ما هو المنشئ الرهن العقاري
المنشئ للرهن العقاري هو مؤسسة أو فرد يعمل مع المقترض لإكمال معاملة الرهن العقاري. المنشئ للرهن العقاري هو المقرض الأصلي للرهن العقاري ويمكن أن يكون إما سمسار رهن عقاري أو مصرفي رهن عقاري. يُعد مُنشئو الرهن العقاري جزءًا من سوق الرهن العقاري الأساسي ويجب عليهم العمل مع شركات التأمين ومعالجات القروض من تاريخ تقديم الطلب حتى الإغلاق لجمع الوثائق اللازمة وتوجيه الملف من خلال عملية الموافقة.
حصر النسبة المئوية للأصول التي تنتمي إلى منشئ الرهن العقاري يعتمد على كيفية حساب الأصل. يتم بيع نسبة كبيرة من الرهون العقارية الناشئة حديثًا في سوق الرهن العقاري الثانوي ، حيث قد يتم احتسابها من قبل المؤسسة التي تشتري الرهن في السوق الثانوية كأصل ، وبالتالي يتم احتساب الأصل مرتين.
سوق الرهن العقاري الأساسي والثانوي
سوق الرهن العقاري الأساسي هو السوق الأولي الذي يجتمع فيه المقترض مع منشئ الرهن العقاري ، سواء كان بنكًا أو اتحاد ائتماني أو سمسار رهن عقاري ، لإجراء معاملة الرهن العقاري. في مائدة الإغلاق ، يوفر مقرض الرهن العقاري الأساسي الأموال للمقترض ، والتي يستخدمها المقترض لإكمال عملية شراء منزله. المقرضين في الجدول أدناه هي أمثلة على منشئي الرهن العقاري.
إن المقرضين الموضحين أعلاه يمثلون مجرد حفنة من المقرضين حيث أن سوق الرهن العقاري الأساسي مجزأ للغاية في الولايات المتحدة. في حين أن هناك العديد من الشركات الكبيرة التي تنشأ نسبة كبيرة من القروض العقارية ، وهناك الآلاف من الشركات الصغيرة والأفراد الذين يمثلون أيضا نسبة كبيرة من إجمالي أصل الرهن العقاري.
مرة واحدة نشأت ، وكثيرا ما تباع حقوق خدمة القروض العقارية من مؤسسة إلى أخرى. يحدث هذا النشاط في سوق الرهن العقاري الثانوي ، ويطلق عليه ذلك لأن البيع والشراء في هذا السوق لا يمكن أن يحدثا إلا بعد أن يكون الرهن ساريًا بالفعل. الشركات التي ترعاها الحكومة (GSEs) مثل فاني ماي وفريدي ماك تمثل بعض أكبر المشترين في السوق الثانوية. يقوم المشترون الثانويون في كثير من الأحيان بتجميع القروض في أوراق مالية مدعومة برهن عقاري (MBS) وبيعها ، في كثير من الأحيان إلى البنوك الاستثمارية في وول ستريت.
الاختلافات المنشئ للرهن العقاري
يمثل المصرفيون العقاريون وسماسرة الرهن العقاري نوعين من أكثر أنواع المنشئين شيوعًا. بينما تبدو العناوين متشابهة ، توجد فروق مهمة بين الاثنين. يعمل مصرفي الرهن العقاري في مؤسسة للإقراض تقوم بتمويل القروض عند الإغلاق بأموالها الخاصة. معظم البنوك التجزئة والاتحادات الائتمانية توظيف المصرفيين الرهن العقاري. على النقيض من ذلك ، فإن سمسار الرهن العقاري يعمل كوسيط بين المقترض ومؤسسات مصرفية مختلفة للرهن العقاري. يأخذ الوسيط التطبيق ، ويفحص الائتمان والدخل ، وغالبا ما يتعامل مع الكثير من الاكتتاب والمعالجة ، ولكن في نهاية المطاف يستعد القرض إلى مؤسسة الإقراض لتمويله عند الإغلاق.
