هناك العشرات من الأعذار لعدم الادخار للتقاعد ، وكلها تبدو جيدة. قد يكون لديك عدد قليل من الخاصة بك. لكنك تعلم أنك يجب أن. فيما يلي أربعة أسباب وجيهة للتوفير للتقاعد:
- أنت لا تريد الاعتماد على الضمان الاجتماعي. لا تريد أن تكون عبئًا على أطفالك. يمكنك الوصول إلى حساب التقاعد المؤجل من الضرائب والذي سيقلل من الضرائب التي تدفعها. التأثير المركب للاستثمار في هذا الحساب مع مرور الوقت يمكن أن يوفر لك التقاعد أكثر راحة وسعادة.
يبدو جيدا؟ النظر في هذه العوامل الأربعة بمزيد من التفصيل.
الاعتماد على الضمان الاجتماعي
لم يتم تصميم الضمان الاجتماعي ليكون الدخل الوحيد لأي شخص في التقاعد. وفقًا لإدارة الضمان الاجتماعي ، فإن مدفوعاتها تحل محل حوالي 40٪ من متوسط دخل الكسب بعد تقاعده. ويضيف: "يقول معظم المستشارين الماليين إن المتقاعدين سيحتاجون إلى حوالي 70٪ إلى 80٪ من دخل عملهم للعيش براحة في التقاعد."
الماخذ الرئيسية
- يمكن أن تكون المدخرات المؤجلة من الضرائب هي مفتاح التقاعد المريح ، وتخفف هذه الأنواع من الحسابات الضربة التي تتعرض لها في دخلك القابل للتصرف. وفي الوقت نفسه ، ستستمتع بمزايا التأثير المضاعف. إذا كنت تستطيع تحمل التأثير الفوري على رواتب المنزل ، فيمكن أن يكون Roth IRA خيار توفير أفضل للتقاعد.
لذلك ، هناك قاعدة أساسية: حتى مع الضمان الاجتماعي ، يجب أن تحصل على حوالي 60٪ من الدخل الذي ستحتاجه للعيش بشكل مريح بعد التقاعد.
العيش مع أطفالك
40٪
النسبة المئوية المقدرة لتكاليف التقاعد التي يغطيها الضمان الاجتماعي.
ما لم تكسب اليانصيب أو تحصل على ميراث كبير ، فأنت بحاجة إلى توفير ما يكفي لتغطية نفقاتك خلال سنوات التقاعد.
عدد فرص الاستثمار المتاحة لا حصر له ، ولكن عندما يتعلق الأمر بالتقاعد ، يجب أن يكون تركيزك الأولي على الفرص التي تم إنشاؤها مع مراعاة مدخرات التقاعد ، وهذا هو حساب التقاعد المؤجل من الضرائب. في حين أن الادخار أمر جيد عمومًا ، إلا أنه لا يمكن المبالغة في تقدير التأثير المركب للادخار في حساب مؤجل الضريبة. لماذا ا؟
- فهو يقلل من مقدار الضرائب التي تدين بها على الدخل عن كل عام تستثمر فيه. إنه يسمح لك بتأجيل أو حتى تجنب الضرائب المستحقة على أرباحك التي تجنيها من استثماراتك. إنه ينتج أرباحًا على الأرباح ، مما يؤدي إلى زيادة التأثير. غير متوفر في حساب توفير منتظم.
الادخار في حساب التقاعد المؤجل من الضرائب
في كلتا الحالتين ، هناك حدود سنوية للمبلغ الذي يمكنك المساهمة به:
- بالنسبة لـ IRAs: يبلغ الحد الأقصى للمساهمة السنوية للسنوات الضريبية 2019 و 2020 6000 دولار. إذا كنت تبلغ من العمر 50 عامًا أو أكثر ، فيمكنك إضافة 1،000 دولارًا أمريكيًا سنويًا على أنها "مساهمة في اللحاق بالركب". بالنسبة للخطط 401 (k): يبلغ الحد السنوي للسنة الضريبية 2019 19000 دولار ، ويرتفع إلى 19500 دولار للسنة الضريبية 2020.
كيف تعمل خطة التقاعد
سواء أكان الجيش الجمهوري الايرلندي أو 401 (ك) ، يمكنك إما الاستمتاع بالإعفاء الضريبي الفوري من الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي أو 401 (ك) أو الإعفاء الضريبي بعد التقاعد لخطة Roth IRA أو 401 (ك). (تقدم العديد من الشركات وليس جميعها خيار Roth في خططها 401 (k).)
هنا مثال:
- يكسب آدم 50،000 دولار سنويًا. يبلغ معدل ضريبة الدخل الفيدرالية هذا 22٪ على أساس الأقواس الضريبية لعامي 2019 و 2020. يتم دفعه على أساس أسبوعي. يساهم بنسبة 10٪ من راتبه في حسابه 401 (ك) في كل فترة دفع. ستكون مساهمات آدم الأسبوعية في حسابه البالغ 401 (ك) 100 دولار. وسيتم تخفيض شيكه بمبلغ 78 دولارًا فقط.
إذا لم يستثمر شيئًا ، فسيحصل آدم على 962 دولارًا أسبوعيًا ويأخذ المنزل حوالي 750 دولارًا. إذا استثمر 100 دولار في الأسبوع في حساب مؤجل الضريبة ، فسيأخذ المنزل حوالي 672 دولارًا في الأسبوع. يأخذ المنزل 78 دولارًا ولكن لديه 100 دولار إضافي في حسابه. (يفترض هذا أن شركته لا تساهم بأي شيء في الحساب. العديد من الشركات وليس كلها تطابق جزءًا من مدخرات الموظف.)
كما ينمو راتبه ، سوف تنمو مساهمته. مع نمو مساهمته ، سينمو رصيده وسيستفيد من التأثير المضاعف للادخار المؤجل من الضرائب.
التوفير الضريبي بمرور الوقت
لنفترض أنك تساهم بمبلغ 15000 دولار في حساب 401 (ك) الخاص بك كل عام ، والذي يحقق معدل عائد قدره 8 ٪. افترض أن معدل الضريبة الخاص بك هو 24٪ وأنك تستثمر هذه المساهمات لمدة 20 عامًا. النتائج الصافية المقدرة ، مقارنة بتأثير إضافة هذه المبالغ إلى حسابات التوفير المنتظمة الخاصة بك بدلاً من 401 (ك) ، ستكون كما يلي:
- بإضافة المبالغ إلى حسابك المؤجل من الضرائب بدلاً من حساب التوفير العادي الخاص بك ، يمكنك توفير 47،073 دولارًا كضرائب على مدار 20 عامًا. إذا قمت بإضافة مدخراتك إلى حساب توفير منتظم ، فإن الأرباح التي تتراكم على هذه المبالغ تخضع للضريبة في السنة. يتم الحصول على هذه المبالغ. هذا يقلل من المبلغ المتاح لديك لإعادة الاستثمار بمقدار الضرائب التي يجب أن تدفعها على هذه المبالغ.
تأثير مركب
لنفترض أنك تستثمر 50000 دولار وتتراكم الأرباح بمعدل 8 ٪. وهذا ينتج أرباح قدرها 4000 دولار. إذا كان معدل الضريبة الخاص بك هو 22 ٪ ، فإن ذلك يصل إلى 880 دولار يتم دفعها لهيئات الضرائب ، مما يترك 53.120 دولار لإعادة الاستثمار. لن تدفع فقط ضرائب أقل ولكن قيمة استثماراتك ستكون أكبر نتيجة للتأثير المركب للنمو المؤجل الضريبي:
- حوالي 630،000 دولار إذا قمت بحفظ المبلغ في حساب مؤجل الضريبة حول 580،000 دولار إذا قمت بحفظ المبلغ في حساب ما بعد الضريبة
هذه الأرقام مقنعة وتحصل على أكثر من ذلك إذا كانت فترة الأرباح أطول وكان المبلغ المدخر أكبر.
عن روث الجيش الجمهوري الايرلندي
كل ما سبق يتعلق بفوائد حسابات توفير التقاعد المؤجلة من الضرائب. ولكن إذا كان لديك خيار المساهمة في دخل ما بعد الضريبة في حساب التقاعد ، فإن الأمر يستحق النظر. هذا ، بحكم التعريف ، هو روث الجيش الجمهوري الايرلندي.
تخضع الأموال التي تساهم بها في Roth IRA للضريبة مقدمًا ، وليس بعد سحبها. قد يبدو ذلك بمثابة ضربة كبيرة على دخلك المتاح. لكن الأموال في حساب Roth معفاة من الضرائب عند سحبها بعد التقاعد. هذا ليس فقط ، لا تدين بأي ضرائب على مساهمتك ، بل لا تدين بأي ضرائب على دخل الاستثمار الذي جنته أموالك.
