ما هو عنصر العبور؟
بند العبور هو أي شيك أو مسودة تصدر عن مؤسسة غير البنك الذي أودع فيه في البداية. يتم فصل عناصر العبور عن المعاملات الداخلية التي تنطوي على شيكات مكتوبة من قبل عملاء البنك. يتم إرسال عناصر العبور إلى بنك السحب من خلال العرض المباشر أو عبر غرفة المقاصة المحلية.
الماخذ الرئيسية
- يعتبر عنصر النقل عبارة عن معاملة بين البنوك حيث يتم إجراء شيك أو مسودة في أحد البنوك لإيداعه في بنك آخر. يعتبر إيداع شيك في مصرفك الذي كتبه شخص ما عميلًا في بنك مختلف مثالًا شائعًا على عنصر النقل. يجب تسوية عناصر النقل باستخدام آلية المقاصة أو مركز المعالجة الإقليمي. اليوم ، يتم مسح معظم عناصر النقل إلكترونيًا من خلال شبكة ACH.
فهم عناصر العبور
دعنا نقول أن جون يكتب سوزان شيكًا شخصيًا بمبلغ 50 دولارًا ، مأخوذ من حسابه الجاري في Wells Fargo. تأخذ سوزان الشيك الشخصي لبنكها ، بنك أوف أمريكا ، لإيداعه في حساب الشيكات الخاص بها. نظرًا لأنه يتم سحب العنصر من حساب في بنك مختلف عن المكان الذي يتم إيداعه فيه ، فهو عنصر عبور.
يمكن أيضًا تقديم عناصر العبور إلى البنك المسحوب من خلال أحد البنوك الفيدرالية أو أحد مراكز معالجة الشيكات الإقليمية. عادة ما يتم سحب هذه الشيكات وفرزها من قبل البنوك قبل معالجة الشيكات الخاصة بها.
عندما يقبل البنك شيك العبور أو أي عنصر عبور آخر للإيداع ، فيجب عليه مسح العنصر مع البنك الذي تم سحبه عليه. هذا يعني أنه يجب عليه التحقق من وجود أموال كافية في الحساب الذي تم سحب العنصر لتغطية العنصر عليه ، ثم الحصول على هذه الأموال من البنك المصدر.
كيف تتعامل البنوك مع عناصر العبور
سوف تضع معظم البنوك تعليقًا على شيكات العبور المودعة ، وفقًا لما تسمح به لائحة مجلس الاحتياطي الفيدرالي. تسمح اللائحة CC للبنوك بتعليق ما يصل إلى تسعة أيام على مواد العبور. ستقوم معظم البنوك بوضع تعليق على بند العبور لفترة كافية حتى يتمكن العنصر من مسح الحساب الذي تم السحب عليه. نظرًا لأن العنصر يتم سحبه على حساب في بنك مختلف عن البنك الذي تم إيداعه فيه ، فقد يستغرق ذلك بضعة أيام.
ومع ذلك ، فإن العديد من البنوك تجعل الأموال من عناصر العبور المودعة متاحة في يوم العمل التالي بعد الودائع ، أو بعد يومين من العمل ، على سبيل السياسة. هذا ممكن لأن تحويل الشيك الإلكتروني وأشكال أخرى من تحويل مسودة البنك الإلكتروني تجعل من الممكن مسح عناصر النقل بشكل أسرع.
إذا لم يكن هناك أموال كافية في الحساب الذي تم السحب عليه ، فلن يتم مسح عنصر النقل. عندما يحدث هذا ، لن يتم إيداع الأموال كخطط. في بعض الحالات ، قد يوافق البنك على صرف عنصر عبور قبل إزالته ، ولكن إذا لم يكن واضحًا ، فسيقوم البنك بعد ذلك بخصم المبلغ من حساب المودع لتغطية التناقض.
المقاصة التلقائية (ACH)
تحويل ACH هو تحويل إلكتروني من بنك لآخر تتم معالجته من خلال شبكة غرفة المقاصة الآلية. تحويلات ACH هي وسيلة لنقل الأموال بين الحسابات في البنوك المختلفة إلكترونيًا. أنها تمكنك من إرسال أو تلقي الأموال بشكل مريح وآمن.
قد تستخدم تحويلات ACH دون أن تدرك ذلك. إذا كنت تدفع عن طريق الإيداع المباشر ، على سبيل المثال ، فهذا شكل من أشكال تحويل ACH. دفع الفواتير عبر الإنترنت من خلال حسابك المصرفي هو شيء آخر. يمكنك أيضًا استخدام تحويلات ACH لعمل ودائع مفردة أو متكررة في حساب التقاعد الفردي أو حساب الوساطة الخاضع للضريبة أو حساب التوفير الجامعي. يمكن لأصحاب الأعمال أيضًا استخدام ACH لدفع البائعين أو تلقي المدفوعات من العملاء والعملاء. تمت معالجة أكثر من 21 مليار معاملة ACH في عام 2017 وحده.
