ما لم تكن ثريًا بشكل مستقل ، فإن تخصيص الأموال اليوم لتجد أن لديك ما يكفي لسنوات طويلة من خلال بدء صندوق التقاعد ليس خيارًا - فهو إلزامي. لسوء الحظ ، يمكن أن يكون القصور الذاتي قوة قوية ، والانتقال من عدم الادخار إلى الادخار يمكن أن يكون شاقًا لمعظم الناس. تم تصميم الكثير من الاستشارات المالية والاستثمارية للأشخاص الذين بدأوا بالفعل في الادخار والاستثمار في المستقبل. فيما يلي بعض الاستراتيجيات لأولئك الذين يتطلعون إلى بدء العملية.
بدء صندوق التقاعد
من المهم أيضًا ملاحظة أن الحكومة (والعديد من الشركات) تقدم حوافز للادخار. إن وضع أموال جانباً في خطة تقاعد مؤهلة مناسبة ، مثل حساب التقاعد الفردي (IRA) أو 401 (ك)) ، يخفض فاتورة الضريبة في السنة التي تم فيها توفير الأموال ويمكن أن تتراكم معفاة من الضرائب لعدة عقود. وبالمثل ، فإن العديد من الشركات تساهم أيضًا في الأموال إذا ساهم أحد الموظفين في حساب التقاعد. تصل مساهمة صاحب العمل إلى أموال مجانية ، وسيشجع معظم المستشارين الماليين عملائهم على زيادة هذه الفرصة إلى الحد الأقصى.
في البداية هناك تحديات
يعتقد معظم الأشخاص الذين لم يدخروا بالفعل أنهم لا يملكون ما يكفي من المال لتغطية النفقات اليومية ، ناهيك عن ترك أي أموال للادخار. ومع ذلك ، يجب أن يكون دفع نفسك بنفس الأولوية التي تدفعها للآخرين. بالطبع ليس من الحكمة أن تتخلف عن سداد القروض أو تسمح بسداد الفواتير المستحقة ، لكن إذا لم تعتن بنفسك ، فمن سيفعل ذلك؟
سيكون هناك أشهر عندما تأتي قصيرة ولديها القليل لإنقاذ. ستجد أيضًا أن خيارات الاستثمار الخاصة بك قد تكون محدودة. من المهم ألا تصاب بالإحباط بل أن تدخر أكبر ما تستطيع قدر الإمكان.
الماخذ الرئيسية
- إن الخطوة الأكثر أهمية التي يجب اتخاذها في الادخار من أجل مستقبلك هي البدء في الادخار. تقدم الحكومة والعديد من الشركات حوافز للادخار ، مثل حسابات الجيش الجمهوري الايرلندي أو 401 (ك) ، والتي تسمح لأصحاب الحسابات بتراكم ضريبة الادخار لعدة سنوات. تصل مساهمة صاحب العمل في حساب التقاعد إلى أموال مجانية ، ويجب زيادة الفائدة إلى الحد الأقصى.
تبدأ صغيرة
لقد تم إنشاء صناعة التمويل الشخصي لتلبية احتياجات أولئك الذين لديهم ثروة كبيرة - فكل بنك وكل شركة وساطة تقريباً يتعاملون مع 10 مليونيرات من كل 10000 شخص مقابل 1000 دولار لكل منهم. ومع ذلك ، ينبغي أن تستند خطط الادخار والتقاعد الخاصة بك على ما يلبي احتياجاتك ، وليس احتياجات الممولين.
تحقيقا لهذه الغاية ، حتى 250 دولار أو 500 دولار في مدخرات التقاعد هي بداية جديرة بالاهتمام. أي مدخرات تؤسس عادة وعملية. يوجد الآن العديد من الوسطاء الذين يقدمون حسابات تقاعد بلا رسوم وبدون رسوم. مفتاح الادخار للتقاعد هو أن تكون متسقة. يجب أن تكون عادة مستمرة مدى الحياة.
وبالتالي ، فإنه يساعد على إعداد نفسك للنجاح. على سبيل المثال ، لا تحاول تجميع الأموال للحصول على مساهمة في آخر لحظة في الجيش الجمهوري الايرلندي في أبريل مباشرةً قبل تقديم الإقرار الضريبي. بدلاً من ذلك ، ادخر قليلاً كل شهر ، من الناحية المثالية باستخدام حساب التوفير عبر الإنترنت ، والاستفادة منه فقط في حالات الطوارئ الشديدة. ستسمح لك معظم هذه الحسابات عبر الإنترنت بخصم مبلغ محدد تلقائيًا كل شهر من حسابك العادي. إذا كان صاحب العمل يقدم برنامج 401 (ك) ، فيمكنك إجراء خصومات من كل شيك أجر.
يجب اختيار شركات الوساطة بناءً على الرسوم المفروضة ومجموعة صناديق الاستثمار المتداولة لديها وصناديق الاستثمار المشتركة.
اختيار شركة الوساطة
إن عددا متزايدا من شركات الوساطة وصناديق الاستثمار المشتركة الكبيرة (الوطنية التي تشتهر بالإعلان على شاشات التلفزيون) على استعداد لفتح حسابات صغيرة بدون رسوم أو حد أدنى. فتح حسابات مع هذه الشركات الكبيرة هو فكرة جيدة. غالبًا ما يكون لديهم مجموعة واسعة من خيارات الاستثمار (صناديق الاستثمار أو صناديق الاستثمار المتداولة في البورصة أو صناديق الاستثمار المتداولة في البورصة) والرسوم الأكثر شفافية ومعقولة. أيضًا ، تمتلك هذه الشركات الكبيرة البنية التحتية لتقدم لك خدمات إضافية (بما في ذلك مستشارو الاستثمار الشخصي) حيث تتغير احتياجاتك بمرور الوقت.
من المهم أن تأخذ الوقت الكافي لاختيار جيد. معظم الشركات ، إن لم يكن كلها ، تفرض رسومًا على تحويل الحسابات ، وسيؤدي تبديل الشركات بشكل متكرر إلى تقليل مدخراتك. ركز على الرسوم ومجموعة صناديق الاستثمار المتداولة وصناديق الاستثمار المشتركة التي يقدمونها. لا تهتم كثيرا بأدوات وخدمات التداول التي تقدمها ، لأن التداول ليس حكيماً عندما تقوم بالتوفير ولديك أموال محدودة.
كن واقعيا حول المخاطر
أولئك الذين بدأوا للتو في الادخار للتقاعد بحاجة أيضا إلى النظر في مخاطر الاستثمار. بينما يكافح الأكاديميون والمهنيون في مجال الاستثمار لتحديد المخاطر وقياسها ، فإن معظم الناس العاديين لديهم فهم واضح تمامًا لذلك: ما هو احتمال أن أخسر جزءًا كبيرًا من أموالي (مع اختلاف "كبير" من شخص لآخر) ؟
أقترح أن المدخرين والمستثمرين المبتدئين يكونوا واقعيين بشأن المخاطر. في حين أن أي مبلغ من المدخرات يعد بداية جيدة ، فإن مبالغ صغيرة من المال لن تنتج مبالغ مناسبة للعيش في المستقبل. هذا يعني أنه من المنطقي جدًا الاستثمار في الدخل الثابت أو الاستثمارات المحافظة الأخرى في البداية. وبالمثل ، لا ترغب في تدمير تلك المدخرات الأولية فورًا ، لذا تجنب المناطق الأكثر خطورة في السوق - لا التكنولوجيا الحيوية ، ولا الذهب ، ولا الأموال المدعومة ، وما إلى ذلك.
يعد صندوق المؤشر الأساسي (صندوق يطابق مؤشرًا شائعًا مثل Dow Jones Industrials أو S&P 500) مكانًا جيدًا للبدء. هناك بالتأكيد خطر أن ينخفض السعر ، لكن احتمالات حدوث مسح كلي تقارب الصفر وتفضل مقدارًا معقولًا من النمو.
تتمثل أفضل الاستثمارات في الصناديق الاستثمارية وصناديق الاستثمار المتداولة ، وهي منخفضة التكلفة ولا تتطلب سوى القليل من الجهد.
استثماراتك الأولى
باعتبارك موفرًا جديدًا / مستثمرًا ، فمن المرجح أن تكون استثماراتك الأولى في صناديق الاستثمار المتداولة في البورصة و / أو صناديق الاستثمار المشتركة. تتيح لك صناديق الاستثمار المتداولة وصناديق الاستثمار المشتركة استثمار أي مبلغ تقريبًا (من القليل إلى الكثير) مع القليل من المتاعب والتكلفة. مع صندوق الاستثمار المشترك أو مؤسسة التدريب الأوروبية ، يمكنك أن تحصل على 500 دولار وشراء حصص صغيرة في العشرات (إن لم يكن المئات أو الآلاف) من الأسهم في وقت واحد ، مما يمنحك فرصة أكبر لرؤية عوائد إيجابية وخسائر كبيرة أقل.
أصبحت صناديق المؤشرات المتداولة في البورصة شعبية في السنوات الأخيرة. بأقل تكلفة (عمولة مبدئية ورسوم سنوية صغيرة يتم دفعها / خصمها تلقائيًا من الأسهم نفسها) ، يمكن للمستثمر شراء S&P 500 بالكامل أو غيرها من الفهارس الشائعة. يتيح عدد متزايد من صناديق الاستثمار المتداولة ETF للمستثمرين الاستثمار في فئات واسعة مثل "النمو" أو "القيمة" ، وهو أمر كان متاحًا لمستثمري صناديق الاستثمار المشتركة منذ عقود.
صناديق الاستثمار ، ومع ذلك ، لا يزال لها مكان. غالبًا ما يمنحون المستثمرين فوائد الإدارة الفعالة من مدير الصندوق ، الذي يتخذ القرارات على أساس يومي في محاولة لكسب عوائد أعلى للمستثمرين. على سبيل المقارنة ، تعمل معظم صناديق الاستثمار المتداولة ETF على الطيار الآلي - تحتفظ بقائمة محددة من الأسهم (عادةً ما تكون مطابقة لمؤشر) وتتغير فقط عندما يتغير المؤشر. عند البحث عن صناديق الاستثمار المشتركة ، حدد الرسوم والنفقات (الأقل أفضل) وانظر أيضًا في الأداء. من الناحية المثالية ، تريد صندوقًا لم يكن أداءه جيدًا بشكل عام مقارنةً بأقرانه ولكنه خسر أموالًا أقل في الأوقات السيئة.
فيما يتعلق بالاستثمارات الأولى ، فكر في اثنين أو ثلاثة من صناديق الاستثمار المتداولة. لدى معظم صناديق الاستثمار المشتركة حد أدنى للاستثمار يبلغ 1000 دولار أو أكثر ، لذلك قد لا يكون هناك خيار بعد. فكر في شراء واحد أو اثنين من صناديق الاستثمار المتداولة التالية:
- Vanguard Total Stock Market (VTI) SPDR S&P 500 (SPY) تقدير أرباح الطليعة (VIG) قيمة الطليعة (VTV) نمو الطليعة (VUG) Vanguard FTSE جميع دول العالم (VEU) النمو (آر بي جي)
5000 $
المبلغ المقترح في مدخرات التقاعد قبل الاستثمار في الأسهم.
تراكم المزيد
مع مرور الوقت ، من المأمول أن تتكرر عادة عملية الادخار. علاوة على ذلك ، قد تجد أن أرباحك تزيد ، ويمكنك توفير المزيد. أثناء قيامك بذلك ، وتنمو قيمة استثماراتك الأولية ، ستجد أن لديك عددًا متزايدًا من خيارات الاستثمار.
مع المزيد من الأموال للاستثمار ، قد يكون الحد الأدنى للاستثمار في صناديق الاستثمار المشترك أقل تقييدًا ، وقد تكون قادرًا على امتلاك المزيد من الصناديق وصناديق الاستثمار المتداولة. قد تجد أيضًا أنه يمكنك تحمل المزيد من المخاطر (الاستثمار أكثر في أسهم النمو أو نمو الأسهم الأكثر عدوانية) أو استهداف أنواع معينة من الاستثمارات (الاستثمار في قطاعات أو مناطق جغرافية محددة). إذا كان هذا هو الحال ، فاحرص على عدم التنويع بشكل مفرط. من الأفضل أن يكون لديك خمس أفكار رائعة من 15 فكرة متوسطة.
قد يتساءل بعض القراء الآن عن الوقت الذي يمكنهم فيه بدء شراء الأسهم الفردية. لا توجد قاعدة صارمة وسريعة هنا ، لكنني أقترح أن إجمالي المدخرات البالغ 5000 دولار هو رقم جيد لاستخدامه كحد أدنى. لا حرج في استثمار 1000 دولار في أسهم فردية أو اثنتين والاحتفاظ بالباقي في الصناديق ، أو زيادة المخصصات للأسهم الفردية ، إذا كنت مرتاحًا.
يختلف الاستثمار في الأسهم الفردية تمامًا عن الاستثمار في الصناديق أو صناديق الاستثمار المتداولة. يتطلب ذلك تحمل المزيد من المسؤولية عن قراراتك الاستثمارية ، مما يتطلب استثمار الكثير من الوقت والبحث. يمكن أن تكون المكافآت أكبر ، لكن من دون القدرة على استثمار الوقت اللازم على أساس مستمر ، من الحكمة اختيار الصناديق وصناديق الاستثمار المتداولة ETF على المدى الطويل.
مع زيادة أرباحك ولديك المزيد من الأموال المتبقية في نهاية الشهر ، حاول تعظيم الحد الأقصى لمساهماتك السنوية في 401 (k) أو IRA أو SEP IRA أو أي خيارات ادخار متاحة لك. المساهمة بحد أقصى سنوي يسمح به القانون.
خيارات أخرى
الادخار في حسابات التقاعد المنظمة هو مجرد نوع واحد من الادخار ، ولكن هناك العديد من الخيارات. لدى الحكومة قواعد وحدود محددة بشأن المبلغ الذي يمكنك توفيره كل عام في الحسابات المحمية من الضرائب. ومع ذلك ، لا توجد قيود على المدخرات التي يمكنك وضعها في حسابات السمسرة العادية الخاضعة للضريبة. على الرغم من أن الأرباح الموزعة يمكن أن تخضع للضريبة ، وسوف تدفع ضرائب على المكاسب الرأسمالية ، إلا أنك ما زلت تدخر وتبني الثروة.
الخط السفلي
الجزء الأكثر أهمية في أي خطة ادخار أو التقاعد هو ببساطة البدء. لا توجد طريقة صحيحة واحدة لتوفير المال ، ولا توجد طريقة صحيحة للاستثمار. سوف ترتكب أخطاء على طول الطريق ، وعاجلاً أم آجلاً سترى قيمة بعض (إن لم يكن كل) مقتنياتك تتناقص.
في حين أن هذا غير مرغوب فيه ، فمن الطبيعي. المهم هو الحفاظ على الادخار والتعلم والبحث عن بناء الثروة للمستقبل. إذا أثبتت عادة توفير المال كل شهر ، واستغرق الوقت لوضع أموالك بحكمة ، وسمحت بثروتك بصبر ، فسوف تتخذ خطوات هائلة إلى الأمام في جعل مستقبلك المالي أكثر أمانًا.
