محاولة اتخاذ قرار بين القضاء على الديون والاستثمار في المستقبل هو قرار صعب. بالنسبة للعديد من العائلات ، غالبًا ما يأتي هذا الاختيار في صورة سداد رهنها العقاري (أكبر ديون ربما تكون عليها على الإطلاق) أو الادخار للتقاعد. كلاهما أهداف جديرة بالثناء ، لكن ما الذي يجب أن يأتي أولاً؟
الماخذ الرئيسية
- إذا كنت ستخصص أموالًا إضافية مقابل رهنك العقاري ، فمن الأفضل أن تفعل ذلك مبكرًا ، على سبيل المثال في غضون السنوات العشر الأولى. من الأفضل أيضًا البدء في الادخار للتقاعد المبكر ، بحيث يمكنك جني فوائد الفائدة المركبة على فترة أطول من الوقت. كقاعدة عامة ، كلما كان عمرك أصغر ، كلما كان عليك تحديد أولويات مدخرات التقاعد على رهنك.
سداد الرهن العقاري الخاص بك أولا
دعنا نقول أنك في النهاية في المنزل مع الرهن العقاري الذي حصلت عليه منذ سنوات. لقد كانت فترة طويلة ، وكنت مغرًا بدفعها في دفعة واحدة أخيرة ، وفي النهاية تكون مجانيًا وواضحًا. أو ، على الأقل ، تسريع المدفوعات الخاصة بك قليلا الذي يتعين القيام به في وقت أقرب.
في حين أنه قد يبدو من المغري سداد رهنك العقاري قرب النهاية ، فمن الأفضل فعل ذلك في البداية. على الرغم من أنك تقوم بالدفع بنفس الحجم كل شهر (على افتراض أن لديك رهنًا ثابتًا لمدة ثلاثين عامًا مثليًا) ، فإن معظم أموالك في تلك السنوات الأولى تتجه نحو الفائدة ولا تفعل شيئًا يذكر لتخفيض رأس مال القرض. لذا ، فمن خلال سداد مدفوعات إضافية في وقت مبكر - وخفض المبلغ الأساسي الذي تُفرض عليه فائدة - يمكنك أن تدفع فائدة أقل بكثير على مدى عمر القرض. تنطبق نفس مبادئ الفائدة المركبة التي تنطبق على استثماراتك أيضًا على ديونك ، لذا فمن خلال سداد المزيد من رأس المال في وقت مبكر يتم تجميع المدخرات بمرور الوقت.
على النقيض من ذلك ، في السنوات اللاحقة ، تسير مدفوعاتك أكثر نحو مدير القرض. دفع المزيد لن يقلل من عبء الفائدة الإجمالي الخاص بك بالسرعة ؛ سوف تقوم ببناء أسهمك في المنزل بشكل أسرع (وتقصير مدة القرض بشكل عام). ليس هناك شيء خاطئ في ذلك. لكننا نبحث عن أفضل استخدامات لأموالك.
لذلك ، دعنا نفترض أنه لا يزال في الأيام الأولى لرهنك العقاري - خلال العقد الأول. لنفترض أن لديك قرضًا ثابتًا بقيمة 200000 دولار لمدة 30 عامًا بمعدل 4.38٪ ؛ هذا يصل إلى رسوم فائدة مدى الحياة تبلغ 159،485 دولارًا إذا دفعت المبلغ المعتاد 12 مرة في السنة. يمكنك إجراء 13 دفعة محظوظًا كل عام ، ويمكنك توفير 27216 دولارًا من الفائدة بشكل عام. إذا دفعت 200 دولار إضافية كل شهر ، فستوفر 6 آلاف دولار في 10 سنوات و 50745 دولارًا في غضون 22 عامًا - وستحصل على رهن عقاري سداده أيضًا.
اعتبارات الرهن العقاري الأخرى
إن توفير المال على الفائدة ليس أسوأ فكرة في العالم. لكن فائدة الرهن العقاري ليست هي نفسها مثل أنواع الديون الأخرى. يكون معفاة من الضرائب إذا قمت بتفصيل الخصومات على إقرار ضريبة الدخل الخاص بك. يمكنك خصم ما يصل إلى 750،000 دولار من ديون الرهن العقاري في عام 2019 (ما يصل إلى 1 مليون دولار ، إذا كنت قد اشتريت المنزل قبل 15 ديسمبر 2017). إذا كنت بحاجة إلى شيء لتخفيض المبلغ الذي تدين به للعم سام ، فقد يكون الرهن العقاري يستحق الإبقاء عليه.
أيضًا ، إذا كانت قيمة العقارات المحلية تتراجع ، إذا كان الناس في منطقتك لا يرون سوى القليل من التقدير - أو حتى انخفاض قيمة العملة - في منازلهم ، فإن سداد الرهن العقاري هو وسيلة للحيلولة دون الذهاب تحت الماء (بسبب أكثر من قيمة منزلك). قد يجعل ذلك من الصعب عليك بيع المنزل أو إعادة تمويله أو الحصول على ائتمان آخر.
تمويل التقاعد الخاص بك أولا
لسوء الحظ ، في حين أنه من الأفضل سداد الرهن العقاري أو إيقافه في وقت مبكر ، من الأفضل أيضًا البدء في الادخار للتقاعد في وقت مبكر. بفضل متعة الفائدة المركبة ، فإن الدولار الذي تستثمره اليوم له قيمة أكبر من الدولار الذي تستثمره بعد خمس أو عشر سنوات من الآن. هذا لأنه سيحقق فائدة - وسيحقق فائدة - لفترة أطول من الوقت. لذلك كل عام تؤخر تأخير الادخار للتقاعد سوف يؤذيك بمبلغ غير متناسب.
لهذا السبب ، من المنطقي بشكل عام الادخار للتقاعد في سن أصغر مما هو عليه الحال في سداد الرهن العقاري في وقت أقرب.
بالطبع ، الاستثمارات لا ترتفع فقط. إنهم يهبطون أيضًا ، ويمكن أن يتقلب أداءهم بشكل كبير مع الأسواق المالية. العوائد ، للأسف ، ليست عادة ثابتة مثل مدفوعات الرهن العقاري. ولكن هذا سبب إضافي للبدء في الاستثمار عاجلاً وليس آجلاً: تتمتع محفظتك بمزيد من الوقت للتعافي من سلوك السوق المتداول. وسوق الأوراق المالية ارتفع تاريخيا على المدى الطويل.
مدفوعات الرهن العقاري الإضافية مقابل الاستثمار
لنفترض أن لديك رهنًا مدته 30 عامًا بقيمة 150،000 دولار مع معدل فائدة ثابت 4.5٪. ستدفع 123،609 دولارًا كفوائد على مدى عمر القرض ، على افتراض أنك لا تدفع سوى الحد الأدنى للسداد وهو 760 دولارًا شهريًا. ادفع 948 دولارًا في الشهر - 188 دولارًا إضافيًا - وستقوم بسداد الرهن العقاري خلال 20 عامًا ، وستوفر 46000 دولار أمريكي كفوائد.
الآن ، لنفترض أنك استثمرت مبلغ 188 دولارًا إضافيًا كل شهر بدلاً من ذلك ، وبلغ متوسط العائد السنوي 7٪. في غضون 20 عامًا ، كنت قد ربحت 51000 دولار - 5000 دولار قبل المبلغ الذي ادخرته في الفائدة - على الأموال التي ساهمت بها. استمر في إيداع مبلغ 188 دولارًا شهريًا ، على الرغم من ذلك ، لمدة 10 سنوات أخرى ، وستحصل على 153،420 دولارًا في الأرباح.
لذلك ، على الرغم من أنه قد لا يحدث فرقًا كبيرًا على المدى القصير ، على المدى الطويل ، فمن المحتمل أن تتقدم كثيراً عن طريق الاستثمار في حساب التقاعد الخاص بك.
تذكر أن الفائدة على الرهن العقاري معفاة من الضرائب بشكل عام ، لذلك قد يكلفك الرهن العقاري أقل مما يبدو.
حل وسط الموقف: التمويل على حد سواء في وقت واحد
بين هذين الخيارين يكمن حل وسط: قم بتمويل مدخرات التقاعد الخاصة بك مع تقديم مساهمات إضافية صغيرة نحو سداد الرهن العقاري الخاص بك. يمكن أن يكون هذا خيارًا جذابًا بشكل خاص في المراحل المبكرة من الرهن عندما تساهم المساهمات الصغيرة في تقليل الفائدة التي ستدفعها في النهاية. أو ، إذا كان السوق متقلبًا للغاية أو متصاعدًا إلى أسفل ، فقد يكون من المنطقي تسديد رهنك العقاري بدلاً من المخاطرة بخسارة أموال الاستثمار.
نظرًا لاختلاف الظروف الفردية على نطاق واسع ، لا يوجد إجابة واحدة حول ما إذا كان من الأفضل سداد الرهن العقاري أو الادخار للتقاعد. في كل حالة ، عليك تشغيل أرقامك الخاصة. عموما ، لا تضحي بأهداف الادخار طويلة الأجل لخطة التقاعد الخاصة بك من خلال التركيز أكثر من اللازم على رهنك العقاري. من خلال تحديد أولويات مدخرات التقاعد الخاصة بك أولاً ، يمكنك حينئذٍ تحديد ما إذا كان من الأفضل إنفاق أي مدخرات إضافية على مساهمات إضافية في رهنك العقاري أو على استثمارات أخرى.
في الواقع ، يجب أن توازن بين سداد الرهن العقاري مقابل احتمالات عودة خيارات الادخار الأخرى غير التقاعد. على سبيل المثال ، إذا كان معدل الفائدة على الرهن العقاري الخاص بك أعلى بكثير مما يمكنك توقعه بشكل معقول ، فقد يكون التخلص منه مفيدًا (والعكس صحيح إذا كنت تدفع معدل فائدة منخفض نسبيًا). أيضًا ، إذا كان لديك معدل فائدة مرتفع بشكل غير عادي على رهنك العقاري ، فمن المنطقي من الناحية المالية سداد الدين أولاً - أو النظر في إعادة التمويل.
