غالبية الناس يحاولون فقط سداد ديونهم بشكل طبيعي". "عندما لا يبحث المقترضون عن خطة سداد تتناسب مع وضعهم ، يكون لذلك آثار خارجية."
يمكن أن يؤثر اختيارك للخطة على القرارات المالية الأخرى التي تتخذها. إذا كنت تلتزم ، على سبيل المثال ، بخطة سداد قياسية بناءً على الراتب الذي تجنيه في وظيفتك الأولى بعد الكلية ، فقد يؤثر ذلك على مسار حياتك المهنية في المستقبل إذا قررت البقاء حتى يتم سداد القروض. قد يتم استبعاد قروضك ، ولكن في الوقت نفسه ، قد تفوتك فرص زيادة راتبك أو تقدم نفسك بشكل احترافي.
من المهم أيضًا الحفاظ على خطط السداد القائمة على الدخل وفائدتها في منظورها الصحيح. سواء كان اختيار خطة سداد مدفوعة بالدخل ، يمكن أن يعتمد على عدة عوامل ، بما في ذلك ما تكسبه الآن وإمكاناتك المستقبلية في الربح.
تقول لينا تشوخنو ، المديرة العامة لإعادة تمويل قروض الطلاب في إيرنست: "سوف يدخل بعض الطلاب إلى القوى العاملة على الفور بوظيفة ذات رواتب عالية ، بينما سيُطلب من آخرين العمل في طريقهم". تشمل المتغيرات الأخرى التي تدخل حيز التنفيذ مقدار الديون المستحقة وما إذا كنت تخطط للعودة إلى المدرسة للحصول على درجة الدراسات العليا في مرحلة ما.
يقول تشوخنو إن ما هو واقعي بالنسبة لطالب ما قد لا يكون لطالب آخر ، ومن المهم مراعاة الأهداف طويلة الأجل عند وضع خطة لسداد قرض الطالب. "يمكنك دائمًا إعادة تمويل القرض الخاص بك في حال تغير الموقف ، ولكن من الأفضل أن تبدأ في المذكرة الصحيحة حتى لا تتعرض لمشكلات مالية".
لا يمكن ضمان الأهلية من أجل PAYE و REPAYE و IBR و ICR من سنة إلى أخرى. يتم إعادة حساب أهليتك ومدفوعاتك سنويًا ، بناءً على حجم أسرتك ودخل أسرتك.
خيارات سداد قرض الطالب الخاص
القروض الطلابية الخاصة عادة ما تقدم خيارات أقل للمقترضين. وتشمل هذه:
- السداد الفوري: تبدأ المدفوعات الرئيسية والفوائد بمجرد صرف القرض الخاص بك. مدفوعات الفائدة فقط: يمكنك إجراء مدفوعات الفائدة فقط أثناء تواجدك بالمدرسة ، ثم تبدأ في سداد مدفوعات الفائدة والفائدة بمجرد التخرج أو انخفاض مستوى التسجيل نصف النهائي. المدفوعات الثابتة: أنت تدفع مبلغًا ثابتًا منخفضًا أثناء تواجدك في المدرسة ، ثم تبدأ في إجراء مدفوعات منتظمة بمجرد مغادرتك المدرسة أو تنخفض عن حالة التسجيل في نصف الوقت. تأجيل كامل: أنت لا تدفع شيئًا أثناء التحاقك بالمدرسة وتبدأ في سداد مدفوعات الفائدة ومديري المدارس خلال فترة زمنية محددة بعد مغادرة المدرسة.
اعتمادًا على المقرض الخاص بك ، قد تكون مؤهلاً للحصول على فترة تأجيل أو فترة تحمّل إذا لم تكن قادرًا على مواكبة مدفوعات قرضك العادية. لكن هذا يتطلب عادة مصاعب مالية ولا يقدمه كل مقرض.
الخط السفلي
