401 (ك) الانقلابات هي أكثر شيوعا مما قد يعتقد. مثل الصناديق المتربة في العلية ، لدى العديد من الأشخاص خطة برعاية صاحب العمل من وظيفة سابقة ، مثل 401 (k) ، التي تقع حولها. لم يعد من غير المألوف التحدث مع شخص عمل لعدة شركات مختلفة على مدار السنوات العشر الماضية - مما يدل على وجود عالم سريع الخطى للشركات وميله الصاخب إلى إظهار المزيد من الاهتمام للخط الأساسي مقارنة بالأشخاص الذين يقودونه.
إذا كنت قد شاركت في خطة ترعاها الشركة وانتهت وظيفتك (طواعية أم لا) ، فمن المحتمل أن تكون لديك خطة تكمن في حالة من عدم الاستثمار. إذا قمت بذلك ، فأنت بحاجة إلى اختيار ما يجب القيام به به ، ويكون التمرير هو خيار واحد.
الماخذ الرئيسية
- قبل أن تقرر أن التمرير مناسب لك ، قم بفحص جميع الخيارات المتاحة أمامك. تأكد من أنك تفهم كيف ستتغير رسوم الخطة إذا قمت بتمويل أموالك.فكر في إمكانية تحويل Roth ، وتغيير الضريبة السابقة على الضرائب بعد خصم الضرائب.
قبل التمرير فوق 401 (ك) ، فهم خطتك
تعتبر خطة 401 (k) حساب توفير مدخلات محددة الضريبة معفاة من الضرائب (وليس خطة معاشات محددة الاستحقاقات) ، كما هو موضح في القسم 401 (ك) من قانون الإيرادات الداخلية. الحد الأقصى لمساهمة الموظف في عام 2020 هو 19500 دولار (أو 26000 دولار لأولئك الذين يبلغون من العمر 50 عامًا أو أكبر ، عند إضافة اشتراكات اللحاق بالركب). يمكن أن تحتوي هذه الخطط على عنصر ما قبل الضريبة أو مكون ما بعد الضريبة. عادةً ، تتوفر استثمارات لا تعد ولا تحصى كخيارات لتنمية أصول التقاعد الخاصة بك ، وذلك تمشيا مع تحمل المخاطر الخاصة بك.
19500 دولار أو 26000 دولار
الحد الأقصى لمساهمة الموظف في عام 2020 إلى 401 (ك) ، مع توفير مبلغ أعلى فقط لأولئك 50 وما فوق.
خمسة أسئلة لطرحها
معرفة ما يجب القيام به مع خطتك من صاحب العمل السابق يعتمد إلى حد كبير على الظروف التي تجد نفسك فيها. يجب عليك دائمًا استشارة ضريبة مهنية أو مستشار مالي قبل اتخاذ أي قرار. فيما يلي خمسة أسئلة يجب عليك طرحها لإدخال بعض الضوء في العلية 401 (ك).
ما هي خياراتي؟
هذا هو السؤال الأكثر أهمية. يمكن أن يكون الجواب ، بناءً على رغباتك وظروفك ، واحدًا من الأسئلة الأربعة التالية ، اثنان منها فقط ينطويان على عمليات تبديل.
- احتفظ بالمال أينما كان. لن تتمكن بعد الآن من تقديم مساهمات للحساب ، ولكن يمكنك تغيير كيفية تخصيص أموالك للاستثمار. قد يتيح لك هذا الخيار أيضًا إجراء عمليات سحب بدون عقوبة بناءً على معايير معينة. تحقق مع المسؤول ، لأن كل خطة مختلفة. قم بتحويل الأموال إلى خطة 401 (ك) الحالية الخاصة بك ، إذا كان ذلك مسموحًا. سيؤدي هذا إلى إنهاء حسابك السابق. يمنحك هذا الإجراء التحكم في المساهمات وخيارات الاستثمار للأموال مرة أخرى ، على الرغم من أنك ، بطبيعة الحال ، تخضع لأحكام خطتك الجديدة. المصروفات. يمكن أن يكون هذا الخيار وسيلة مكلفة للغاية لاستخدام أموالك ، حيث أن الأموال ستخضع لأي ضرائب وعقوبات قد تطبق. على سبيل المثال ، دعنا نقول أن إحدى سكان ميشيغان البالغة من العمر 45 عامًا تقوم بصرف حسابها البالغ 10،000 دولار. سوف تخضع لضريبة الدخل العادية. سنفترض أنها في الفئة 24٪ (اعتبارًا من عام 2018 ، وهذا يعني 82.501 دولار إلى 157،500 دولار في الدخل الخاضع للضريبة). هناك أيضًا عقوبة بنسبة 10٪ ، لأنها أقل من 59 درجة مئوية ، ودعونا لا ننسى 4.25٪ أخرى من ضريبة ولاية ميشيغان ، التي يبلغ مجموعها 38.25٪. لاستخدامها 10000 دولار سيكلفها 3825 دولار. قم بتحويل الأموال إلى حساب التقاعد الفردي (IRA). هذا قد يعني تقليديا أو روث الجيش الجمهوري الايرلندي ، اعتمادا على كيفية تقديم مساهماتك. عند القيام بذلك ، يفتح المستثمر الباب أمام استراتيجيات الاستثمار المرنة ، على عكس الخيارات مقاس واحد يناسب الجميع في 401 (ك). ومع ذلك ، يمكن أن يكون هناك عيوب. ضع في اعتبارك أنه يمكنك تقديم 2019 مساهمات إلى الجيش الجمهوري الايرلندي حتى يوم الضرائب (15 أبريل 2020) ، في حين يجب تقديم 401 (ك) مساهمات بنهاية السنة التقويمية.
يجب تقديم المساهمات 401 (k) بنهاية السنة التقويمية ، ولكن يمكن تقديم مساهمات الجيش الجمهوري الايرلندي حتى يوم الضرائب (15 أبريل) من العام التالي.
ما هي الرسوم الحالية في خطتي؟
أنا مندهش دائمًا من أن الناس يعتقدون أن 401 (ك) الخاص بهم "مجاني". لم أواجه مطلقًا أي استثمار مجاني. شركات الاستثمار لا تستثمر أموالك من أجل لا شيء. تجعل لائحة وزارة العمل الأمريكية رقم 408 (ب) (2) إلزامًا لأصحاب العمل بالإفصاح عن الرسوم - والتي تشمل نسب مصروفات الاستثمار ، ورسوم مقدم الخطة ، ورسوم الإدارة ، ورسوم أخرى متنوعة - لكل مشارك.
إذا قمت بتمديد ، كيف ستتغير الرسوم؟
كل هيئة استثمار مطلوبة من قبل هيئة تنظيم الصناعة المالية (FINRA) للكشف عن المصاريف المرتبطة بكل استثمار بتفاصيل كافية بحيث يفهم المستثمر بوضوح الالتزام.
هو تحويل روث شيء يجب أن أفكر فيه؟
يسمح لك مصلحة الضرائب بتحويل أي مبلغ من أصول التقاعد قبل الضريبة إلى مساهمات Roth بعد خصم الضرائب. قبل عام 2010 ، كان فقط أولئك الذين يقل دخلهم الإجمالي عن 100000 دولار مؤهلين لإجراء تحويل. الآن لا يوجد حد أقصى للدخل ، ولكن هناك العديد من القواعد والآثار الضريبية التي يجب أن تكون على دراية بها.
إذا قمت بإجراء التمديد ، فما هي المزايا التي يمكنني تحقيقها؟
يجب أن يحصل هذا على محادثة مستمرة بشأن "سبب" التمرير. يجب أن يتناسب المستثمرون مع المحترف الذي يفهم ما يحاولون تحقيقه. يجب على المستشار مناقشة إيجابيات وسلبيات التدفقات المالية بناءً على وضع المستثمر المحدد والحالي.
الخط السفلي
التقاعد الخاص بك هو المهم. تعرف خياراتك تماما. قابل المحاسب الخاص بك إذا لم يكن المستشار المالي الخاص بك على دراية بالأمور الضريبية ، وكما هو الحال دائمًا ، لا تفعل أي شيء لست متأكدًا منه أو غير مريح له. مزايا وعيوب كل من التمرير المتحول وتحويل Roth كثيرة ، لذلك فإن أفضل مسار للعمل الخاص بك هو القيام بأداء واجبك ، ومعرفة القواعد ، والبحث عن المشورة المهنية.
