ما هو حساب الأسعار المتدرج؟
الحساب البنكي ذي المستويات المتدنية هو حساب تدقيق أو ادخار يدفع معدلات فائدة مختلفة اعتمادًا على مقدار الأموال الموجودة في الحساب.
بشكل عام ، ستوفر الحسابات المصرفية ذات المستويات المتدنية أسعار فائدة أعلى لأحجام الحسابات الأكبر ، من أجل تشجيع العملاء على الادخار والبقاء مخلصين للبنك المعني.
الماخذ الرئيسية
- الحسابات ذات المستويات المتدرجة هي حسابات بنكية تقدم أسعار فائدة متصاعدة أو "متدرجة" بأحجام مختلفة للحساب. يتم استخدامها من قبل البنوك لجذب العملاء والاحتفاظ بهم. بالإضافة إلى رسوم الحساب ، يعد الحفاظ على الودائع ضروريًا لمعظم ربحية البنوك لأنه يمكّنهم من ذلك. لإقراض أموال المودعين وتوليد معدلات فائدة أعلى على قروضهم.
فهم حسابات المستوى المتدرج
تم تصميم الحسابات ذات المستويات المتدرجة لاجتذاب أكبر المودعين وتشجيع المودعين الحاليين على توفير مبالغ أكبر في حساباتهم. وهم يحققون ذلك من خلال تقديم أسعار فائدة مختلفة لمستويات مختلفة من مدخرات الحساب.
على سبيل المثال ، قد يعرض البنك أسعار فائدة بنسبة 0.25٪ للتوازن بين 0 دولار و 10،000 دولار ، والطبقة الثانية بفائدة 0.50٪ للأرصدة التي تتراوح قيمتها بين 10000 دولار و 100000 دولار ، والطبقة الثالثة من الفائدة بنسبة 0.75 ٪ للأرصدة التي تتجاوز 100000 دولار. قد تقوم البنوك الأخرى بربط أسعار الفائدة الخاصة بها بمرجع أو مؤشر ، مما يوفر فروق أكبر لأرصدة الحسابات الأعلى.
قد يتطلب الحساب ذي المستويات المتدرجة فتح حد أدنى للرصيد بالإضافة إلى الحد الأدنى لحجم المعاملات اليومية أو الشهرية. على سبيل المثال ، قد يقدم البنك سعر فائدة مرتفع بشكل خاص للحسابات التي تتعامل مع معاملات شهرية متكررة. في هذه الحالة ، يراهن البنك على أنه سيولد إيرادات رسوم كافية لتعويض الفوائد الأعلى المدفوعة على الحساب.
في النهاية ، فإن المصدر الرئيسي للأعمال التجارية للبنوك التجارية هو ممارسة إقراض الأموال المودعة من قبل أصحاب الحسابات. إذا كانت معدلات التخلف عن السداد منخفضة ويمكن للبنك أن يحقق معدل فائدة أعلى على قروضه مما يدفعه لعملائه ، فسيكون البنك مربحًا.
في هذا السياق ، تحتاج البنوك إلى تحقيق التوازن بين جذب العملاء من ناحية مع الحفاظ على ربحيتها من ناحية أخرى. لهذا السبب ، من غير المرجح أن تكون أسعار الفائدة التي يقدمها البنك على وشك مطابقة أسعار الفائدة المفروضة على قروضهم - إلا إذا كان جدول الرسوم المرتبطة بهذا الحساب باهظ التكلفة.
الربحية المصرفية
يُعرف الفرق في الفائدة بين ما يدفعه البنك للمودعين وما يفرضه على المقترضين بهامش صافي الفائدة. هذا مقياس رئيسي لتقييم ربحية البنك. على هذا النحو ، يتم مراقبتها عن كثب من قبل المحللين الماليين.
العالم الحقيقي مثال على حساب معدل المتدرج
إيما هي عميل قديم في XYZ Financial ، وهو بنك وطني له عدة فروع في مدينتها الأصلية. في يوم من الأيام ، تتلقى إشعارًا من XYZ تشير إلى أن البنك يقدم حسابًا بنكيًا جديدًا بهيكل سعر فائدة متدرج.
وفقًا لشروط هذا الحساب ذي المستويات المتدرجة ، يحق للمودعين زيادة أسعار الفائدة على ودائعهم بناءً على مقدار الأموال الموجودة في حسابهم. وبدلاً من توفير أسعار فائدة ثابتة ، تقدم XYZ أسعارًا متغيرة محسوبة على أساس فروق السعر مقابل سعر الفائدة الأساسي.
على سبيل المثال ، بالنسبة للودائع التي تتراوح قيمتها بين 10،000 دولار و 50،000 دولار ، تقدم XYZ معدل ربح زائد 0.50٪ ؛ بالنسبة للودائع التي تتراوح قيمتها بين 50000 دولار و 100000 دولار ، فإن سعر الفائدة الأساسي زائد 0.75 ٪ ؛ بالنسبة للودائع التي تتراوح قيمتها بين 100000 دولار و 500000 دولار ، فإن السعر أعلى من 1.00 ٪ ؛ وأخيرًا ، بالنسبة للودائع التي تزيد قيمتها عن 500000 دولار ، فإن سعر الفائدة أعلى من 1.25٪.
أسباب إيما بشكل صحيح أن برنامج الحوافز الجديد هذا هو على الأرجح محاولة من XYZ لجذب العملاء والاحتفاظ بهم ، وخاصة أولئك الذين لديهم أرصدة حسابات كبيرة نسبيًا. علاوة على ذلك ، فهي تدرك أن البنك قادر على الأرجح على إقراض هذه الودائع بأسعار فائدة أعلى من أجل الحفاظ على هامش صافي فائدة إيجابي. رسوم المعاملات الإضافية والرسوم الشهرية إضافة مصدر إيرادات إضافية للبنك.
