أحد أفضل الأشياء التي يمكن للمستشارين الماليين تقديمها للعملاء هو المراجعة السنوية لوضعهم المالي. في حين أن هذا قد يبدو بديهيًا ، فليس كل المستشارين يفعلون ذلك.
هذه الجلسات مفيدة لكل من العميل والمستشار المالي. من الناحية المثالية ، هناك تواصل مستمر على مدار العام ، إلا أن اجتماعًا وجهاً لوجه مكرس لمناقشة مكان العميل وما قد يكون قد تغير خلال الأشهر الـ 12 الماضية يمكن أن يؤدي إلى محادثة أكثر عمقا من مجرد بريد إلكتروني سريع أو مكالمة هاتفية.
فيما يلي بعض النصائح لإجراء مراجعة مالية ذات مغزى للعميل ، بالإضافة إلى قائمة غسيل بالأسئلة التي يجب الإجابة عليها خلال هذا الاجتماع. (للاطلاع على القراءة ذات الصلة ، راجع: كيفية مساعدة العملاء على الالتزام بالقرارات الجديدة. )
تجاوز مجرد استعراض الاستثمارات
إن مراجعة محفظة العميل هي بالتأكيد سبب رئيسي لإجراء مراجعة مالية. تؤدي المراجعة إلى مناقشة كيفية عمل العميل بالمقارنة مع خطتها المالية ، وكيف تتقدم نحو أهدافها المختلفة ، مثل الادخار للتقاعد والكلية.
ومع ذلك ، فإنه يتجاوز هذه المواضيع الواضحة ، حيث تكمن القيمة الحقيقية في هذه الاجتماعات. عليك أن تسأل العميل عما يجري في حياتها لتحديد كيف يمكن أن يؤثر ذلك على ما تفعله من أجلها. قد تتضمن المعلومات الأساسية حالتها الوظيفية / المهنية الحالية ، أو أي مشاكل صحية ، أو أي تغييرات في اتجاه العميل تجاه المخاطر.
توزيع الأصول
هذا هو واحد من أهم العناصر للمراجعة. هل تم تخصيص العميل ضمن النطاقات المستهدفة المنصوص عليها في خطة الاستثمار؟ خاصة مع تقلب الأسواق حتى الآن في عام 2016 ، لن يكون مفاجئًا إذا كانت المحفظة بحاجة إلى إعادة التوازن إلى النطاق المستهدف.
علاوة على ذلك ، هل ما زال تخصيص الأصول المستهدفة يناسب وضعه / وضعها؟ هل يعبر العميل عن مستوى الانزعاج من تراجع سوق الأسهم التاريخي الذي شهدناه في بداية عام 2016؟
التخطيط الضريبي
في حين لا ينبغي أن تكون قرارات الاستثمار مدفوعة باعتبارات ضريبية ، فإن التخطيط الضريبي مع ذلك مهم. هل موجودات العميل موجودة في الحسابات المناسبة؟ بالنسبة لأولئك الذين لديهم ميول خيرية ، هل هناك أوراق مالية مقدرة يمكن استخدامها لتقديم التبرعات بطريقة فعالة من حيث الضرائب؟ (لمزيد من المعلومات ، راجع: كيف يمكن لتكاليف الرسوم والصناديق أن تفسد تقاعد العملاء ) .
هل تغير دخل العميل بشكل كبير؟ إذا كان دخله سيكون أقل من هذا العام ، فربما يكون تحويل بعض أصوله أو الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي إلى Roth IRA مناسبًا.
جعل تشريع 2015 الضريبي أو PATH بعض الأحكام دائمة ، ومدد غيرها. من بين الأحكام التي تم وضعها دائمًا ، كان مخصص الخصم الخيري المؤهل للحصول على الحد الأدنى من التوزيعات المطلوبة لمن تتراوح أعمارهم بين 70.5 عامًا. هذه أداة تخطيط لطيفة لهؤلاء العملاء الذين قد يميلون إلى العمل الخيري ولا يحتاجون إلى بعض أو كل مبلغ التوزيع الخاص بهم.
كان هناك العديد من الأحكام التي تؤثر على الشركات الصغيرة.
قضايا التخطيط العقاري
غالبًا ما يكون هذا مجالًا يتم دفعه إلى الجانب إذا لم يكن هناك أي سبب آخر غير أن العديد من العملاء لا يحبون التفكير في وفياتهم. ومع ذلك ، من المهم أن تتأكد من تلبية رغبات العميل فيما يتعلق بتوزيع أصوله في حالة وفاته. يمكن معالجة بعض المشكلات بسهولة - مثل التأكد من أن تسميات المستفيدين في حسابات التقاعد وسياسات التأمين على الحياة محدّثة وتعكس رغبات العميل الحالية.
التأكد من أن تسميات المستفيدين في جميع حسابات التقاعد ، واستحقاقات الموظفين ذات الصلة ، وسياسات التأمين على الحياة ، وغيرها من المركبات التي تمر فيها المزايا عبر هذا التعيين أمر بالغ الأهمية ، ويجب مراجعتها بشكل دوري. تعتمد هذه الأدوات على تسمية المستفيد وليس على ما يشاء العميل.
أيضا أن نسأل: هل تغير الوضع العائلي للعميل؟ هل هناك طفل أو حفيد آخر يجب أن يحسب حسابهم؟ هل تزوج العميل؟ مطلقة؟ هل مات زوجته / زوجها؟
في حالة العملاء الذين لديهم أطفال قاصرون ، من الأهمية بمكان أن يكون لديهم وصي مخصص لهؤلاء الأطفال في حالة وفاة العميل. ينبغي على المستشارين الماليين حثهم على القيام بذلك في شكل مكتوب في مستندات التخطيط العقاري الخاصة بهم ، والتأكد من مراجعة ذلك مع العميل (العملاء) بشكل دوري لضمان بقائهم مستعدين وقادرين على القيام بهذا الدور إذا لزم الأمر. (للاطلاع على القراءة ذات الصلة ، راجع: نصائح للتخطيط العقاري للعميل العادي. )
قضايا تخطيط التقاعد
بغض النظر عن عمر العميل ، هناك دائمًا نوع من مشكلة التخطيط للتقاعد يجب معالجتها.
بالنسبة للعملاء في مرحلة التراكم - هل هم على الطريق الصحيح نحو التراكم الكافي للتقاعد؟ في حين أن هذا الرقم قد يكون صعباً بالنسبة للعملاء الذين لا يزالون على بعد 20 عامًا أو أكثر من التقاعد ، إلا أن الأمر المهم هو ضمان توفير العملاء لأكبر قدر ممكن من خلال خططهم 401 (k) وغيرها من المركبات ، وذلك لضمان لقطة معقولة في التقاعد الصلبة.
للعملاء الذين هم في غضون عشر سنوات من التقاعد الأسئلة أكثر أهمية وملموسة. هل لدى العميل صورة واضحة إلى حد ما عن شكل تقاعده؟ كم من الوقت يحب العمل بشكل مثالي؟ كم سيكلف أسلوب حياته؟
هل التغييرات الأخيرة في الضمان الاجتماعي للأزواج تطالب باستراتيجيات التقاعد؟ كيف سوف يدفعون تكاليف الرعاية الصحية في التقاعد؟
يجب على المستشارين الماليين التأكد من أن العملاء في هذه المرحلة من الحياة لديهم أذرعهم حول جميع المصادر المحتملة لدخل التقاعد. يجب مراعاة حسابات 401 (k) و IRAs والاستثمارات الخاضعة للضريبة والمعاشات والضمان الاجتماعي. هل العميل مؤهل للحصول على معاش من صاحب عمل قديم؟ هل كانوا على اتصال مع صاحب العمل هذا للتأكد من أن الشركة تعرف مكان الاتصال بهم عندما يحين الوقت لاتخاذ قرارات بشأن كيفية الاستفادة من هذا المعاش؟
قضايا التأمين
هل لدى العميل تأمين كافٍ على الحياة لموقفها؟ يحتاج الوالدان الأصغر سنًا عادةً إلى استحقاق كبير للوفاة ، وغالبًا ما يكون التأمين على الشكل أو المصطلح مناسبًا.
قد يحتاج العملاء الأكبر سناً إلى ضمان دخل تقاعدي مناسب للزوج الباقي على قيد الحياة ، أو لأغراض التخطيط العقاري. في الحالة الأخيرة ، قد تكون هناك حاجة إلى استحقاق الوفاة لتغطية الضرائب العقارية للعملاء ذوي العقارات الكبيرة. يمكن للمستشارين الماليين لعب دور رئيسي في مساعدة العملاء على تأمين المبلغ المناسب والنوع المناسب من السياسة لتلبية احتياجاتهم.
يجب أن يكون لدى العملاء في سنوات عملهم تأمين ضد العجز ، سواء عن طريق صاحب العمل أو عن طريق التأمين الخاص. أخيرًا ، لا تهمل السياسات التي تحمي منزل العميل ومسؤوليته.
الخط السفلي
يعد الجلوس مع العملاء لإجراء مراجعة رسمية لوضعهم المالي العام أمرًا مفيدًا لكل من العميل والمستشار المالي. يحصل العميل على صورة شاملة حول ما إذا كان هو أو هي في نقطة مع خطة مالية. يكتسب المستشار نظرة ثاقبة لمواقف العميل ، ويتعرف على أين وكيف يقدم المشورة له فيما يتعلق بمساعدته على تحقيق أهدافه المالية. (للاطلاع على القراءة ذات الصلة ، انظر: نصائح للتخطيط العقاري للمستشارين. )
