جدول المحتويات
- كيف التقليدية IRA العمل
- حدود مساهمة الجيش الجمهوري الايرلندي
- إذا كان لديك خطة صاحب عمل
- قواعد مختلفة لروث الجيش الجمهوري الايرلندي
- كيفية المساهمة في الجيش الجمهوري الايرلندي
- متوسط تكلفة الدولار لحساب IRAs
- كم للمساهمة في الجيش الجمهوري الايرلندي
واحدة من أضمن الطرق لتعزيز بيض العش الخاص بك هو الاستفادة من الإعفاءات الضريبية الخاصة التي تقدمها مصلحة الضرائب. يشرح هذا المبدأ الأساسي شعبية حسابات التقاعد الفردية (IRAs) ، وهي إحدى الركائز الأساسية للتخطيط للتقاعد في الولايات المتحدة.
لتحقيق أقصى استفادة من الجيش الجمهوري الايرلندي ، سواء كان ذلك من النوع التقليدي أو من مجموعة روث ، ستحتاج إلى فهم كيفية عمل هذه الحسابات بشكل عام وحدود مساهمتها السنوية على وجه الخصوص.
الماخذ الرئيسية
- IRAs لها حدود مساهمة سنوية تنطبق بشكل جماعي على جميع الودائع التي يتم إجراؤها إما على الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي ، أو الجيش الجمهوري الايرلندي روث ، أو كليهما. يتم رفع حدود مساهمة IRA كل بضع سنوات لمواكبة التضخم. في 2019 و 2020 ، يمكن للأفراد تخصيص ما يصل إلى 6000 دولار في السنة ؛ يمكن لأولئك الذين يبلغون من العمر 50 عامًا فما فوق توفير مبلغ إضافي قدره 1000 دولار. كما تتأثر مساهمات الجيش الجمهوري الايرلندي أيضًا بالدخل الإجمالي للفرد. وتتأثر مساهمات الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدية أيضًا بالمشاركة في خطة التقاعد التي يرعاها صاحب العمل. يمكنك المساهمة في حساب الاستجابة العاجلة على مجموعة متنوعة من الجداول الزمنية ؛ يمكن أن يكون حساب التكلفة بالدولار وسيلة فعالة واقتصادية لاستثمار الأموال.
كيف التقليدية IRA العمل
مثل 401 (ك) التي يرعاها صاحب العمل ، يمكن لـ IRA التقليدية أن تقلل بشكل كبير مقدار الدخل الذي يتعين عليك دفعه إلى الحكومة الفيدرالية. يساهم المستثمرون عمومًا بالدولار قبل الضريبة وينمو الرصيد على أساس الضرائب المؤجلة حتى التقاعد. تخضع عمليات السحب بعد سن 59 عامًا لضرائب الدخل العادية ، وفقًا لمعدلات الضرائب الحالية.
كن على دراية ، مع ذلك ، بأن هناك حدودًا لما يمكنك المساهمة به. من الجدير أيضًا أن نضع في الاعتبار أن الصنفين الأكثر شيوعًا لهذه السيارة المدخرات - IRAs التقليدية و Roth IRAs - لهما قواعد مختلفة.
حدود مساهمة الجيش الجمهوري الايرلندي
بالنسبة إلى كل من عامي 2019 و 2020 ، فإن الحد الأقصى للمساهمة القياسية لكل من الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي وروث هو 6000 دولار. إذا كان عمرك 50 عامًا أو أكبر ، توفر مصلحة الضرائب ميزة "اللحاق بالركب" التي تتيح لك المساهمة بمبلغ إضافي قدره 1000 دولار كل عام ليصبح المجموع 7000 دولار.
إذا كنت تتدحرج إلى خطة تقاعد أخرى في الجيش الجمهوري الايرلندي ، فلن تسري حدود الاشتراكات السنوية.
قد لا يبدو هذا كثيرًا من المال ، لكن يكفي أن يكون له تأثير كبير على أداء حسابك على مدى فترة طويلة من الزمن. على سبيل المثال ، لنأخذ طفلًا يبلغ من العمر 30 عامًا يساهم بمبلغ ستة آلاف دولار كل عام حتى التقاعد. بافتراض وجود عائد سنوي قدره 7٪ ، سيكون للحساب رصيد قدره 887481 دولارًا عندما يصل المستثمر إلى سن 65 عامًا ، وليس بما في ذلك اشتراكات اللحاق بالركب. بعد الضرائب - بافتراض معدل الضريبة بنسبة 22 ٪ في التقاعد - لا يزال الأمر يستحق 69235 دولار. وتذكر أنه تم زيادة الحد الأقصى للمساهمة بمرور الوقت من قبل مصلحة الضرائب لمواكبة التضخم.
يوضح الرسم البياني أدناه كيف يمكن للمزايا الضريبية للجيش الجمهوري الايرلندي أن يكون لها تأثير كبير على المدخرات على مدار عدة عقود.
دعنا نقول أن معدل الضريبة الفعلي لموفر التقاعد في الوقت الحالي ، بينما يكسبون دخلًا ثابتًا ، يبلغ 24٪. لو وضعوا نفس الجزء من كل شيك في حساب ادخار خاضع للضريبة ، فستكون القيمة أقل بكثير. لماذا ا؟ لأن خصم الضرائب في الجيش الجمهوري الايرلندي يمنح المدخرين للتقاعد قوة شرائية أكبر.
لنفترض ، بعد دفع الضرائب ، أن طفلنا البالغ من العمر 30 عامًا يمكنه فقط دفع مبلغ 4560 دولارًا في حساب توفير قياسي. إذا تم وضع الأموال في الجيش الجمهوري الايرلندي بدلاً من ذلك ، فسيؤدي ذلك إلى خفض الفاتورة الضريبية ، مما يسمح لصاحب الحساب بوضع 24 ٪ إضافية ، أو 1440 دولارًا. مع مرور الوقت ، هذا يزيد بشكل كبير من حجم بيضة العش.
كيف تؤثر الخطط التي يرعاها صاحب العمل على الجيش الجمهوري الايرلندي
بينما يمكن لأي شخص المساهمة بمبلغ يصل إلى 6000 دولار (أو 7000 دولار لل الأفراد الذين يبلغون من العمر 50 عامًا أو أكبر) إلى الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي ، لا يمكن لأي شخص خصم هذا المبلغ بالكامل على الإقرار الضريبي. إذا شاركت أنت أو زوجك (إذا كنت متزوجًا) في خطة التقاعد في العمل ، فأنت تخضع لقيود معينة قائمة على الدخل بناءً على دخلك الإجمالي المعدل (MAGI).
إذا كنت وحيدة وجعل أكثر من 64000 دولار وأقل من 74000 دولار في السنة لعام 2019 (زيادة إلى 65 ألف دولار و 75 ألف دولار في عام 2020) ، على سبيل المثال ، يُسمح لك فقط بخصم جزئي على مساهمات الجيش الجمهوري الايرلندي. المدونون الوحيدون الذين يصنعون 74000 دولار أو أكثر في عام 2019 (75 ألف دولار في عام 2020) لا يمكن خصم أي من مساهماتها.
تشمل الأنواع الشائعة لخطط التقاعد الخاصة بصاحب العمل ما يلي:
- 401 (k) accountsProfit-sharing programsStock مكافأة البرامج
قواعد مختلفة لروث الجيش الجمهوري الايرلندي
حتى الآن ، ناقشنا IRAs التقليدية أو القياسية. عند إعداد الجيش الجمهوري الايرلندي ، يكون لدى معظم المستثمرين خياران: الإصدار الأصلي لحسابات التوفير هذه ، والتي يرجع تاريخها إلى السبعينيات ، ومجموعة روث ، التي تم تقديمها في التسعينيات. في بعض النواحي ، تعتبر المعاملة الضريبية لجيش Roth IRA عكس ابن عمه الأكبر سناً. بدلاً من الحصول على خصم ضريبي على الاشتراكات مقدمًا ، يقوم أصحاب الحسابات بجمع أموال بعد الضريبة بحيث يمكنهم سحب معفاة من الضرائب عند التقاعد.
يحتوي الإصدار Roth من الجيش الجمهوري الايرلندي على حدود المساهمة نفسها في الجيش الجمهوري الايرلندي القياسي. ولكن على عكس الحسابات التقليدية ، تفرض الحكومة قيودًا على من يمكنه المساهمة. لتحديد أهليتك ، يستخدم مصلحة الضرائب أيضًا MAGI كمقياس. في الأساس ، هو إجمالي دخلك مطروحًا منه بعض النفقات.
معظم دافعي الضرائب مؤهلين للحصول على بدل الاشتراك الكامل ، على الرغم من أن بعض الأفراد ذوي الدخل العالي يُسمح لهم فقط بمبلغ مخفض. في عام 2019 ، تم استبعاد المؤهلين المنفردين الذين لديهم MAGI أكثر من 137000 دولارًا سنويًا والمشاركين الذين يجلبون أكثر من 203،000 دولار من مساهمات Roth IRA تمامًا. ترتفع حدود التخلص التدريجي إلى 139،000 دولار و 206،000 دولار في عام 2020.
هناك مجال آخر يختلف فيه الجيش الجمهوري الايرلندي عن الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي. مع هذا الأخير ، لا يمكنك تقديم مساهمات تتجاوز سن 70½ وعليك أن تبدأ في أخذ الحد الأدنى من التوزيعات (RMDs) المطلوبة من حسابك في تلك السن. لا ينطبق ذلك أيضًا على إصدار Roth ، الذي لا يوجد به قيود على العمر للمساهمات ولا RMDs.
كيفية المساهمة في الجيش الجمهوري الايرلندي
يمكنك المساهمة في أي نوع من أنواع الجيش الجمهوري الايرلندي اعتبارًا من أول يناير (كانون الثاني) أو في وقت متأخر عن الموعد النهائي لتقديم ملف الضريبة في منتصف أبريل من كل عام. الأمر متروك لك سواء قدمت مساهمة كبيرة أو قدمت مساهمات دورية على مدار العام. يمكن أن يكون ذلك يوميًا أو كل أسبوعين أو شهريًا أو ربع سنوي أو في مبلغ مقطوع واحد كل عام.
عادة ما يكون من السهل إعداد مدفوعات آلية تقوم بتحويل الأموال من حسابك المصرفي إلى حساب الجيش الجمهوري الايرلندي وفق جدول منتظم. قد يكون ذلك كل أسبوعين (عندما تحصل على شيكاتك) أو مرة واحدة في الشهر. إن إعداد مساهمات دورية يجعل من السهل إدارة مبلغ 6000 دولار ، وله فائدة أخرى ، وهي: متوسط تكلفة الدولار.
متوسط تكلفة الدولار لحساب IRAs
يمثل متوسط تكلفة الدولار (أو الاستثمار المنهجي) عملية نشر استثمارك على فترة زمنية محددة (سنة ، لأغراضنا). إنها طريقة منضبطة مصممة خصيصًا لمساهمات الجيش الجمهوري الايرلندي.
مع حساب متوسط التكلفة بالدولار ، فإنك تستثمر مبلغًا معينًا من المال في الجيش الجمهوري الايرلندي الخاص بك وفقًا لجدول منتظم. الشيء الرئيسي هو أن تستثمر هذه الأموال ، بشكل عام في أي صندوق مشترك أو سهم ، بغض النظر عن سعر سهم الاستثمار. في بعض الأشهر ، ستنتهي في النهاية بشراء عدد أقل من الأسهم مقابل الاستثمار بالدولار عندما يرتفع سعر السهم.
ولكن في الأشهر الأخرى ، ستحصل على المزيد من الأسهم لنفس المبلغ من المال عندما تنخفض الأسعار. هذا يميل إلى تسوية تكلفة استثماراتك. ينتهي بك الأمر بالاستثمار في الأصول بمتوسط سعرها على مدار العام (ومن ثم الاسم ، حساب متوسط التكلفة بالدولار).
تعد عملية النشر عندما تستثمر فكرة جيدة ، خاصة إذا كنت تتجنب المخاطر. فهو يقلل بشكل فعال من أساس متوسط التكلفة لاستثمارك - وبالتالي ، نقطة التعادل الخاصة بك ، وهي طريقة تعرف باسم متوسط الانخفاض.
هنا مثال. دعنا نقول أن لديك 500 دولار للاستثمار في صندوق مشترك كل شهر. في الشهر الأول ، كان السعر 50 دولارًا للسهم ، وبالتالي ينتهي بك الأمر إلى 10 أسهم. في الشهر التالي ، ينخفض سعر الصندوق إلى 25 دولارًا للسهم ، لذا فإن 500 دولار تشتري 20 سهمًا. بعد شهرين ، ستشتري 30 سهمًا بتكلفة متوسطة تبلغ 33.33 دولار.
باستخدام متوسط التكلفة بالدولار ، ما عليك سوى الالتزام بمبلغ 500 دولار شهريًا للوصول إلى الحد السنوي ، أو 250 دولارًا كل أسبوعين ، إذا كنت تستثمر على أساس شيك أجر إلى شيك أجر.
كم يجب أن تساهم في الجيش الجمهوري الايرلندي؟
هذا سؤال جيد من المغري أن نقول إنه يجب عليك تمويله إلى الحد الأقصى المسموح به كل عام - أو على الأقل يصل إلى المبلغ القابل للخصم إذا كنت تستخدم النوع التقليدي.
جميل كما لو كان تقديم شخصية قوية وسريعة ، على الرغم من أن الإجابة في الحياة الواقعية أكثر تعقيدًا. يعتمد الكثير على دخلك واحتياجاتك ونفقاتك والتزاماتك. جدير بالثناء نظرًا لأن التوفير طويل الأجل ، يوصي معظم المستشارين الماليين بتسوية ديونك أولاً ، إن أمكن ، إلا إذا كنت تحمل ديون "جيدة" بشكل أساسي ، مثل الرهن العقاري الذي يبني الأسهم في منزلك. ولكن إذا كان لديك شيء يشبه مجموعة من أرصدة بطاقات الائتمان غير المسددة ، فاجعل تسويتها أولويتك الأولى.
$ 3938
متوسط مساهمة الجيش الجمهوري الايرلندي السنوي ، وفقا لمعهد أبحاث منافع الموظفين.
يعتمد الكثير أيضًا على مقدار الأموال التي تعتقد أنك ستحتاجها / تريدها في التقاعد ، والمدة التي لديك قبل وصولك إليها. توجد مجموعة متنوعة من الطرق لمعرفة هذا المبلغ الذهبي ، بالطبع. ولكن قد يكون من المنطقي أن تتوصل إلى رقم مثالي ، ثم تعمل للخلف لحساب مقدار ما ينبغي أن تسهم به في حساباتك ، وتحديد متوسط معدلات العائد ، والإطار الزمني للاستثمار ، وقدرتك على المخاطرة - بدلاً من أن تكون عمياء فقط ارتكاب مبلغ معين إلى الجيش الجمهوري الايرلندي.
تعرّف على الأنواع الأخرى من أدوات توفير التقاعد المتاحة لك أيضًا ، مثل الخطة التي يرعاها صاحب العمل مثل 401 (k) أو 403 (b). غالبًا ما يكون من الأفضل تمويل هذه الأموال أولاً بالمبلغ المسموح به - حيث أن 401 (ك) لها حدود مساهمة أعلى من الجيش الجمهوري الايرلندي - وخاصة إذا كانت شركتك تتطابق بسخاء مع مساهمات الموظفين. بعد زيادة الدعم إلى الحد الأقصى ، يمكنك بعد ذلك إيداع مبالغ إضافية في Roth IRA أو IRA تقليدية (على الرغم من أن المساهمات قد تكون غير قابلة للخصم).
ومع ذلك ، إذا كانت خطة مكان عملك غير مرضية (خيارات استثمار قليلة أو معدومة ، أو محدودة للغاية ، أو فقيرة الاستثمار) ، فجعل IRA هو العش الرئيسي لصناديق التقاعد الخاصة بك. من السهل فتح حساب في شركة وساطة أو شركة صناديق استثمار مشتركة أو بنك ، على سبيل المثال. بالإضافة إلى صناديق الاستثمار المشتركة والصناديق المتداولة في البورصة (ETFs) ، تسمح لك العديد من IRAs باختيار الأسهم الفردية والسندات والاستثمارات الأخرى أيضًا.
