متى آخر مرة قمت فيها بفحص تقرير الائتمان الخاصة بك؟ هناك احتمالات أنك لم تفعل ذلك منذ فترة. كشفت دراسة استقصائية لمحو الأمية المالية لعام 2014 الصادرة عن المؤسسة الوطنية للاستشارات الائتمانية أنه على الرغم من قدرتها على الحصول على نسخة سنوية مجانية من تقرير الائتمان الخاصة بها من AnnualCreditReport.com ، فإن 65٪ من الأمريكيين لم يطلبوا تقرير الائتمان الخاص بهم في الأشهر الـ 12 الماضية.
هذا أمر محفوف بالمخاطر ، لأن الأخطاء التي لم يتم اكتشافها في تقرير الائتمان الخاصة بك يمكن أن تكلف نقاطًا ذات قيمة ائتمانية عالية وتسهم في رفض القروض - ومعدلات فائدة أعلى إذا تم اعتمادك للحصول على بطاقة ائتمان أو قرض.
هناك عدة طرق يمكن للمستهلكين من خلالها مراجعة تقرير الائتمان الخاص بهم - أو إصدارات مختلفة من نقاط الائتمان الخاصة بهم - مجانًا. لكن الخطوة الأولى لاتخاذ هذا المظهر الذي تمس الحاجة إليه هي فهم ما تبحث عنه بالضبط.
تقارير مقابل النتائج
يقول غيل كننغهام ، المتحدث الرسمي باسم المؤسسة الوطنية للاستشارات الائتمانية ، إن تقرير الائتمان ودرجة الائتمان لهما أهداف مختلفة للغاية. "تقرير الائتمان هو سجل حافل بالنشاط المالي للشخص ، في الماضي والحاضر. إنها تقدم لمحة سريعة عن الشخص مالياً. يتضمن معلومات حول مكان إقامتك (الماضي والحاضر) ؛ تاريخ دفع الفواتير أي حالات إفلاس أو حبس الرهن أو الامتيازات الضريبية أو الأحكام المالية الأخرى ضدك ؛ والرصيد والدفع الشهري لأي حسابات ائتمان ، وكذلك عمر كل حساب.
يقول كننغهام: "إن درجة الائتمان هي انعكاس عددي للمعلومات الواردة في تقرير الائتمان لشخص ما ، ويستخدمها المقرضون لتقييم المخاطر وتلعب دورًا قويًا في تحديد ما إذا كان الشخص سيتم منح ائتمان أم لا."
الدرجة الائتمانية للفرد هي رقم رياضي يتراوح من 300 إلى 850 ، تم إنشاؤه بواسطة Fair Isaac Corporation (FICO) لتحديد احتمال أن يدفع المستهلك فواتيره في الوقت المحدد. لديك بالفعل درجتان ائتمانيتان - درجة فيكو ودرجة تعليمية فيكو ، تُعرف أيضًا باسم درجة المستهلك.
يقول Harrine Freeman ، المدير التنفيذي ومالك HE Freeman Enterprises ، وهي خدمة إصلاح الائتمان والمشورة في بيثيسدا ، دكتوراه في الطب ، ومؤلفة كتاب "كيفية الخروج من الدين": "إن درجة FICO هي تلك المستخدمة من قبل الدائنين والمقرضين". FICO التعليمية هي النتيجة المتاحة للمستهلكين في مجموعة متنوعة من الطرق.
يتم احتساب علاماتك استنادًا إلى المعلومات التي تم الحصول عليها من تقرير الائتمان الخاص بك بما في ذلك سجل الائتمان ومجموع الديون المستحقة وطول تاريخ الائتمان ونوع الحسابات والحسابات الجديدة. يقول فريمان إن تاريخ الدخل والتوظيف يؤخذ في الحسبان في درجة فيكو ، ولكن ليس بالضرورة في إصدار تعليمي أو مستهلك للنتيجة.
ما هو مجاني ، ما ليس كذلك
يدعو قانون المعاملات الائتمانية العادلة والدقيقة الصادر في عام 2003 جميع الأميركيين إلى الحصول على حرية الوصول إلى كل تقرير من تقارير المكاتب الثلاثة (إكسبيريان وإكوافاكس وترانسونيون) مرة كل 12 شهرًا. يعد AnnualCreditReport.com ، الموقع الذي ترعاه مكاتب الائتمان الثلاثة ، هو أسهل وأشمل موقع لاستخدامه في الحصول على تلك التقارير المجانية.
يمكنك أيضًا تلقي تقرير ائتمان مجاني واحد إذا كنت ضحية احتيال أو سرقة هوية ، أو تم رفض ائتمان أو كان لديك تغيير في رصيدك الحالي (أسعار الفائدة ، وحدود الائتمان ، وما إلى ذلك) نتيجة لائتمانك - أو إذا عرضت عليك سعر فائدة أعلى مما يحصل عليه المستهلكون الآخرون من دائن.
يقول كننغهام: "سيتم رفض إشعار رفض إجراء أي شخص ينكر الرصيد أو لديه تغيير غير مواتٍ في شروط اتفاقه لإعلامه بالرفض أو التغيير ، وسيتم إدراج سبب التغيير في المستند ، إلى جانب مع اسم وعنوان مكتب الائتمان الذي قدم المعلومات. في هذه الحالة ، يمكن للمستهلكين الحصول على تقرير ائتمانهم مجانًا خلال 60 يومًا من الرفض."
ومع ذلك ، لا يوفر القانون نظرة سنوية مجانية على درجة الائتمان الخاصة بك. ولا يمكنك الحصول على درجة ائتمان مجانية عبر AnnualCreditReport.com. لكن هذا لا يعني أنك لا تستطيع رؤية هذه الأرقام الثلاثة الصغيرة مجانًا. منذ عام 2011 ، تمنح الإجراءات السلبية المتعلقة بالائتمان مثل التغييرات في حد الائتمان أو الفائدة بناءً على درجة الائتمان للمستهلكين الحق في عرض درجة الائتمان المستخدمة في التحديد.
يقول كننغهام: "يمكنك أيضًا شراء نقاط FICO الخاصة بك".
يسمح MyFICO.com للمستهلكين بشراء نقاط FICO الخاصة بهم من أي من مكاتب الائتمان الثلاثة مقابل 19.95 دولارًا لكل تقرير عن نتائج FICO. يمكنك أيضًا شراء إصدار المستهلك من درجة الائتمان الخاصة بك مباشرةً من أحد مكاتب الائتمان أو المواقع الأخرى ، ولكن حذار: قد يكون هذا الرقم مختلفًا (أعلى عادةً) عن درجة FICO الخاصة بك. يقول MyFICO أن درجة المستهلك لدى الشخص قد تكون أعلى بمقدار 40 نقطة من درجة FICO الخاصة به.
"هذا هو السبب في أن عملية الإقراض مربكة ،" يقول كننغهام. "قد لا يكون الرقم المكون من ثلاثة أرقام الذي يستخدمه المقرض هو نفس الرقم الذي يراه المقترض. لهذا السبب - على الرغم من المواقع التي تقدم نتائج مجانية - يستحق الأمر شراء درجة FICO ، نظرًا لأن هذا ما يستخدمه 90٪ من الدائنين والمقرضين."
لقطة مجانية
على الرغم من الاختلافات ، إذا كنت ترغب في رؤية نسخة المستهلك من درجة FICO الخاصة بك ، فإن أكثر المواقع شهرة تشمل:
Creditkarma.com
CreditSesame.com
Credit.com
Quizzle.com
"يحتاج المستهلكون إلى فهم أن هذه ليست مرتبطة بموقع الحكومة الإلزامي السنوي AnnualCreditReport.com ، ودرجة الائتمان المقدمة ليست درجة ائتمان فيكو ، والتي يستخدمها غالبية المقرضين المحتملين" ، يحذر فريمان.
لا تتطلب هذه المواقع منك تقديم بطاقة الائتمان الخاصة بك للتحقق من درجاتك ، مما يعني أنه يمكنك التحقق من ذلك بقدر ما تريد دون تكلفة. وتقول باميلا كابالاد ، وهي مخططة مالية ومستشارة معتمدة في مدينة نيويورك: "التحذير هو ، لقد رأيت أن هذه الدرجات تضخمت بما يتراوح بين 60 إلى 70 نقطة أعلى مما ستشاهده البنوك فيكو ، وسيرى المقرضون الآخرون".
يقول فريمان: "قد تكون قادرًا أيضًا على الحصول على نسخة مجانية من المقرضين الذين يرغبون في الحصول على شهادات فيكو والبنوك عن طريق طلب الحصول على درجة من الدائن أو المقرض إذا كنت قد تقدمت مؤخراً بطلب للحصول على ائتمان". سيقوم بعض المقرضين بمشاركة هذه المعلومات حتى لو لم يتم رفض ائتمانك.
على الرغم من أن نقاط ائتمان المستهلك المجانية ليست علامات FICO ، إلا أن هناك مبررًا جيدًا لمراجعتها. يقول توماس نيتشه ، كبير منسقي العلاقات الإعلامية في كليربوينت سوليوشنز سوليوشنز: "يمكن أن تكون مؤشرات رائعة للصحة الائتمانية الشاملة ، وتنبه المستهلكين إلى مشكلات الاحتيال المحتملة ، وما إلى ذلك."
وتحقق من محفظتك لإلقاء نظرة مجانية على درجة الائتمان الخاصة بك. تقدم لك بعض بطاقات الائتمان ، مثل بطاقة Discover it® Card ، درجة FICO مجانية (إصدار البنوك والمقرضين الأصليين) بناءً على تقرير ائتمان TransUnion الخاص بك مرة واحدة كل شهر مع كشف حسابك.
الخط السفلي
تعتمد درجة الائتمان الخاصة بك جزئيًا على تقرير الائتمان الخاص بك. كما يرغب الدائنون المحتملون في مراجعة تقرير الائتمان الخاص بك والنتيجة قبل اتخاذ قرار بتقديم قرض لك أو زيادة حد الائتمان أو بطاقة الائتمان. لضمان حصولك على موافقة للحصول على قرض ، أو الحصول على أسعار الفائدة الأكثر جاذبية ، من الأفضل أن تسحب أحد تقارير الائتمان المجانية مرة واحدة كل أربعة أشهر كحد أدنى للحفاظ على أعلى درجة ائتمانية ممكنة.
من المفيد أيضًا مراجعة درجاتك كل ثلاثة أشهر. حتى إذا لم تكن النتيجة المجانية دقيقة ، فسوف تشير إلى ما إذا كانت درجاتك ترتفع أم تنخفض.
