مراجعة البرمة

تأسست شركة Twine من قبل شركة مالية ذات طابع عالٍ ، John Hancock ، في عام 2014 ، وتقدم خطط الادخار وخدمات الاستثمار الحسابية من خلال مكاتبها في سان فرانسيسكو وبوسطن. يقوم العملاء الجدد بإيداع الأموال في حسابات فردية خاضعة للضريبة ، مع حد أدنى قدره 5 دولارات للادخار و 100 دولار كحد أدنى للاستثمار الآلي. السحب الرئيسي في Twine هو بساطة تجربة المستخدم. تبقيك Twine تركز على تحقيق هدفك المعلن وتتجنب صرف انتباهك عن تفاصيل كيفية عمل مستشار الروبوت في الواقع لدعمك.

الايجابيات

• خطوه سهله

• النقدية تكسب الفائدة

• بدعم من جون هانكوك

سلبيات

• وثائق ضعيفة

• لا توجد صناديق ETF أو صناديق الاستثمار المشترك

• لا يوجد تطبيق Android

• لا حصاد الضرائب الخسارة

اعدادات الحساب

0.9

إن بدء حساب مع Twine سهل وسريع. يمكنك ببساطة إدخال عنوان بريد إلكتروني وكلمة مرور للوصول إلى صفحات الحساب ، وإعداد الودائع المتكررة لحساب توفير أو استثمار. يمكنك اختيار أهدافك الاستثمارية من قائمة الغسيل أو اختيار الأهداف المخصصة. يولد كل هدف محفظة متحفظة أو معتدلة أو عدوانية بعد الإجابة عن الأسئلة المتعلقة بمستويات الأصول والتسامح مع المخاطر وفترات الحجز والبيانات الشخصية الأخرى.

يمكنك أيضًا اختيار شريك للأهداف المشتركة ، وإنشاء واجهة حساب مشتركة تجمع بشكل افتراضي أموال الصناديق الشريكة في حساب واحد. ومع ذلك ، فهذه هي العملية الأمامية فقط لأن كل شريك يحتفظ بحساب وساطة فردية في الواقع. وهذا يعني أن كل شخص يحتفظ بوصوله إلى الأموال التي يودعونها والعوائد النسبية على ذلك رأس المال.

في حين أن عملية الإعداد بسيطة ، لا يمكنك معرفة نوع الأصول الموجودة داخل المحفظة حتى تقوم بالفعل بتمويل حساب. يؤدي هذا إلى انخفاض تصنيف Twine لإعداد الحساب بشكل كبير حيث نشعر أن هذا هو الافتقار إلى الشفافية.

تحديد الأهداف

2.4

تتبنى Twine مقاربة خاصة بالأهداف في نظامها الأساسي ، لكنها لا تقدم الكثير في طريق التوجيه أو الآلات الحاسبة أو الأدوات. يمكنك مراجعة المعاملات وإحصائيات الأداء النسبية على صفحات إدارة حسابك. يقدم Twine توصيات حول مستويات التمويل بناءً على التقدم نحو الأهداف الزمنية ، ولكن هناك القليل من أدوات تحديد الأهداف بخلاف الأسئلة العامة في وقت الإعداد. تستخدم منهجية الاختبار الأمامي التي تقيس تقدم الأهداف العوائد التاريخية بين 0.7٪ و 6.0٪. يتفاقم هذا النقص النسبي في دعم تحديد الأهداف بحقيقة أنه لا يمكنك التحدث مباشرة مع مستشار بشري.

خدمات الحساب

3.3

يتطلب تمويل حسابك تسجيل الدخول إلى واجهة إدارة الحساب وإعداد الودائع المتكررة الإلزامية من حساب مصرفي مرتبط. يمكن طلب السحوبات ببضع نقرات على واجهة الحساب ، لكن استلام الأموال يستغرق من سبعة إلى عشرة أيام عمل ، وهو أبطأ من المتوسط ​​الصناعي. لا يمكن لأصحاب الحسابات الفردية استخدام الهامش أو الاقتراض من الحساب ، ولا تقدم المنصة أي خدمات مصرفية.

تدفع شركة Twine حاليًا بنسبة 1.05٪ على الأموال التي تم الحصول عليها خلال الليل والتي اكتسحت أدوات FDIC المعتمدة. تنص المنصة على أنها تهدف إلى تحقيق هدف مالي محدد ، وليس مساعدتك في وضع خطة مالية شاملة ، وبالتالي فإن عروض الخدمات تعكس ذلك. للوهلة الأولى ، يبدو أنك لا تستطيع فتح حسابات التقاعد أو مدخرات الكلية أو حسابات أخرى معفاة من الضرائب ، ولكن كتيب ADV ينص على أنه سيتم تسجيل حسابك باعتباره الجيش الجمهوري الايرلندي إذا اخترت التقاعد كهدف لك. ومع ذلك ، لا توجد أي قدرة على نقل حساب موجود إلى Twine ، وهو إغفال كبير.

محتويات الحافظة

2.4

تتبع خوارزميات Twine ، مثل معظم مستشاري robo ، قواعد نظرية الحافظة الحديثة (MPT) لإنشاء محفظتك ونشرها. يقوم النظام بإنشاء مجموعة محافظ أو معتدلة أو عدوانية استجابةً لبيانات ملفك الشخصي. يتم التعرض فقط من خلال صناديق الاستثمار المتداولة وصناديق الاستثمار المشتركة ، دون وجود أسهم فردية أو منتجات ذات دخل ثابت مباشر أو شركات واعية اجتماعيًا. التقدم نحو أهدافك يولد توصيات النظام على مستويات التمويل ، سواء بالنسبة للفرد أو الشراكة ، وتعديلات الملف الشخصي قد تغير أيضًا تصنيف محفظتك.

تقدم الحافظات توقعات العائد المتدرج بناءً على الأداء "الجيد على نحو غير عادي" و "على الأرجح" و "السيء على نحو غير عادي" ؛ المبلغ الذي يرغب العملاء في الاستثمار ؛ وكم سوف يساهمون كل شهر. تقوم كل محفظة أيضًا بنقل المخصصات استجابةً لفترة التخصيص المختارة والوقت المتبقي لتحقيق الهدف المحدد.

على سبيل المثال ، تخصص محفظة نشطة ذات أفق زمني يصل إلى خمس سنوات 70 ٪ أو أكثر لسوق المال وصناديق الاستثمار المتداولة في السندات ، مع صناديق الاستثمار المتداولة في البورصة التي تمثل 30 ٪ أخرى. يرفع الأفق الزمني الذي يزيد عن خمس سنوات من تخصيص الأسهم إلى 80٪ ، مع الباقي في سوق المال وصناديق السندات. يتم تشغيل إعادة التوازن على محفظتك من خلال الودائع أو السحوبات أو العوائد المستخدمة للحفاظ على المخصصات المستهدفة للمحفظة خلال تلك الفترة الزمنية.

لسوء الحظ ، لم نتمكن من العثور على وثائق حول صناديق الاستثمار المتداولة أو صناديق الاستثمار المشتركة المستخدمة لبناء المحافظ. يمثل هذا إغفالًا كبيرًا نظرًا لعدم تغطية المصروفات المتعلقة بـ ETF في رسوم البرنامج ، مما يضطرك إلى تحمل هذه التكاليف المخفية. من الصعب أيضًا معرفة ما إذا كان جون هانكوك وتوين يستفيدان مالياً من مجمع الاستثمار الذي لم يكشف عنه ، مما يثير تضاربًا محتملاً في المصالح.

إدارة المحافظ

3.2

لا تقدم Twine الكثير من المعلومات أو التفاصيل حول ما يجري وراء الكواليس في حساب إدارتك. تعرض لك واجهة إدارة الحساب مقاييس الأداء القياسية التي توضح بالتفصيل أداء الحافظة المفصل حسب الهدف. تعرض طرق العرض المختلفة للحساب القيمة السوقية الحالية والأرباح ورسم بياني يبرز العوائد المستقبلية المحتملة ومستويات تمويل الودائع.

البرمة لا تؤدي بانتظام إعادة التوازن المقرر. بدلاً من ذلك ، تحدث إعادة التوازن كرد فعل على عمليات السحب أو الودائع ، وتغيير مستويات الأصول ، والوقت المتبقي لتحقيق الهدف. تسعى عمليات إعادة التوازن إلى تقليل الاستثمارات في فئات الأصول المفرطة التخصيص مع زيادة الاستثمارات في فئات الأصول غير المخصصة. لا يمكنك طلب إعادة التوازن أو إجراء تغييرات على صناديق الاستثمار المتداولة أو صناديق الاستثمار المشتركة المختارة للحقائب. تفتقر شركة Twine أيضًا إلى حصاد الضرائب الذي يقدمه العديد من منافسيها.

تجربة المستخدم

2.8

تجربة المحمول

يقدم Twine موقعًا إلكترونيًا سهل القراءة وجاهزًا للجوال وتطبيق iOS للجوال يتميز بميزات محسّنة لإدارة الحساب. لا يوجد تطبيق Android للأجهزة المحمولة ، مما سيشكل مشكلة للعديد من المستخدمين نظرًا لحصة Android السوقية في جميع أنحاء العالم. يوفر تطبيق iOS المصادقة البيومترية وعاملين.

تجربة سطح المكتب

يحتوي موقع الويب على عدد قليل من الروابط التي تبرز ميزات الحساب الرئيسية ، وشرح الخدمات ، والكشف عن المتطلبات القانونية. لقد وصلت إلى حاجز التمويل / الحاجز بسرعة عند بدء عملية إعداد الحساب ، مما يحرمك من نظرة تشتد الحاجة إليها على جودة الاستبيان ومخصصات الحافظة التي أنشأها النظام. لا توجد أدوات تخطيط أو حاسبات ، ويتم دفن معظم المعلومات الحيوية في صفحات الأسئلة الشائعة.

خدمة الزبائن

2.5

مثل العديد من التفاصيل التي تبدو مهمة ، يتم إخفاء معلومات الاتصال في الأسئلة الشائعة. يقودك رابط الدعم إلى التطبيق الصغير لمركز دعم Twine ، مع نموذج إدخال بسيط ولكن بدون عنوان أو رقم هاتف أو بريد إلكتروني أو روابط دردشة حية. تتضمن صفحات الأسئلة الشائعة الأخرى رقم هاتف وعنوان بريد إلكتروني ، ولكن جميع روابط "اتصل بنا" مفتوحة لصفحة إدخال النموذج. حددت مراجعة إضافية ساعات خدمة العملاء بين الساعة 9 صباحًا و 5 مساءً ، من الاثنين إلى الجمعة. أنتجت عدة مكالمات وضعت على الرقم المجاني الاتصال الفوري مع ممثل خدمة العملاء. تم العثور على عنوان الشركة ضمن النسخة المطبوعة الاستشارية وفي أي مكان آخر.

التعليم والأمن

3

تجدر الإشارة إلى أن Twine لا تصنف نفسها كمنصة متنوعة لإدارة حياتك المالية. إنها تريد أن تكون الحل الذي توفره للادخار والاستثمار من أجل أهداف محددة من خلال الجداول الزمنية المحددة. هذا التركيز الضيق يحد بطبيعة الحال من مقدار موارد البرمة. يتميز موقع الويب بمدونة عامة تحتوي على 29 مقالة تحت أربعة عناوين ، لكن المحتوى يركز أساسًا على قصص نجاح المستخدم ولا توجد وظيفة بحث للحصول على معلومات سريعة حول المواضيع المطلوبة. كانت المواد الأكثر فائدة محدثة ، على الرغم من أن البرامج التعليمية واسعة النطاق تفتقر إلى الأدوات الكمية اللازمة للمساعدة في تخطيط الأهداف على المدى القصير والتخطيط المالي على المدى الطويل.

Twine آمن ويتوافق مع أفضل الممارسات لصناعة الاستشارات الآلية. يستخدم الموقع تشفير SSL 256 بت ويوفر سياسة خصوصية محددة بوضوح. يتطلب تسجيل الدخول إلى إدارة حسابك مصادقة ثنائية من خلال رسالة نصية. تمتلك شركة Apex Clearing Corporation جميع أموال العملاء ، مما يتيح الوصول إلى تأمين شركة Securities Investor Protection Corporation (SIPC) والتأمين الزائد. تؤمن شركة FDIC عمليات المسح التي تصل إلى 250،000 دولار لكل حساب ، بينما يتم تأمين حسابات الاستثمار من قبل شركة SPIC مقابل الخسائر المتكبدة بسبب فشل شركات السمسرة (وليس الخسارة بسبب حركة السوق) بمبلغ يصل إلى 500،000 دولار.

العمولات والرسوم

2.5

قد يكون تسعير Twine خادعًا بعض الشيء ، حيث ننصحك بدفع "25 سنتًا في الشهر مقابل كل 500 دولار في الحساب" ، وهو ما يترجم إلى 0.60٪ مرتفعًا سنويًا. تشير المواد التسويقية إلى "عدم وجود رسوم خفية" ، لكن الغرامة تنص على أن رسوم ETF وبعض العمولات غير مشمولة بالبرنامج الاستشاري. بالإضافة إلى ذلك ، تفرض شركة Apex رسومًا على التحويلات البنكية وتحويل حسابك إلى وسيط آخر. يشير نموذج العمل إلى أن Apex تحصل على مدفوعات مقابل تدفق الأوامر عند معالجة معاملات Twine ، ولكن لا يوجد إفصاح عن من يحتفظ برأس المال.

هل البرمة مناسب لك؟

يمكن أن يكون Twine مناسبًا تمامًا للمستثمرين الشباب الذين يتطلعون إلى توفير المال لهدف محدد. يمكنك بسهولة فتح حساب وتمويله بانتظام ، مع الوثوق في الخوارزميات في عملية إعادة التوازن وتخصيص الأصول مع اقتراب التاريخ المستهدف. بطبيعة الحال ، ستكون هذه البساطة جذابة لأكثر من المستثمرين الشباب فقط. على الرغم من الرسوم المرتفعة نسبيًا في مساحة تنافسية للغاية ، إلا أن Twine قد تقوم بتخصيص مكان حيث تتنافس مع حسابات التوفير المصرفي أكثر من مزودي إدارة الثروات. علاوة على ذلك ، فإن اتصال Twine بجون هانكوك سوف يريح بلا شك العديد من المستثمرين المحافظين الذين قد لا يفكرون أبدًا في السماح لمستشار روبوتي بإدارة أموالهم.

ومع ذلك ، سيتم إيقاف المستثمرين الأكثر خبرة أو الفضوليين بسبب عدم وجود معلومات مفصلة. يمكن أن يساعد الكشف الأفضل عن إدارة الحساب في تقليل هذا الإحباط ، وقد يأتي ذلك مع مرور الوقت. حتى مع وجود مزيد من المعلومات والموارد القوية ، لا يزال Twine بحاجة إلى القيام بعمل أفضل بكثير للتخلص من حواجز الطرق الخاصة بالعميل. يعد عدم وجود تطبيق Android بمثابة رقابة جدية ، كما هو الحال مع نقص حصاد الضرائب عندما نتحدث عن المدخرات طويلة الأجل والاستثمار في حسابات خاضعة للضريبة. إلى أن يتم حل هذه المشكلات ، قد تجد خيارات أفضل للادخار والاستثمار الآلي بين منافسي Twine.

منهجية

إن Investopedia مكرس لتزويد المستثمرين بمراجعات وتصنيفات غير متحيزة وشاملة لمستشاري الروبوت. مراجعاتنا 2019 هي نتاج ستة أشهر من تقييم جميع جوانب 32 من منصات مستشار الروبوت ، بما في ذلك تجربة المستخدم ، وقدرات تحديد الأهداف ، ومحتويات المحفظة ، والتكاليف والرسوم ، والأمن ، وتجربة الهاتف المحمول ، وخدمة العملاء. جمعنا أكثر من 300 نقطة بيانات أثقلت في نظام التسجيل لدينا.

طُلب من كل مستشار استشاري قمنا بمراجعته ملء استطلاع مكون من 50 نقطة حول نظامهم الأساسي الذي استخدمناه في تقييمنا. كما قدم لنا العديد من المستشارين الآليين عروضًا شخصية عن منصاتهم.

أجرى فريقنا من خبراء الصناعة ، بقيادة تيريزا دبليو كاري ، مراجعاتنا وطوروا هذه المنهجية الأفضل في الصناعة لتصنيف منصات المستشارين الآليين للمستثمرين على جميع المستويات. انقر هنا لقراءة منهجية كاملة لدينا.