لقد شهد العقد الماضي اتجاهًا مدعومًا عبر الإنترنت في إقراض نظير إلى نظير (P2P). إنه شكل من أشكال التمويل يسمح للمقترضين بالحصول على قرض من مجموعة من المقرضين الأفراد دون المرور عبر وسيط ، مثل البنك. يتم تعيين النمو في الصناعة للذهاب إلى آفاق جديدة. وفقا ل Statista ، قال ما يقرب من 26 ٪ من الأميركيين أنهم يستخدمون خدمة إقراض P2P. وتوقع الموقع أن تبلغ قيمة السوق المحلية 86 مليار دولار في عام 2018. وبحلول عام 2024 ، كان من المتوقع أن ترتفع الصناعة العالمية إلى 898 مليار دولار بحلول عام 2024 ، وفقًا لتقرير صادر عن مجلة الشفافية العالمية.
حتى الآن ، كانت الغالبية العظمى من قروض P2P شخصية ، وتستخدم لتمويل التحسينات المنزلية أو سداد ديون بطاقات الائتمان. ولكن في الآونة الأخيرة ، ارتفع عدد المقرضين P2P الدخول في أعمال الرهن العقاري بشكل مطرد.
P2P الشعبية المقرضين
يقدم مقرض نظير إلى نظير ومقره سان فرانسيسكو مقرًا له قروضًا لإعادة تمويل الرهن العقاري والرهن العقاري في 29 ولاية ومقاطعة كولومبيا ، مع مزيد من القروض على الطريق. وهناك شركة أخرى ، وهي National Family Mortgage ، تقوم بتسهيل قروض الرهن العقاري وإعادة التمويل بين الأقارب. قالت LendingClub Corp. ، التي تدعي أنها أكبر سوق للائتمان عبر الإنترنت في العالم P2P مع قروض أكثر من 20 مليار دولار ، في الآونة الأخيرة أنها تخطط للتوسع في القروض العقارية. لم يتم تحديد تاريخ لذلك بعد. حتى أن هناك P2P متخصصة في صناعة الرهن العقاري التجاري والسكني - LendInvest ، ومقرها في المملكة المتحدة - التي خفضت مؤخرًا الحد الأدنى لمستثمريها (قروضها غير متاحة للمقترضين الأمريكيين في هذا الوقت).
( لمعرفة المزيد حول هذه الظاهرة ، راجع: الإقراض من نظير إلى نظير] والإقراض من نظير إلى نظير ينهار الحدود المالية ).
كيف تعمل
تختلف عملية الحصول على قرض الرهن العقاري P2P من شركة إلى أخرى ، ولكنها تتبع عادة نمطًا مشابهًا للنموذج الذي حدده SoFi:
- يبدأ المقترض طلبًا عبر الإنترنت ويتلقى مبالغ قرض فائدة مؤهلة مسبقًا وأسعار فائدة. يمكنك اختيار مبلغ القرض ومعدل الفائدة الأنسب لك ، واستكمال الطلب وتلقي خطاب موافقة مسبقة على القرض الخاص بك. للبائع وإغلاق القرض. في هذه المرحلة ، يمكنك تحميل اتفاقية الشراء الخاصة بك ، وقفل سعر الفائدة الخاص بك ، والحصول على تقييم الممتلكات وتوقيع المستندات النهائية.
وفقا ل SoFi ، قروض الرهن العقاري النموذجية تغلق في 30 يوما أو أقل.
إيجابيات وسلبيات
قبل التقدم بطلب للحصول على قرض الرهن العقاري P2P ، يجدر النظر في كل من الإيجابيات والسلبيات.
على الجانب العلوي:
- المقرضين P2P تميل إلى الموافقة على الناس مع انخفاض درجات الائتمان. غالبًا ما تكون أسعار الفائدة على قروض P2P أقل من تلك المقدمة من خلال المقرض التقليدي. وغالبًا ما تكون رسوم الخدمة أقل أيضًا ، مما يعكس عدم وجود نفقات عامة على P2Ps.
على الجانب السلبي:
- قد يكون الوقت اللازم لتجهيز القرض والموافقة عليه أطول - ربما يكون المنتج ذا درجة ائتمان منخفضة والحاجة إلى فحص المقترضين بشكل أكثر اكتمالاً. يمكن أن تكون رسوم التحصيل (بالنسبة للمقترضين الذين لا يدفعون في الوقت المحدد) شديدة الانخفاض ، مما يؤدي إلى تآكل أي فائدة الميزة التي يقدمها هذا النوع من القروض.
من المستفيد؟
كما ذكرنا أعلاه ، واحدة من مزايا استخدام مقرض P2P للحصول على قرض عقاري هو أنها تميل إلى الموافقة على الأشخاص ذوي الدرجات الائتمانية المنخفضة أو العادلة. هذا هو شيء أصحاب المنازل الجديدة ، وخاصة جيل الألفية ، من المرجح أن نقدر. يميل الأشخاص الذين يقعون في هذه الفئات إلى الخروج من سوق الرهن العقاري. ولكن مع ارتفاع سوق P2P ، فإن العديد من الأشخاص الذين تم حبسهم ، بما في ذلك أولئك الذين بدأوا في تطوير تاريخهم الائتماني ، يجدون طرقًا لجعل ملكية المنازل حقيقة واقعة.
خيار المزيج والمباراة
مع قلة عدد الشركات التي تقدم قروض الرهن العقاري P2P ، تحول بعض المقترضين إلى استراتيجية مختلطة: فهم يمولون الدفعة الأولى لممتلكاتهم بقرض P2P والتوازن مع قرض تقليدي. ومع ذلك ، فإن الحصول على قرض P2P واستخدامه بالفعل كدفعة مقدمة هما شيئان مختلفان. تأكد من التحقق مما إذا كانت شركة الرهن العقاري أو البنك سوف يقبل استخدام قرض P2P كدفعة مقدمة.
الخط السفلي
تقدر قيمة سوق P2P الأمريكي حاليًا بما لا يقل عن 86 مليار دولار بحلول نهاية عام 2018. في حين وصف بعض النقاد الصناعة بأكثر من اللازم ، إلا أن هناك احتمالًا كبيرًا بأن تنمو بصمة قرض الرهن العقاري لمقدمي قروض P2P. نظرًا لأن المزيد والمزيد من مزودي P2P يتنافسون على عملاء الرهن العقاري ، فإن هذا النوع الجديد من القروض ربما يستحق الاهتمام من أجل مقارنته بمصادر القروض التقليدية الأخرى. يمكن أن يكون خيارًا قابلاً للتطبيق لأي شخص لديه صعوبة في الحصول على تمويل تقليدي أو لأولئك الذين لديهم ائتمان ممتاز والذين يرغبون في عملية أبسط وأسعار فائدة أقل.
أفضل طريقة لك لمراقبة التطورات في سوق P2P - بما في ذلك الشركات الجديدة التي تقدم القروض العقارية - هي من خلال التحقق من المواقع الصناعية مثل Lend Academy.
