ما هو القرض لأجل؟
القرض لأجل هو قرض من بنك مقابل مبلغ محدد له جدول سداد محدد وأي سعر فائدة ثابت أو عائم. غالبًا ما يكون القرض لأجل مناسبًا للأعمال التجارية الصغيرة ذات البيانات المالية السليمة. أيضا ، قد يتطلب قرض لأجل دفعة أولى كبيرة لخفض مبالغ الدفع والتكلفة الإجمالية للقرض.
قرض لأجل
كيف يعمل القرض لأجل
في حالة اقتراض الشركات ، عادة ما يكون القرض لأجل المعدات أو العقارات أو رأس المال العامل المدفوع ما بين سنة و 25 عامًا. غالبًا ما تستخدم الشركات الصغيرة النقد من قرض لأجل لشراء الأصول الثابتة ، مثل المعدات أو مبنى جديد لعملية الإنتاج. تقترض بعض الشركات الأموال التي تحتاجها للعمل من شهر لآخر. أنشأت العديد من البنوك برامج قروض لأجل على وجه التحديد لمساعدة الشركات في هذا السبيل.
يحمل القرض لأجل معدل فائدة ثابتًا أو متغيرًا - استنادًا إلى سعر قياسي مثل سعر الفائدة الرئيسي في الولايات المتحدة أو سعر الفائدة بين البنوك في لندن (LIBOR) - وهو جدول سداد شهري أو ربع سنوي ، وتاريخ استحقاق محدد. إذا تم استخدام حصيلة القرض لتمويل شراء أصل ، فإن العمر الإنتاجي لذلك الأصل يمكن أن يؤثر على جدول السداد. يتطلب القرض ضمانات وعملية موافقة صارمة لتقليل مخاطر التخلف عن السداد أو الفشل في سداد المدفوعات. ومع ذلك ، فإن القروض لأجل لا تحمل غرامات بشكل عام إذا تم سدادها قبل الموعد المحدد.
الماخذ الرئيسية
- القرض لأجل هو قرض يصدره أحد البنوك مقابل مبلغ ثابت وجدول سداد ثابت إما بسعر فائدة ثابت أو عائم. تستخدم الشركات غالبًا عائدات القرض لأجل لشراء الأصول الثابتة ، مثل المعدات أو مبنى جديد لعملية الإنتاج. يمكن أن تكون قروض الأجل تسهيلات طويلة الأجل ذات دفعات ثابتة ، في حين أن القروض القصيرة والمتوسطة الأجل قد تتطلب مدفوعات بالون.
أنواع قروض الأجل
تأتي القروض لأجل بعدة أصناف ، والتي عادة ما تعكس عمر القرض.
- إن القرض قصير الأجل ، الذي يتم تقديمه عادة للشركات التي لا تتأهل لخط ائتمان ، يعمل عادةً لمدة تقل عن عام ، على الرغم من أنه يمكن أن يشير أيضًا إلى قرض يصل إلى 18 شهرًا أو نحو ذلك. يعمل القرض الوسيط الأجل عمومًا لأكثر من سنة واحدة - ولكن أقل من ثلاث سنوات - ويدفع على أقساط شهرية من التدفق النقدي للشركة. يستمر القرض طويل الأجل لمدة ثلاث إلى 25 عامًا ، ويستخدم أصول الشركة كضمان ، ويتطلب دفعات شهرية أو ربع سنوية من الأرباح أو التدفق النقدي. يحد القرض من الالتزامات المالية الأخرى التي قد تتعهد بها الشركة ، بما في ذلك الديون الأخرى أو أرباح الأسهم أو رواتب المديرين ويمكن أن يتطلب مبلغًا من الأرباح مخصصًا لسداد القرض.
قد تكون كل من القروض المتوسطة الأجل والقروض الطويلة الأجل الأقصر قروضًا للبالون ، كما أنها تأتي مع دفعات بالون - ما يسمى لأن الدفعة النهائية تتضخم أو "بالونات" في مبلغ أكبر بكثير من أي من القروض السابقة.
في حين أن أصل القرض لأجل لا يكون مستحقًا تقنيًا حتى تاريخ الاستحقاق ، إلا أن معظم القروض لأجل تعمل وفقًا لجدول زمني محدد يتطلب حجم دفع محدد في فترات زمنية محددة.
مثال على قرض لأجل موجه نحو الشركة
يشجع قرض إدارة الأعمال الصغيرة ، والمعروف رسميًا باسم قرض مضمون 7 (أ) ، التمويل طويل الأجل. القروض قصيرة الأجل وخطوط الائتمان الدوارة متاحة أيضًا للمساعدة في تلبية احتياجات الشركة من رأس المال العامل الفوري والدوري. تختلف فترات استحقاق القروض طويلة الأجل حسب القدرة على السداد ، والغرض من القرض ، والعمر الإنتاجي للأصل الممول. الحد الأقصى لاستحقاق القرض هو 25 سنة للعقار ، وسبع سنوات لرأس المال العامل ، وعشر سنوات لمعظم القروض الأخرى. يقوم المقترض بسداد القرض مع دفعات شهرية للمدفوعات والفوائد.
كما هو الحال مع أي قرض ، يظل دفع قرض SBA ذو السعر الثابت كما هو ، لأن سعر الفائدة ثابت. وعلى العكس ، يمكن أن يختلف مبلغ سداد القرض ذي السعر المتغير نظرًا لأن معدل الفائدة يمكن أن يتقلب. يجوز للمقرض إنشاء قرض SBA مع مدفوعات الفائدة فقط خلال مرحلة بدء التشغيل أو التوسع للشركة. نتيجةً لذلك ، لدى العمل وقت لتوليد الدخل قبل سداد مدفوعات القرض بالكامل. معظم القروض SBA لا تسمح المدفوعات البالون.
يقوم SBA بفرض رسوم على المقترض رسومًا مسبقة الدفع فقط إذا كان أجل الاستحقاق 15 عامًا أو أكثر. تؤمن الأعمال التجارية والأصول الشخصية كل قرض إلى أن تساوي قيمة الاسترداد مبلغ القرض أو حتى يتعهد المقترض بجميع الأصول على أنها متاحة بشكل معقول.
