يحظى الافتقار إلى الاستعداد للتقاعد بين العمال الأميركيين بالكثير من الاهتمام في الصحافة وهو محق في ذلك. بناءً على الدراسة التي تقرأها ، فهذه مسألة متفاوتة الخطورة. تراكم بيضة عش التقاعد أمر صعب في عالم اليوم حيث خطط المساهمة المحددة هي أداة الادخار الرئيسية للتقاعد لكثير منا.
بمجرد وصولك إلى التقاعد وحتى إذا كنت قد وفرت ما يكفي فإنه ليس الإبحار سلس حتى الآن. لا تقل أهمية عن أهمية توفير مدخرات التقاعد ، فإن إدارة عملية سحب مدخراتك التقاعدية لا تقل أهمية. بالنسبة للكثيرين قد يتقاعدون تقريبًا طالما كانت هناك وظائف مهنية. كيف تجعلك تدوم المال لمدة 30 سنة أو أكثر؟ هذا مجال يمكن للمستشار المالي الذي يتمتع بخبرة واسعة في هذا المجال أن يضيف قيمة إلى عملائه.
مصادر دخل التقاعد
جزء كبير من هذه العملية هو النظر في جميع الموارد المختلفة المتاحة للعميل لهم لتمويل نفقات التقاعد الخاصة بهم. قد يشمل ذلك العديد من الإجراءات التالية:
- حساب توفير صحي (HSA)
بالتأكيد يمكن أن يكون هناك موارد أخرى ولكن هذه هي من بين الأكثر شيوعا هناك. يجب أن يكون المستشار المالي قادرًا على الحصول على مصادر من هذه القائمة إلى جانب معلومات أخرى وتحديد نوع الدخل والتدفق النقدي الذي من المحتمل أن يتمكن العميل من تحقيقه أثناء التقاعد. بالتأكيد سيحتاجون إلى تقديم بعض الافتراضات بالتزامن مع العميل حول كيفية استثمار الأموال خلال التقاعد.
احتياجات دخل التقاعد
نأمل أن يكون العميل قد قام بميزانية تقاعد من نوع ما ولديه فكرة عما سيكون عليه دخلهم أثناء التقاعد. يجب تضمين أشياء مثل نفقات المعيشة والسفر والتكاليف الطبية وما شابه ذلك. لذلك ينبغي تغيير نمط الحياة ، مثل نقل و / أو تقليص محل إقامتهم.
الضمان الاجتماعي والمعاشات
يجب اتخاذ القرارات المتعلقة بالضمان الاجتماعي وربما معاشات التقاعد أو على الأقل يجب النظر هنا في تداعيات اتخاذ خيار أو آخر. في حالة الضمان الاجتماعي متى يأخذ العميل مصلحتهم؟ هل يمكنهم الانتظار حتى بلوغهم سن التقاعد الكامل أو حتى سن 70؟ إذا كانوا متزوجين فهل إحدى إستراتيجيات المطالبة المتاحة للأزواج تتناسب مع وضعهم؟
بالنسبة إلى المعاش التقاعدي ، إذا كان لدى العميل واحد ، فيجب تحليل خيارات مثل أخذ مبلغ مقطوع مقابل مجموعة مدفوعات مدى الحياة إذا كان كلا الخيارين متاحين.
كم للانسحاب؟
بمجرد أن يمر العميل والمستشار المالي بالخطوات الموضحة أعلاه ، فقد حان الوقت للبدء في التخطيط لاستراتيجية الانسحاب. هذا يفترض أن الموارد المالية المختلفة للعميل كافية لدعم نمط حياتهم ، أو إذا لم يكن الأمر كذلك ، فقد تم إجراء تعديلات في الإنفاق المخطط له.
ستنظر العديد من برامج تخطيط التقاعد والآلات الحاسبة عبر الإنترنت في عمليات السحب على أنها ثابتة إلى حد ما سواء بالقيمة الاسمية أو المعدلة حسب التضخم. في الواقع قد لا يكون هذا هو الحال وقد تختلف عمليات السحب.
على سبيل المثال ، في وقت مبكر من التقاعد ، قد يعمل العميل وسحب راتب حتى لو كان الوقت بدوام جزئي فقط. هذا من شأنه أن يقلل من المبلغ المطلوب من حسابات التقاعد الخاصة بهم ويسمح لهم بتأجيل تقديم الضمان الاجتماعي. بمجرد بلوغهم سن 70 ، تملي الحكومة ، على الأقل جزئيًا ، استراتيجية انسحاب وهي الحد الأدنى من التوزيعات المطلوبة (RMDs) لحساب IRA و 401 (k) وخطط التقاعد الأخرى المماثلة.
أي الحسابات وبأي ترتيب؟
اعتمادًا على موقف العميل ، قد يكون لديهم العديد من حسابات التقاعد التي يمكن من خلالها سحب الأموال. قد يتم تأجيل بعض الضرائب مثل حساب IRA التقليدي أو حساب 401 (k) ويتم فرض ضريبة على عمليات السحب بأعلى معدل ضريبة هامشية للعميل. يوفر حساب Roth ، على افتراض اتباع القواعد ، سحوبات معفاة من الضرائب كما يفعل حساب HSA عند استخدامه لتغطية النفقات الطبية المؤهلة.
يتم فرض ضرائب على الاستثمارات الخاضعة للضريبة المقدرة بمعدلات أرباح رأس المال التفضيلية طالما أنها محتجزة لمدة عام على الأقل في اليوم. قد تقول الحكمة التقليدية تأخير دفع الضرائب لأطول فترة ممكنة وأيضًا الحصول على أموال من المصدر بأقل تأثير ضريبي. كلاهما منطقي إلى حد ما ، وبالتأكيد فإن القيمة الزمنية لمدير المال تقول إن تأخير الضرائب في المستقبل هو فكرة جيدة.
ومع ذلك ، قد يكون من المنطقي دفع بعض الضرائب الإضافية الآن لتخفيض الضرائب على الطريق وحتى التقاعد. على سبيل المثال ، إذا كان العميل في شريحة ضريبية منخفضة نسبياً في التقاعد ولكن قبل سن 70 ، فقد يكون من المنطقي تحويل بعض أموال الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدية الخاصة به إلى Roth IRA. سيؤدي ذلك إلى فرض التزام ضريبي فوري إضافي في تلك السنوات ، ولكنه قد يعمل على تقليل مقدار RMDs من هذا الحساب لاحقًا. إذا لم يكن العميل بحاجة إلى أموال RMD لدعم نمط حياتهم ، فإن هذا يسمح لمزيد من الأموال بالبقاء مستثمراً ، وستؤدي التوزيعات الأقل الناتجة إلى تخفيض الضريبة كل عام.
نهج دلو
يستلزم نهج الجرافة للتقاعد إعداد ثلاثة مجموعات أو أجزاء من بيضة عش التقاعد الخاصة بك. يحتوي الدلو رقم واحد على ما يكفي من استثمارات أو دخل منخفض المخاطر قليل المخاطر للغاية لتمويل عدة سنوات من احتياجاتك المتوقعة في التقاعد. هذا يسمح لراحة البال ويزيل الحاجة للعميل للانغماس في استثمارات الأسهم لتمويل تقاعده خلال السوق المتراجعة.
سيحتوي الدلو التالي على استثمارات محفوفة بالمخاطر متوسطة من شأنها أن توفر المزيد من النمو أو بعض الدخل. وقد تشمل هذه الاستثمارات عالية الجودة ذات الدخل الثابت ، أو أسهم توزيعات الأرباح أو صناديق الاستثمار المشتركة المتوازنة متوسطة المخاطر على سبيل المثال.
سيحتوي الدلو الأخير على أدوات نمو مثل صناديق الاستثمار المشتركة والصناديق المتداولة في البورصة (ETFs) ، وسيتم تصميم هذا الجزء من المحفظة للنمو الذي سيحتاج إليه معظم المتقاعدين ليكونوا قادرين على جني أموالهم طوال سنوات تقاعدهم.
ستكون هناك حاجة إلى استراتيجية لتجديد المجموعة الأولى وستختلف من عميل إلى آخر. وهناك عوامل أخرى مثل الحسابات الخاضعة للضريبة والحسابات المؤجلة ، يجب أن تؤخذ في الاعتبار.
الخط السفلي
سحب مدخرات التقاعد الخاصة بك ليست مهمة ينبغي الاستخفاف بها. يمكن أن يكون هناك مزايا ضريبية كبيرة لأخذ عمليات السحب من حساب واحد على حساب آخر. يمكن أيضًا تغيير ترتيب السحب بناءً على ظروف العميل في مراحل التقاعد المختلفة. يمكن أن يكون المستشار المالي الذي يتمتع بخبرة واسعة في هذا المجال بمثابة رصيد كبير لعملائه.
