جدول المحتويات
- تحديد الأهداف
- التخطيط للتقاعد
- أنواع الحسابات
- الميزات وسهولة الوصول
- رسوم
- الحد الأدنى للإيداع
- المحافظ
- الاستثمار الضريبي المميز
- الأمان
- خدمة الزبائن
- لدينا خذ
تشترك Stash and Betterment في قوة رئيسية كمستشارين روبوتيين - كلاهما يسهلان بشكل لا يصدق البدء في استثمار أموالك. هؤلاء السماسرة المتطورون يخففونك من استثمارات طويلة الأجل دون أن يضعوا لك ساعات من البحث ويولدون مجموعة متنوعة من خيارات المحفظة. بالإضافة إلى التركيز المشترك على جعل ركوب الطائرة غير مؤلم ، تختلف لعبة Stash and Betterment في العديد من النواحي المهمة. سننظر في بعض هذه الاختلافات الرئيسية لمساعدتك في تحديد أي منها هو الأنسب لك.
- الحد الأدنى للحساب: 5 دولارات
- الرسوم: 1 دولار شهريًا لحساب المبتدئين الخاضع للضريبة ، 3 دولارات لحساب النمو الذي يشمل الجيش الجمهوري الايرلندي ، 9 دولارات شهريًا لحساب Stash + مع خيارات UTMA
- هذه الخدمة هي الأنسب للمستثمرين الشباب ذوي الخبرة القليلة الذين يحتاجون إلى إرشادات بشأن التخطيط المالي على المدى الطويل والقصير. توفر ميزة Stock-Back للمستثمرين الذين يبحثون عن طرق جديدة لتوفير المال ومسار مبتكر لملكية الأسهم. حساب 1.00 دولار يوفر الحد الأدنى وسيلة سهلة لبناء الثروة للمستثمرين ذوي الأصول المحدودة.
- الحد الأدنى للحساب: 0 دولار
- الرسوم: 0.25٪ (سنويًا) للخطة الرقمية ، 0.40٪ (سنويًا) للخطة المميزة
- تعتبر هذه الخدمة مناسبة تمامًا للمستثمرين الذين يحتاجون إلى نظام تخطيط مالي متكامل المزايا قائم على الأهداف. سيستفيد المستثمرون الذين لديهم أصول في أماكن متعددة من توحيد الحساب الخارجي الخاص بشركة Betterment. توفر أدوات التدريب والتخطيط المالي المكثفة قيمة كبيرة للمستثمرين الشباب.
تحديد الأهداف
سجل كل من Stash and Betterment أعلى مستوى في تحديد الأهداف في مراجعاتنا ، ولكن كان Betterment الأفضل من بين الأفضل.
يوفر Betterment خطوات سهلة المتابعة لتحديد الأهداف ويسمح النظام الأساسي بمراقبة كل نوع على حدة. يمكنك إضافة أهداف جديدة في أي وقت وتتبع تقدمك بسهولة نسبية. يمكنك أيضًا مزامنة حساباتك الخارجية مع التحسين للحصول على تجربة تخطيط هدف أكثر اكتمالاً. إذا تخلفت عن تحقيق الأهداف ، فإن المنصة تشجعك على زيادة الودائع الآلية. يمكن أن يكون هذا موجهًا مفيدًا ، خاصة للمستثمرين الشباب الذين قد لا يشعرون بالحاجة الملحة للتوفير لتحقيق أهداف طويلة الأجل.
خبأ يأخذ نهجا مختلفا قليلا لتخطيط الأهداف. توجهك وظيفة Stash Coach المبتكرة إلى مجموعة واسعة من المقالات التعليمية و "الإرشادية" من خلال قسم Stash Learn. يتم تنظيم المدرب الرقمي كلعبة تكسب فيها النقاط والمستويات بعد إكمال تحديات الاستثمار والتعلم. تتفاعل اللعبة مع ملف تعريف المخاطر الخاص بك وتقوم بتخصيص خطة التعلم ومهام الاستثمار وفقًا لذلك. قد لا يحب المستثمرون الأكبر سناً الواجهة ، خاصةً عند البحث عن إجابات لأسئلة مالية أكثر تعقيدًا.
التخطيط للتقاعد
يتضمن مركز موارد التحسين عشرات المقالات المكتوبة جيدًا حول التخطيط للتقاعد. يتميز القسم أيضًا ببرامج تعليمية مفيدة لمساعدة المستثمرين على فهم تكوينات المحافظ والعوامل السلبية في السوق. يمكن استثمار كل هدف في استراتيجية مختلفة بحيث يمكن تخصيص صناديق التقاعد لإحدى المحافظ ذات المخاطر العالية بينما يمكن تخصيص الأهداف قصيرة الأجل ، مثل تمويل الدفعة المقدمة ، إلى المحافظ منخفضة المخاطر.
لا يقدم Stash أيًا من محافظ التقاعد أو البرامج المستهدفة للتاريخ أو أدوات التقاعد أو الآلات الحاسبة لقياس الاحتياجات المالية المستقبلية. ومع ذلك ، فإن قسم Stash Learn مثير للإعجاب ، حيث تنقسم العشرات من الإدخالات إلى موضوعات استثمار وتخطيط منطقية تتميز بالعديد من مقالات التقاعد. يتضمن هذا القسم أيضًا العديد من المواد الصوتية.
أنواع الحسابات
تقدم شركة Betterment مجموعة واسعة من الحسابات ، ولكن لدى Stash قانون الهدايا الموحدة للقُصّر (UGMA) وحسابات نظام النقل الموحد للقُصّر (UTMA) التي لا توفرها شركة Betterment. ومع ذلك ، عندما يتعلق الأمر بأنواع الحسابات ، فإنه من المهم حقًا أن يقدم المرشد الاستشاري الشخص (المستشارين) الذي تنوي استخدامه. من هذا المنظور ، يقدم كل من التحسين والإختيار أنواع حسابات IRA الأكثر شيوعًا والحسابات الفردية الخاضعة للضريبة. تقدم التحسين فقط حساب مشترك خاضع للضريبة.
أنواع حسابات التحسين:
- الحسابات الخاضعة للضريبة الفرديةحسابات الخاضعة للضريبة المشتركة IRAsRoth IRAsSEP-IRAs حساب IRA الوراثيحسابات Trust ذات الفوائد النقدية العالية
خبأ أنواع الحسابات:
- الحسابات الخاضعة للضريبة الفرديةحسابات الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدية Roth-IRA accountsUGMA / UTMA حسابات الوديعة
الميزات وسهولة الوصول
الميزات هي مجال آخر يعتمد بشكل أساسي على ما ستستخدمه بالفعل بدلاً من ما يقدمه مستشار الروبوت. يعد التحليل المجاني الذي توفره شركة Betterment لحساباتك الخارجية والاستثمارات الحالية ميزةً ممتازة سيحصل عليها معظم المستثمرين. إن العرض والتحليل الموحد لأصولك يستحق كل هذا العناء حتى إذا لم تكن مستعدًا للالتزام بالتحسين - طالما يمكنك التعامل مع مطالبتك بانتظام بالتسجيل. لدى Stash ، من جانبها ، نظام Stock-Back حيث تضيف مشترياتك المدينة أسهمًا كسرية إلى محفظتك. هذه طريقة رائعة لتسلل بعض الاستثمار في التسوق اليومي.
تحسين:
- أدوات التخطيط المالي المجانية: يمكن للعميل المرتقب الحصول على تحليل مجاني وشامل لجميع استثماراتهم الحالية قبل تمويل الحساب. حافظة الأوراق والمرونة: توفر المنصة الناضجة موارد تدريب وتخطيط أهداف أخرى بينما تدعم واجهة الحساب مرونة حافظة رائعة. خطة متميزة: يمكن للعميل التحدث مع مستشار مالي في أي وقت مجانًا على خطة الأقساط ، والتي تفرض رسوم إدارة بنسبة 0.40 ٪ بدلاً من الرسوم القياسية بنسبة 0.25 ٪.
خبأ:
- حسابات المدين: يجب على العملاء فتح حسابات المدين من خلال شراكة مع Green Dot Bank ، مما يتيح الوصول النقدي إلى الآلاف من أجهزة الصراف الآلي بدون رسوم. Stock-Back: تقوم عمليات الشراء من الخصم لدى تجار التجزئة المشاركين ببناء نقاط تضيف أسهمًا كسورًا في سهم البائع أو Vanguard Total World Stock ETF ، إن لم تكن متداولة علنًا. الموارد التعليمية: يتميز قسم Stash Learn بالعشرات من المقالات مقسمة إلى موضوعات استثمار وتخطيط منطقية تشمل التقاعد ، والإجازات ، والأبوة والأمومة ، والوظيفة ، والدخل.
رسوم
تفرض Stash رسومًا 1.00 دولار أو 3.00 دولارات أو 9.00 دولارات شهريًا في برنامج من ثلاثة مستويات يتدرج من الخدمات الأساسية إلى الخدمات الممتازة ، لكن الرسوم لن تتجاوز 0.25٪ رسوم الإدارة السنوية عندما يتم تمويل الحسابات بمستويات أعلى. لا توجد رسوم تداول ، لكن نسب نفقات الصناديق المتداولة في البورصة أعلى من المتوسط قد تقوض عوائد العميل ، مضيفة التكاليف الخفية. الشيء المهم أن تضعه في اعتبارك مع Stash هو أن الرسوم أعلى من المتوسط عندما تكون موجودات حسابك صغيرة. على سبيل المثال ، 12 دولارًا سنويًا على 1000 دولار هي 1.2٪ - وهي نسبة عالية جدًا بالنسبة للمستشار الآلي.
في المقابل ، يدفع عملاء Betterment رسوم إدارة ثابتة بنسبة 0.25٪ سنويًا ، مما يزيد إلى 0.40٪ لخطة Premium مع إمكانية الوصول إلى المخططين الماليين. تقدم شركة Betterment رسومًا مخفضة على الأصول التي تزيد قيمتها عن 2 مليون دولار ، وتهبط إلى 0.15٪ سنويًا (رقمي) و 0.30٪ سنويًا (بريميوم) على الجزء الذي يتجاوز مليوني دولار. الصناديق المتداولة في البورصة التي تستخدم لملء المحافظ ، تتحمل رسومًا سنوية منخفضة تتراوح في المتوسط بين 0.07٪ و 0.15٪.
الحد الأدنى للإيداع
عندما يتعلق الأمر بالحد الأدنى للإيداع ، تتم مطابقة Stash and Betterment لجميع الأغراض العملية. يوجد لدى Stash حد أدنى للإيداع يبلغ 1 دولار ، وسوف تفتح Betterment حسابك بدون صفر ، لكن كلاهما يحتاج إلى رؤية بعض التدفقات قبل تمويل محفظتك بالفعل. على الرغم من هذه الحقيقة ، من الواضح أن كلاً من مستشارو Robo لا يريدون عدم وجود رأس مال جاهز للوقوف في طريقك.
- Stash: $ 1.00Betterment: $ 0.00
المحافظ
تتمتع التحسينات بميزة واضحة على Stash عندما يتعلق الأمر بتعبئة محفظتك وإدارتها. تقدم شركة Betterment خمسة أنواع من محافظ الأوراق المالية استنادًا إلى مبادئ نظرية المحفظة الحديثة الكلاسيكية و / أو موضوعات الاستثمار المحددة:
- محفظة قياسية من الأوراق المالية والسندات المتنوعة عالمياً ETFs حافظة مسؤولة اجتماعيًا تتألف من مقتنيات تحقق نتائج جيدة في التأثيرات البيئية والاجتماعية (ملاحظة: قد لا تفي الاستثمارات بالمتطلبات القياسية لهذا الموضوع) محفظة مكونة من BlackRock ETFs "حافظة مرنة" تم إنشاؤها من فئات أصول الحافظة القياسية ولكنها مرجحة وفقًا لتفضيلات المستخدم
تتم إعادة توازن حسابات التحسين بشكل حيوي عندما تنحرف عن مخصصات الأهداف المقصودة. بالإضافة إلى ذلك ، تصبح محفظتك أكثر تحفظًا مع اقتراب التاريخ المستهدف ، بهدف تأمين المكاسب وتجنب الخسائر الكبيرة. سيقدر العملاء عملية إعادة التخصيص الآلية هذه لأن معظم المستثمرين ليس لديهم الوقت أو التفاني في تنفيذ هذه التقنيات من تلقاء أنفسهم.
يستخدم Stash عملية ملكية لإنشاء توصيات المحفظة التي تجمع عناصر من MPT والاستثمار الواعي اجتماعيًا في قائمة منسقة من الأسهم ، صناديق الاستثمار المتداولة في البورصة ، وموضوعات الاستثمار المخصصة حسب ملف تعريف المخاطر الخاص بك. ومع ذلك ، فإن العديد من صناديق الاستثمار المتداولة في قائمتها تحمل أعلى من متوسط مصاريف الإدارة. لا تقوم Stash بإعادة توازن المحافظ أو إدارة حسابات العملاء وفقًا لتقديرها ، مما يترك قرارات الشراء والبيع اللاحقة لقاعدة عملاء تفتقر إلى الخبرة في الغالب.
أصول الوسيط
تم تصميم حقائب Stash مع الأسهم في قائمة غسيل من الرقائق الزرقاء المعروفة التي تشمل Amazon.Com و Apple و McDonalds. كما أنها تأخذ أسهم ETF والدخل الثابت من خلال iShares و Vanguard و SPDR ومقدمي خدمات مشهورين آخرين. تحتوي حافظات التحسين على صناديق الاستثمار المتداولة من iShares و Vanguard وغيرها من شركات الصناديق المعروفة ، لكن لا توجد أسهم فردية.
الاستثمار الضريبي المميز
في حين أن كلا المستشارين robo يأخذان الضرائب في الاعتبار ، إلا أن Stash لا تقدم سوى الاستثمار الكفء من الضرائب كخيار ممتاز للحسابات الخاضعة للضريبة. تستفيد حسابات التحسين الخاضع للضريبة على جميع مستويات التمويل من حصاد الخسارة الضريبية ، حيث يتم النظر في تأثير خسائر رأس المال وقواعد البيع المغسولة قبل بيع الأوراق المالية.
الأمان
يتمتع كل من Stash و Betterment بأمان كافٍ. كلاهما يستخدم تشفير SSL للخدمة الشاقة 256 بت وتتعامل Apex Clearing Corp مع أموال العملاء لدى كلتا الوسيطتين ، مما يتيح الوصول إلى تأمين Securities Investor Protection Corporation (SIPC) والتأمين الزائد الخاص. يتم تأمين عمليات المسح النقدية في Stash من خلال FDIC. تتوفر بصمات الأصابع والتعرف على الوجوه والمصادقة الثنائية لكلتا المنصتين على الأجهزة المحمولة.
خدمة الزبائن
تتمتع شركة Betterment بزمام المبادرة على Stash عندما يتعلق الأمر بخدمة العملاء.
تم دمج الدردشة المباشرة في تطبيقات وموقع الويب الخاص بشركة Betterment ليتمكن العملاء من الوصول إليها في أي وقت. تتوفر خدمة العملاء عن طريق البريد الإلكتروني والهاتف من الساعة 9 صباحًا إلى 6 مساءً من الاثنين إلى الجمعة ، وعبر البريد الإلكتروني من الساعة 11 صباحًا إلى 6 مساءً في عطلات نهاية الأسبوع. بلغ متوسط المكالمات الهاتفية لخدمة العملاء خلال ساعات السوق مسافة بطيئة نسبياً 2:21 دقيقة للتحدث مع ممثل على دراية.
توجه صفحة خدمة عملاء Stash العملاء إلى نموذج إدخال منخفض التقنية ، ولكن يتم سرد البريد الإلكتروني ورقم الهاتف في أسفل معظم صفحات الويب وفي الأسئلة الشائعة. حققت عدة مكالمات هاتفية لدعم العملاء خلال ساعات السوق اتصالاً مع ممثلين مطلعين في غضون دقيقتين. لسوء الحظ ، لا توجد دردشة مباشرة ، ويغفل الأسئلة الشائعة المعلومات الأساسية ، ولا يتم سرد ساعات خدمة العملاء.
لدينا خذ
من حيث الأرقام ، هناك عدد قليل جدًا من الفئات التي يتفوق فيها Stash على التحسين. هذا أمر متوقع لأن Betterment هي واحدة من أفضل المستشارين الروبوتيين الذين استعرضناهم. لدى Betterment تخطيطًا ممتازًا للأهداف ، وإدارة المحافظ ، وخدمة العملاء مع رسوم تنافسية للغاية لا تقترب منها Stash إلا عند مستويات أصول أعلى. يجب أن يكون الاختيار بين Stash و Betterment خيارًا سريعًا نسبيًا لصالح التحسين بالنسبة لجميع المستثمرين تقريبًا ، ولكن ربما يكون من غير العدل استبعاد Stash تمامًا. يعد شراء الأسهم الجزئية للسهم من خلال الخصم طريقة مبتكرة لا يمكن إنكارها لإشراك المستثمرين الأصغر سناً في ملكية الأسهم. ومع ذلك ، فإن ابتكارًا واحدًا لا يصنع مستشارًا روبوتيًا كاملاً. بصفتك مستشارًا روبوتيًا ، لا تستطيع Stash حاليًا التنافس مع Betterment.
منهجية
إن Investopedia مكرس لتزويد المستثمرين بمراجعات وتصنيفات غير متحيزة وشاملة لمستشاري الروبوت. مراجعاتنا 2019 هي نتاج ستة أشهر من تقييم جميع جوانب 32 من منصات مستشار الروبوت ، بما في ذلك تجربة المستخدم ، وقدرات تحديد الأهداف ، ومحتويات المحفظة ، والتكاليف والرسوم ، والأمن ، وتجربة الهاتف المحمول ، وخدمة العملاء. جمعنا أكثر من 300 نقطة بيانات أثقلت في نظام التسجيل لدينا.
طُلب من كل مستشار استشاري قمنا بمراجعته ملء استطلاع مكون من 50 نقطة حول نظامهم الأساسي الذي استخدمناه في تقييمنا. كما قدم لنا العديد من المستشارين الآليين عروضًا شخصية عن منصاتهم.
أجرى فريقنا من خبراء الصناعة ، بقيادة تيريزا دبليو كاري ، مراجعاتنا وطوروا هذه المنهجية الأفضل في الصناعة لتصنيف منصات المستشارين الآليين للمستثمرين على جميع المستويات. انقر هنا لقراءة منهجية كاملة لدينا.
