جدول المحتويات
- ما المكاسب الشركة
- وفي الوقت نفسه ، الرسوم
- المدفوعات المتأخرة هي أموال كبيرة
- البنوك تحب البيع المتقاطع
- مسدس أو Transactor؟
- من المحتمل أن يخسره
- الخط السفلي
يبدو تحويل رصيد بطاقة الائتمان بمعدل 0٪ سنويًا (APR) أمرًا رائعًا: لا تدفع فائدة لمدة تصل إلى 18 شهرًا على الأموال المستحقة. هذه العروض يمكن ، في الواقع ، أن تكون أدوات لتوفير المال إذا ما استخدمت بحكمة. لكن التفكير في ما يوجد فيه للبنك وشركة بطاقات الائتمان قبل التسجيل ، يمكن أن يساعد في تجنب الأخطاء المكلفة.
الماخذ الرئيسية
- تجني شركات بطاقات الائتمان المال ليس فقط من الفائدة ولكن أيضًا من التجار عند إجراء عمليات الشراء. يجب أن يفهم العملاء الذين يختارون تحويلًا بنسبة 0٪ أن فترة الإعفاء من الفوائد هي فقط لفترة محدودة. البنوك تتبع هذه العروض ومعرفة النسبة المئوية لل الناس الذين سيفوزون أو يخسرون.
ما المكاسب الشركة
لدى شركات بطاقات الائتمان العديد من أسباب كسب المال لعرضها السماح للعملاء بتحويل رصيد من بطاقة منافس ودفع أي فوائد على هذا الرصيد لمدة عام أو أكثر. يقول المخطط المالي المعتمد كولين دريك من مارين للاستشارات المالية في سوساليتو ، كاليفورنيا: "تقدم شركات بطاقات الائتمان تمويلًا بنسبة 0٪ كوسيلة لإغراءك للتقدم بطلب للحصول على بطاقة الائتمان الخاصة بهم".
ثم يجنون أموالاً من رسوم التبادل البالغة 3٪ التي يدفعها تجار التجزئة عند كل عملية شراء يقوم المستهلك بتحصيلها على بطاقة ائتمان ، ومن رسوم تحويل الرصيد ، ومن العملاء الذين لا يدفعون الرصيد قبل انتهاء الفترة التمهيدية.
في معظم الشركات ، تكون تكلفة الحصول على عميل جديد مرتفعة. يقول دريك: "إن شركات بطاقات الائتمان على استعداد لدفع هذه التكلفة من خلال الإعلان عن بطاقاتها بنسبة 0٪ ثم السماح لك بالاستخدام المجاني للائتمان لفترة محدودة. لقد قاموا بكل الأبحاث التي يحتاجونها لإدراك أن هذا سيكون أموالاً أنفقت بشكل جيد وسوف يؤدي إلى عميل مربح للغاية بالنسبة لهم."
وفي الوقت نفسه ، الرسوم
على الرغم من أن الرصيد بموجب عرض تحويل بنسبة 0٪ لن يجني فائدة خلال الفترة المحددة طالما أن كل حد أدنى للدفع في الوقت المحدد ، فإن شركات بطاقات الائتمان عادةً ما تفرض رسومًا على المستهلكين مقابل نقل الرصيد من البطاقة القديمة إلى البطاقة الجديدة. أوضحت دراسة مقارنة عام 2018 أن متوسط رسوم تحويل الرصيد هو 3.46 ٪ ، مما يعني أن كل 1000 دولار يتم تحويلها يخلق في المتوسط 34.60 دولار من رسوم تحويل الرصيد.
إن الرسوم السنوية لبطاقة الائتمان ، إذا كان لديها واحدة ، هي فرصة أخرى لمصدر البطاقة لكسب المال عند تحويل الرصيد إلى بطاقة جديدة.
المدفوعات المتأخرة هي أموال كبيرة
تحويل الرصيد للحصول على معدل تمهيدي 0٪ لمدة 12 شهرًا لا يعني مجرد نسيان الرصيد. يتعين على حامل البطاقة إجراء الحد الأدنى من الدفعات قبل تاريخ الاستحقاق كل شهر أو فقد معدل 0 ٪ وقد يضطر إلى دفع رسوم متأخرة. إن فقدان معدل 0٪ يعني أن حامل البطاقة سيبدأ دفع الفائدة على الرصيد المحول بمعدل الغرامة ما لم تكن البطاقة مزودة ببرنامج سنوي بدون عقوبة.
النظر في جدولة الحد الأدنى الشهري المدفوعات. حتى مع وجود هذه المدفوعات في مكانها ، قم بتعيين تذكير للتقويم للتأكد من أن كل دفعة يتم سدادها قبل تاريخ الاستحقاق ، وتأكد من توفر ما يكفي في الحساب الجاري لتغطية الدفعة.
البنوك تحب البيع المتقاطع
بمجرد أن يكون لدى البنك عميل بطاقة ائتمان ، قد يبحث عن الحصول على أعمال ذلك العميل بطرق أخرى: حساب فحص شخصي يدفع العميل رسومًا شهرية مقابله ؛ حساب ادخار لا يحصل على فائدة تذكر للعميل حيث يقرض البنك هذه الأموال بمعدل أعلى ؛ أو قرض سيارة أو رهن عقاري يدفع فيه العميل المباع فائدة لعدة سنوات أو حتى عقود. ناهيك عن حد ائتمان المنزل - المنزل أو أي بطاقة ائتمان أخرى تزيد من رصيدك وفوائدك.
لا يوجد خطأ بطبيعته في أي من هذه المنتجات أو أن البنوك تكسب المال منها ، ولكن في أي وقت يوقع فيه البنك عميلًا على أحد منتجاته ، يكون لديه الفرصة لإنشاء علاقة طويلة من البيع المتبادل. هذا الأمل في عمل إضافي هو سبب آخر لعروض بطاقات 0 ٪.
هل أنت مسدس أو Transactor؟
"المسدسات" ، في لغة صناعة بطاقات الائتمان ، هم المستهلكون الذين يحملون رصيدًا في بطاقاتهم من شهر لآخر. إنها تستحق الفائدة على أرصدةها ، الأمر الذي يزيد من صافي أرباح البنوك.
تعتبر "المعاملات" أقل ربحية لأنهم يستخدمون ببساطة بطاقات الائتمان الخاصة بهم كأدوات لإجراء عمليات الشراء وربما الحصول على مكافآت. المعاملات سداد أرصدةها بالكامل وفي الوقت المحدد كل شهر. المال الوحيد الذي يكسبه الدائنون من هؤلاء المستهلكين يأتي من رسوم التبادل. يحصل المتنقلون على رحلة مجانية من فترة السماح بدون فوائد للبطاقة. البعض حتى كسب المال من المكافآت الاشتراك بطاقة الائتمان.
لدى شركات البطاقات الائتمانية عدة أسباب لكسب المال من أجل تقديمها للسماح للعملاء بتحويل رصيد بنسبة فائدة 0٪.
يقول كيفن هاني ، الذي قضى أكثر من عقد من الزمان مديراً للمبيعات لدى إكسبيريان ، أحد أكبر مكاتب الائتمان الثلاث: "تطالب البنوك حاملي البطاقات الذين يدورون الأرصدة أثناء دفع الحد الأدنى من الدفع في الوقت المحدد". وهو يشارك الآن في رؤيته بصفته مسؤولًا داخليًا عن مكتب الائتمان في موقع مزايا الأسرة المتنامية .
"المسدسات أكثر ربحية من المتداولين" ، كما يقول. "تمثل العروض الطريقة الأكثر فعالية من حيث التكلفة لزيادة الأرصدة الدوارة التي تولد إيرادات الفوائد."
من المحتمل أن يخسره
يذهب الجميع إلى عرض تحويل الرصيد بنسبة 0٪ متوقعين الخروج به ، لكن هل سيفعلون ذلك؟ يقول هاني: "تتبع البنوك وقياس نتائج هذه العروض وتعرف من التجربة النسبة المئوية للأشخاص الذين سيفوزون أو يخسرون اللعبة". "يأخذ الفائزون العرض وسددوا الرصيد بالكامل قبل انتهاء الفترة التمهيدية ، أو يستفيدون من عرض 0٪ آخر ويقومون بتحويل الرصيد إلى بنك آخر. يدفع الخاسرون رسوم التحويل ثم يستأنفون دفع الفائدة على الرصيد بعد انتهاء الفترة التمهيدية."
تعتمد البنوك على أن المستهلكين يبالغون في تقدير نقاط قوتهم ويقللون من نقاط الضعف الخاصة بهم (وتعرف أيضًا باسم "تحيز التفوق"). يرى هاني أن معظم الأشخاص الذين يقبلون العروض يرون أنفسهم رابحين في اللعبة ، لكن الإحصاءات من سنوات تتبع هذه العروض تظهر أن معظمهم سيصبحون خاسرين.
الخط السفلي
في عالم معدلات 0٪ المؤقتة ، لا تعمل شركات بطاقات الائتمان على نجاح العملاء. قراءة وفهم غرامة المطبوعة العرض ، ومشط موقع مصدر بطاقة الائتمان للحصول على معلومات إضافية حول كيفية التعامل مع تحويلات الرصيد. إذا كان فهم هذه العروض لا يأتي بسهولة إلى المستهلك - أو إذا لم يصلح سلوكيات الإنفاق التي دفعتهم للديون - فقد يكون من المرجح أن يتم ذلك بمجرد دفع الأرصدة الموجودة في أسرع وقت ممكن.
