الرهن العقاري الثاني الصامت هو الرهن العقاري الثاني الذي يتم وضعه على أحد الأصول لصناديق الدفعة المقدمة والتي لم يتم الكشف عنها للمقرض الأصلي في الرهن العقاري الأول.
تحطيم الرهن العقاري الصامت الثاني
يتم استخدام الرهون العقارية الصامتة الثانية عندما لا يستطيع المشتري تحمل الدفعة الأولى المطلوبة من الرهن العقاري الأول. إنها تسمح للمقترض بشراء منزل لم يكن بمقدوره تحمل تكاليفه. الرهون الثانية الصامتة من مصادر غير قابلة للإفصاح غير قانونية. ومع ذلك ، يوجد عدد من برامج مساعدة الدفع المقدم التي ترعاها الوكالات الحكومية لتوفير أموال الدفعة المقدمة من مصادر مقبولة.
عندما يشتري المشتري منزلاً ، يتطلب الترتيب من المقترض تقديم دفعة مقدمة. عادة ما يطلب المقرض من المقترض الإفصاح الكامل عن مصادر أموال الدفعة الأولى عند الانتهاء من صفقة الرهن العقاري. يمكن أن يحدث الاحتيال أو الإجراءات غير القانونية عندما يتم استخدام الرهن العقاري الثاني للوفاء بالتزام الدفعة الأولى دون إبلاغ المقرض. في هذه الحالة ، يشير الصمت إلى نقص الشفافية والإفصاح.
على سبيل المثال ، دعنا نقول أنك ترغب في شراء منزل مقابل 250،000 دولار. لقد حصلت على رهن بمبلغ 200،000 دولار ، وهو ما يتطلب دفعة مقدمة قدرها 50000 دولار. لا يوجد لديك 50000 دولار نقدًا أو مقتنيات سائلة للدفعة المقدمة ، لذا عليك أن تأخذ قرضًا رهنًا صامتًا بقيمة 40،000 دولار. يعتقد المقرض الأصلي أن الدفعة الأولى هي 50000 دولار عندما تكون في الواقع 10000 دولار فقط (50000 - 40000 دولار).
مخاطر الرهن العقاري الصامت الثاني
يُطلب من المقترض الإبلاغ عن رهن ثانٍ مقدم للقروض العقارية نظرًا لأن الرهن الثاني مضمون أيضًا مقابل ضمان محدد. المقرضين عادة ما يطلبون نقدًا للدفعة المقدمة والتي يتم أخذها بعين الاعتبار في الشروط العامة لقرض الرهن العقاري الأول. إذا كان للمقترض الحصول على قرض عقاري ثان مقابل الضمان ، فسيؤثر ذلك على المخاطر ومدة القرض لأول مقرض رهن عقاري. والرهن العقاري الثاني سيزيد من خطر لأنه يضيف شكلا إضافيا من الديون ، بما في ذلك مدفوعات الفائدة الجديدة. بالإضافة إلى ذلك ، يسعى مقرض الرهن العقاري الأول إلى الحصول على حقوق ضمانية كاملة لجزء محدد من الضمان ، بينما يتعارض الرهن الثاني مع حقوق الضمان المضمونة من الدرجة الأولى الممنوحة لمقرض الرهن العقاري الأولي.
برامج مساعدة الدفعة المقدمة
يتوفر للمقترضين خيار تحديد برنامج للمساعدة في الدفعة المقدمة للمساعدة في دفع مدفوعاتهم المقدمة. يمكن لبرنامج مساعدة الدفعة المقدمة أن يوفر الأموال للمقترض ويُسمح بالإفصاح القانوني للمقرض عن الرهن العقاري الأول. ليس من السهل تحديد برامج مساعدة الدفع المقدم كقرض ؛ ومع ذلك ، هناك أكثر من 2000 برنامج عبر الولايات المتحدة. يتم تمويل هذه البرامج وتقديمها من قبل الوكالات التي ترعاها الحكومة مثل وزارة الإسكان والتنمية الحضرية. تدعم الكيانات التي ترعاها الحكومة برامج مساعدة الدفع المقدمة كجزء من تنمية المجتمع.
قد يكون المقترض قادراً على إحالته إلى برنامج من مسؤول القروض. يمكن أيضًا البحث عن أموال برنامج مساعد الدفعة المقدمة عن طريق الاتصال بوكالة الإسكان الحكومية المحلية. على سبيل المثال ، لدى وزارة الإسكان والتنمية الحضرية العديد من المكاتب المحلية في جميع أنحاء الولايات المتحدة. متطلبات برامج مساعدة الدفعة المقدمة أقل قليلاً من متطلبات القروض القياسية. يتبع المقترضون إجراءات إقراض مماثلة من حيث أن التطبيق مطلوب مع المعلومات الشخصية ، بما في ذلك الدخل والوظيفة وسجل الائتمان.
يمكن لبرنامج مساعد الدفعة المقدمة أن يقدم من 1000 دولار إلى حوالي 20 ٪ من قيمة تقييم العقار. تتطلب أموال مساعدة الدفع المقدم سدادًا مع فائدة. ومع ذلك ، بشكل عام ، الفائدة ليست مركبة وعادة ما تكون أقل من قرض قياسي.
