جدول المحتويات
- ما هي حسابات سوق المال؟
- انهم ليسوا صناديق سوق المال
- المخاطر التضخمية
- فقط التوازن الصحيح
- المال باعتباره بطانية السلامة
- تقسيمها لأعلى
- الخط السفلي
يمكن أن يكون الاستثمار مسعى محفوف بالمخاطر. هناك العديد من العوامل المختلفة التي يجب عليك مراعاتها قبل الالتزام بأي وسيلة استثمارية. إذا كنت تستثمر في الأسهم ، فيجب عليك تحمل مخاطر التقلبات السوقية والاقتصادية. السندات تحمل معها كل من سعر الفائدة والمخاطر التضخمية. ولكن إذا كنت في السوق لشيء آمن إلى حد ما ، فهناك دائمًا حساب سوق المال.
تخدم حسابات سوق المال الغرض المفيد المتمثل في الحفاظ على أموالنا آمنة وسيولة. لكنها غالبا ما يساء فهمها وإساءة استخدامها. لكن ما هم؟ وكيف تتجنب بعض الأخطاء التي يرتكبها معظم الناس عندما يستثمرون في هذه المركبات ذات الفائدة المنخفضة؟
تابع القراءة لمعرفة المزيد عن الأخطاء الخمسة الكبرى التي يرتكبها المستثمرون عندما يتعلق الأمر بحسابات سوق المال.
ما هي حسابات سوق المال؟
أولاً ، من المهم فهم هذه الحسابات وما يقدمونه. حسابات سوق المال هي حسابات إيداع في البنوك والاتحادات الائتمانية. غالبًا ما يشار إليها باسم حسابات إيداع سوق المال (MMDA) ، غالبًا ما تأتي مع ميزات تجعلها متميزة عن حسابات التوفير الأخرى. تعتبر مكانًا رائعًا للاحتفاظ بأموالك مؤقتًا ، لا سيما عندما يشهد السوق تقلبًا ولا يمكنك التأكد من أي ملاذ آمن آخر.
عندما يكون لديك حساب في سوق المال ، يمكنك أن تكون على يقين من أن رصيدك مؤمن من رصيد شركة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) حتى 250،000 دولار. عادة ما يكون هناك حد أدنى مطلوب للرصيد ، ويجب الاحتفاظ به لفترة زمنية محددة - عادةً حوالي عام. عادة ما يتحمل المستثمر الذي يقل رصيده عن الحد الأدنى رسمًا.
تأتي العديد من حسابات MM مع إمكانية كتابة الشيكات وبطاقة الخصم. لكن لدى المستثمر كمية محدودة من المعاملات - أي ما مجموعه ستة عمليات تحويل ومدفوعات إلكترونية شهريًا ، وفقًا للائحة مجلس الاحتياطي الفيدرالي D. يتم فرض الرسوم على المستهلكين الذين يقومون بأكثر من الحد المحدد.
هذه الحسابات تحمل فوائد - عادة ما تكون ذات عائد مكون من رقم واحد - وقد تدفع أكثر قليلاً من حساب ادخار تقليدي. ذلك لأنه يمكنهم الاستثمار في صناديق منخفضة المخاطر ومستقرة مثل سندات الخزينة (سندات الخزانة) ودفع معدلات فائدة أعلى من حساب التوفير. في حين أن العائدات قد لا تكون كبيرة ، إلا أن حسابات سوق المال لا تزال خيارًا جيدًا في أوقات عدم اليقين.
الماخذ الرئيسية
- تشبه حسابات سوق المال حسابات الادخار العادية ذات الميزات المتميزة التي تميزها. يجب أن يحتفظ المستثمرون بحد أدنى من الرصيد لفترة محددة من الوقت ويقتصر على عدد المعاملات المسموح بها. حسابات سوق المال ليست صناديق سوق أموال ، وهي مثل صناديق الاستثمار المشتركة. هذه الحسابات عرضة أيضًا لمخاطر التضخم ، ولا ينبغي استخدامها كمصدر رئيسي للاستثمار.
انهم ليسوا صناديق سوق المال
يعد وجود خطأ في حساب سوق المال لصندوق سوق النقد أمرًا شائعًا ، ولكن توجد فروق مهمة بين الصكين الماليين.
صندوق سوق المال هو صندوق مشترك يتميز باستثمارات منخفضة المخاطر وعائدات منخفضة. هذه الأموال تستثمر في الأصول السائلة للغاية مثل النقد والأوراق النقدية المعادلة. بشكل عام ، يستثمرون أيضًا في الأوراق المالية القائمة على الديون ذات التصنيف الائتماني العالي والتي تنضج على المدى القصير. الدخول والخروج من صندوق MM أمر سهل نسبيًا ، حيث لا توجد أحمال مرتبطة بالمراكز.
غالبًا ما يسمع المستثمرون سوق المال ويفترضون أن أموالهم آمنة تمامًا. لكن هذا لا ينطبق على صناديق سوق المال. هذه الأنواع من الحسابات لا تزال منتجًا استثماريًا ، وبالتالي لا يوجد لديها ضمان من شركة تأمين الودائع الفيدرالية.
عائدات صندوق سوق المال تعتمد على أسعار الفائدة في السوق. قد يتم تصنيفها في أنواع مختلفة مثل صناديق الأموال الرئيسية التي تستثمر في الديون ذات السعر العائم والأوراق التجارية للأصول غير الخزينة ، أو صناديق الخزانة التي تستثمر في الديون القياسية الصادرة عن وزارة الخزانة الأمريكية مثل الفواتير والسندات والسندات.
المخاطر التضخمية
هناك اعتقاد خاطئ شائع بأن وضع المال في حساب سوق المال يحميك من التضخم. ولكن هذا ليس صحيحا بالضرورة.
يرى الكثيرون أنه من الأفضل كسب فائدة صغيرة في أحد البنوك بدلاً من كسب أي فائدة على الإطلاق ، لكن تجاوز معدل التضخم على المدى الطويل ليس في الحقيقة حسابًا لسوق المال. معدل التضخم منخفض في 2019 - 1.8 ٪ اعتبارا من يونيو ، في حين أن متوسط معدل التضخم التاريخي لمدة 20 عاما هو 2.24 ٪. وفي الوقت نفسه ، يدفع متوسط حساب سوق المال أقل من 2 ٪ الفائدة. لذلك ، من غير المحتمل أن يتجاوز المال الموجود في حساب سوق المال التضخم.
لنفترض ، على سبيل المثال ، أن التضخم أقل من المتوسط التاريخي البالغ 20 عامًا. حتى في هذه الحالة ، فإن معدلات الفائدة التي تدفعها البنوك على هذه الحسابات تنخفض أيضًا ، مما يؤثر على القصد الأصلي للحساب. لذا في حين أن حسابات أسواق المال هي استثمارات آمنة ، إلا أنها في الحقيقة لا تحميك من التضخم.
الاستثمار في حساب سوق المال لا يحميك من التضخم.
فقط التوازن الصحيح
يمكن أن تؤثر معدلات التضخم المتغيرة على فعالية حسابات سوق المال. باختصار ، وجود نسبة عالية من رأس المال الخاص بك في هذه الحسابات غير فعال. لكنها تتطلب حد أدنى أكبر من الرصيد التقليدي من حسابات التوفير.
يوصى عادةً بمدة ستة إلى 12 شهرًا من نفقات المعيشة لمبلغ المال الذي يجب حفظه نقدًا في هذه الأنواع من الحسابات لحالات الطوارئ غير المتوقعة أو أحداث الحياة. علاوة على ذلك ، فإن المال يكمن في الأساس ويفقد قيمته.
المال باعتباره بطانية السلامة
في كثير من الحالات ، نحن مبرمجون للاعتقاد بأن تخزين الأموال هو الطريقة المثمرة. لكن هذا ليس صحيحًا بالضرورة ، خاصةً عندما يتعلق الأمر بتوفير الأموال في سوق المال أو حسابات التوفير القياسية. من الصعب الحصول على المال الذي عملت بجد من أجل دفعه إلى السوق المفتوحة ، معرضًا لكل عدم اليقين الذي يصاحب ذلك. لسوء الحظ ، غالبًا ما يظل الناس في مراكزهم النقدية لفترة طويلة بدلاً من استثمارها ، وهذا كله بسبب الخوف.
أدى الركود العظيم فقط المستثمرين الحذرين بالفعل إلى مزيد من حفرة أرصدة النقدية. لكن العوائد المرتفعة على أموالك لا يمكن أن تأتي إلا من استثمارات متنوعة. قبل خمسين عامًا ، كان بإمكانك أن تهدر الأموال قليلًا كل يوم وأن تكون واثقًا من أنك بخير ، ولكن في العصر الحديث تملي مستقبلًا مختلفًا تمامًا لاستقرارنا المالي. اليوم ، التحدي هو التغلب على رد الفعل الطبيعي لدينا لعقد كل ذلك.
تقسيمها لأعلى
تنويع الأصول هو واحد من القوانين الأساسية للاستثمار. النقد لا يختلف. إذا كنت تصر على الاحتفاظ بجميع أموالك في حسابات سوق المال ، فلا ينبغي أن يحتفظ أي حساب بأكثر من مبلغ تأمين شركة تأمين الودائع الفيدرالية البالغ 250000 دولار. ليس من غير المألوف رؤية العائلات أو العقارات التي لديها حسابات مصرفية متعددة لضمان أموالها قدر الإمكان.
باستخدام هذه الاستراتيجية ، يمكن أن يكون تقسيم الأموال إلى ثلاثة "دلاء" مفيدًا. إن تخصيص أموال على المدى القصير (من سنة إلى ثلاث سنوات) ، على المدى المتوسط (من 4 إلى 10 سنوات ، وعلى المدى الطويل (10 سنوات بالإضافة إلى) يمكن أن يدفع المستثمرين إلى اتباع نهج أكثر منطقية إلى متى وكيف - الكثير - يجب توفير المال ، لاتخاذ نهج تكتيكي أكثر ، يمكننا تطبيق نفس المجموعات وتقييم مدى تسامحك مع المخاطر بطريقة واقعية.
فكر في وضع أموال طويلة الأجل في أدوات استثمار منخفضة المخاطر مثل الأقساط السنوية أو بوليصة التأمين على الحياة أو السندات أو سندات الخزينة. هناك خيارات لا حصر لها لتقسيم ثروتك الصافية للتحوط من خطر فقدان قيمة أموالك المحتفظ بها نقدًا. العديد من الأدوات الاستثمارية إلى جانب حسابات سوق المال تقدم فائدة أعلى. بالنسبة للمستثمرين الأكثر تسامحًا أو أولئك الذين يرغبون في الحفاظ على بعض الأموال تتحرك على المدى القصير والمتوسط ، هناك صناديق واستراتيجيات استثمار يمكنها توفير العائد الذي تبحث عنه - وقت معين وبطنك لتقلبه. يمكن أن تساعد هذه الأساليب ، جنبًا إلى جنب مع الحفاظ على تحريك الأموال باستمرار في كل فترة من حياتك ، على تجاوز التضخم الحالي والمستقبلي مع حماية الأموال من فقدان قيمتها. وفي كلتا الحالتين ، فإن الحرص على الفهم الكامل لهذه المنتجات هو ما سيسمح لك باتخاذ القرار الصحيح لنفسك.
الخط السفلي
تخدم حسابات سوق المال غرضًا فريدًا: للحفاظ على أموالك متوقفة. على الرغم من أن المال لا يفعل شيئًا ما لم يتم نقله ، وسيطلب من المستثمر في النهاية البحث في خياراته والاستثمار بشكل أكثر تنوعًا.
