عندما يكون المال ضيقًا وتفقد رصيد حسابك المصرفي ، يمكن أن تحول رسوم السحب على المكشوف حفرة سريعة إلى صداع كبير. تفرض البنوك رسوم السحب على المكشوف عندما يسحب المستخدم أموالا أكثر مما هو متاح في حساب التحقق الخاص به. يحصل العملاء على رسوم ثابتة ، على سبيل المثال ، إذا استخدموا بطاقات الخصم الخاصة بهم لدفع ثمن 5 دولارات ولا يوجد سوى 2 دولار في حساباتهم. يبلغ متوسط رسم السحب على المكشوف 35 دولارًا ، وفقًا لتقرير أصدرته Pew Charitable Trust في العام الماضي ، وتضيف كل تلك الكؤوس التي تبلغ قيمتها 40 دولارًا إلى شركات كبيرة للبنوك.
وجد مكتب حماية المستهلك المالي أن كل شخص يدفع في المتوسط 260 دولارًا سنويًا كرسوم السحب على المكشوف. يصيب جيل الألفية (عمر 18 - 25 عامًا) إصابة بالغة ، حيث يعاني واحد من كل 10 من أكثر من 10 سحوبات على المكشوف سنويًا.
حصل المستهلكون على بعض الراحة في عام 2010 عندما منع مجلس الاحتياطي الفيدرالي البنوك من تسجيل عملائها تلقائيًا في حماية السحب على المكشوف. يجب عليك الآن الاشتراك في تغطية مشترياتك في حالة السحب على المكشوف ؛ خلاف ذلك ، سيتم رفض التهمة. لكن القواعد لا تنطبق على الشيكات أو الدفعات التلقائية المتكررة: بالنسبة لهؤلاء ، قد لا تزالون قيد النقود مقابل 35 دولارًا.
لا يزال ، هناك طرق للتغلب على النظام. تتوفر الكثير من الحسابات الجارية التي تزيل خيار السحب على المكشوف من المعادلة تمامًا. فيما يلي بعض اختياراتنا لأفضل الحسابات الجارية دون رسوم السحب على المكشوف.
موفن أو بسيط
Moven and Simple هما تطبيقان للخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول بدون رسوم السحب على المكشوف (سيتم رفض بطاقات الخصم الخاصة بالمستخدمين بدلاً من ذلك) ، ولا يوجد حد أدنى لرصيد الحساب والوصول إلى الآلاف من أجهزة الصراف الآلي بدون رسوم عبر شبكة STAR ATM الوطنية.
تقدم كل خدمة أيضًا أدوات وضع الميزانية: تقدم Moven ملاحظات في الوقت الفعلي على أنماط الإنفاق الخاصة بالمستخدمين ، وتعرض ميزة Simple-Safe-to-Spend الخاصة بك رصيدك الحالي الحقيقي مطروحًا منه مدفوعات الفواتير القادمة والمعاملات المعلقة والعناصر التي تحفظها. لكل منها عيوب قليلة ، مثل حد السحب اليومي من أجهزة الصراف الآلي البالغ 500 دولار ، ولن يحب بعض المستخدمين فكرة الخدمات المصرفية بشكل أساسي على هواتفهم أو عبر الإنترنت - وخاصة بالنظر إلى الأخطاء التي يتعرض لها بعض مستخدمي الهواتف المحمولة أثناء تحديثات التطبيق.
كابيتال وان 360
ستدفع فائدة على المبلغ الزائد في حسابك حتى تقوم بسداده (تكلف 100 دولار على المكشوف لمدة 10 أيام 31 سنتًا ، على سبيل المثال). وهناك رسوم أموال غير كافية بمبلغ 9 دولارات لفحص ورقي مرتد - لكن هذا لا يزال أقل بكثير من المتوسط الوطني لرسوم فحص الارتداد البالغ 30 دولارًا. على الرغم من أنه لا يمكنك الحصول على الخدمة دون مقابل في فروع Capital One ، يمكن للعملاء الوصول إلى 2000 جهاز صراف آلي لـ Capital One ، بالإضافة إلى 38000 جهاز صراف آلي بدون رسوم من خلال شبكة Allpoint ATM.
حساب "شواب بنك" عالي الشيكات للمستثمرين
يعد حساب فحص مستثمر الشواب عالي الشباك عبر الإنترنت والهاتف فقط خيارًا رائعًا إذا كنت تريد أن تقوم أموالك بمهمة مزدوجة. يطلب من العملاء أن يكون لديهم حساب وساطة Schwab One مرتبط ، والذي سيغطي أي سحوبات على المكشوف من حسابك الجاري ويسمح لك بالتداول في الأسهم والسندات وصناديق الاستثمار المشتركة والمزيد.
كلا الحسابين مجانيان في فتح وصيانة. الرسوم الوحيدة التي ستصادفها هي رسم بقيمة 25 دولارًا عن شيك مرتتد و 5 دولارات للشيك المودع الذي تم إرجاعه. إنها ميزة التعادل لأفضل ميزة لحساب التحقق: فهي تقدم خصومات على جميع رسوم أجهزة الصراف الآلي في جميع أنحاء العالم - وتستحق الفائدة بمعدل متغير يبلغ 0.10 ٪ سنويًا.
بنك أوف أميركا SafeBalance المصرفية
SafeBalance من بنك أمريكا يوفر فحص الحساب تجربة بنكية أكثر تقليدية دون رسوم السحب على المكشوف. لا توجد حماية على المكشوف ، لذا سيتم رفض بطاقات الخصم الخاصة بالمستخدمين إذا لم يكن لديهم أموال كافية في حساباتهم. يمكن للعملاء تقديم ودائع أو عمليات سحب في أي فرع من فروع BofA ، رغم أنهم لا يستطيعون كتابة شيكات ورقية.
تشمل الجوانب السلبية الأخرى رسوم صيانة شهرية بقيمة 4.95 دولارًا ، ورصيد فتح بقيمة 25 دولارًا أمريكيًا على الأقل ، وعدم تراكم الفوائد على الحساب. يمكن للعملاء الوصول إلى شبكة ATM الواسعة من Bank of America ، لكنهم سيدفعون 2.50 دولار لكل معاملة ATM بخلاف BofA (و 5 دولارات في البلدان الأجنبية ، ما لم تستخدم أحد البنوك الشريكة لـ BofA).
الخط السفلي
في حين أن هناك الكثير من التحقق من الحسابات هناك دون رسوم السحب على المكشوف ، ولكل منها مقايضات. لا تستفيد معظم الحسابات من الفائدة ، وعادةً ما يكون هناك قدر ضئيل من الوصول إلى وسائل الدفع للمدارس القديمة مثل الشيكات الورقية والمعاملات التي تتم بدون وصفة طبية. ولكن إذا كنت على استعداد للقفز إلى الخدمات المصرفية عبر الإنترنت فقط أو عبر الهاتف المحمول ، فاختر أحد هذه الحسابات وتنفس الصعداء الذي يبلغ 40 دولارًا أمريكيًا. (للاطلاع على نظرة ثاقبة حول الرسوم المصرفية ، استكشف الرسوم المصرفية الخمسة التي قد لا تعرف عنها.)
