الفائدة الرئيسية للتأمين على الحياة هي إنشاء عقار يمكن أن يوفر للناجين أو يترك شيئًا للجمعيات الخيرية. الحياة ذات القسط الفردي (SPL) هي نوع من التأمين يتم فيه دفع مبلغ مقطوع من المال في البوليصة مقابل الحصول على إعانة وفاة مضمونة حتى تموت. هنا نلقي نظرة على بعض الإصدارات المختلفة من SPL المتاحة ، والتي تقدم مجموعة واسعة من خيارات الاستثمار وأحكام السحب.
مع التأمين على الحياة الفردية ، تتراكم الأموال النقدية المستثمرة بسرعة لأن السياسة ممولة بالكامل. يعتمد حجم استحقاق الوفاة على المبلغ المستثمر وعمر وصحة المؤمن عليه. من وجهة نظر شركة التأمين ، يُحسب الشخص الأصغر سناً ليكون متوسط العمر المتوقع أطول ، مما يمنح الأموال المدفوعة في القسط المزيد من الوقت لتنمو قبل أن يتم دفع تعويض الوفاة. وبطبيعة الحال ، كلما زاد حجم رأس المال الذي ساهمت به في البداية في سياستك ، زادت فائدة الوفاة أيضًا. على سبيل المثال ، قد تستخدم امرأة تبلغ من العمر 60 عامًا قسطًا منفردًا بقيمة 25000 دولارًا لتوفير إعفاء من ضريبة الدخل بقيمة 50،000 دولار لفائدة المستفيدين منها ، في حين أن علاوة الذكر البالغة 100000 دولار للذكور البالغة من العمر 50 عامًا قد تؤدي إلى استحقاق الوفاة البالغ 400000 دولار.
فوائد المعيشة للتأمين على الحياة الفردية
بينما توفر لك مزايا الوفاة في بوالص التأمين وسيلة فعالة لتوفير المعالين لك ، إلا أنك تحتاج أيضًا إلى مراعاة الاحتياجات غير المتوقعة التي قد تنشأ قبل أن تموت. ربما تفهم أهمية التأمين على الرعاية الطويلة الأجل (LTC) ، لأن الرعاية طويلة الأجل يمكن أن تتحول في كثير من الأحيان إلى مأزق مكلف. ولكن ماذا لو لم تتمكن من إحضار نفسك لدفع أقساط LTC السنوية؟ SPLs يمكن أن تقدم حلا.
تمنحك بعض سياسات SPL إمكانية الوصول إلى معفاة الوفاة من الضرائب لدفع تكاليف الرعاية الطويلة الأجل. يمكن أن تساعد هذه الميزة في حماية الأصول الأخرى الخاصة بك من التكلفة الهائلة المحتملة للرعاية طويلة الأجل. إن استحقاقات الوفاة المتبقية في السياسة عندما تموت سوف تمرر ضريبة الدخل على المستفيدين. وإذا لم تستخدم أيًا منها ، فستذهب الأموال إلى أحبائك كما خططت في البداية. لذلك ، تسمح لك خطة SPL بتغطية احتياجات الرعاية الطويلة الأجل الخاصة بك كما هو مطلوب ، ولكن لا تزال تترك أقصى مبلغ ممكن من استحقاقات الوفاة الخاصة بك سليمة للمعالين.
يتيح لك عدد من خطط SPL أيضًا سحب جزء من مخصصات الوفاة إذا تم تشخيصك بمرض عضال وكان متوسط العمر المتوقع 12 شهرًا أو أقل. هذه المرونة يمكن أن تجعل القرار بدفع قسط واحد كبير أقل صعوبة ، ومن المهم مراعاة ما إذا كان لديك أصول مالية محدودة خارج SPL الخاص بك.
خيارات الاستثمار مع سياسات SPL
هناك نوعان من السياسات الشائعة ذات العلاوة الفردية التي تقدم خيارات استثمار مختلفة:
- حياة فردية كاملة يدفع سعر فائدة ثابت بناءً على الخبرة الاستثمارية لشركة التأمين والظروف الاقتصادية الحالية يسمح لأصحاب السياسة بالاختيار من قائمة الحسابات الفرعية للسوق والسندات وسوق المال المدارة بشكل احترافي ، وكذلك حساب ثابت.
يجب أن يعتمد اختيارك على قدرتك على التعامل مع تغييرات السوق ، وتركيب الأصول الأخرى في محفظتك ، وكيف تخطط لاستخدام القيمة النقدية للسياسة. مع سعر فائدة ثابت ، يمكنك الاعتماد على سلامة واستقرار معدل النمو الثابت في سياستك ، لكنك تفوتك المكاسب المحتملة إذا كانت الأسواق المالية تتمتع بأداء جيد. يتم تحديد الحد الأدنى لمزايا الوفاة عند شراء السياسة ، ولكن إذا زادت قيمة حساب السياسة عن مبلغ معين ، فيمكن أن ترتفع فائدة الوفاة أيضًا.
من ناحية أخرى ، إذا كنت على استعداد للمخاطرة بأداء ضعيف للحصول على فرصة للحصول على عوائد أكبر ، فقد تكون بوليصة التأمين على الحياة المتغيرة مع الحسابات الفرعية المستثمرة في الأسهم والسندات منطقية بالنسبة لك.
خيارات السحب
تمنحك سياسات SPL التحكم في استثمارك ، مما يتيح الوصول إلى القيمة النقدية لحالات الطوارئ أو التقاعد أو غيرها من الفرص. طريقة واحدة للاستفادة من النقدية في السياسة هي مع قرض. يمكنك عمومًا الحصول على قرض يساوي 90٪ من قيمة الاستسلام النقدي للسياسة. سيؤدي هذا ، بالطبع ، إلى تقليل قيمة استسلام السياسة النقدية واستحقاقات الوفاة ، ولكن لديك خيار لسداد القرض وإعادة استحقاق الفائدة.
ستتيح لك الشركات أيضًا سحب الأموال وخصم السحب من قيمة الاستسلام النقدي للسياسة. عادة ما يكون لديهم الحد الأدنى للمبلغ الذي يمكنك إزالته. قد يكون المبلغ الذي يمكن أن تحصل عليه كل عام دون دفع رسوم الاستسلام 10٪ من القسط المدفوع أو 100٪ من مكاسب السياسة ، أيهما أكبر.
ومع ذلك ، يمكن أن تنشأ تكلفة إضافية من عمليات السحب أو القروض من SPL ، نظرًا لأن سياسات SPL عادة ما تكون بمثابة عقود هبات معدلة. هذا يعني أن هناك عقوبة 10 ٪ من مصلحة الضرائب على جميع المكاسب المسحوبة أو المقترضة قبل سن 59 age. سيكون عليك أيضًا دفع ضريبة الدخل على هذه الأرباح. بالإضافة إلى ذلك ، إذا كنت تستفيد من البوليصة ، فقد تضغط عليك شركة التأمين مقابل رسوم الاستسلام.
الاستثمار ينمو الضرائب المؤجلة
الاستثمارات الخاصة بك سوف تنمو الضرائب المؤجلة داخل السياسة. كما هو مذكور أعلاه ، سوف تدفع ضريبة على الأرباح إذا سحبت أو اقترضت من السياسة ، لكن المستفيدين المعينين سوف يحصلون على إعانات معفاة من ضريبة الدخل وبدون تأخير ومصروفات الوصية. هذه فائدة هامة ، لأنك لا تريد بذل الجهد والمصروفات اللذين كرستهما لتوفير فوائد الوفاة لمعالينك من أجل التأجيل بسبب التأخير الزمني غير الضروري وتكاليف الوصية.
SPL لديه عيوب
الحد الأدنى للمبلغ الذي يمكنك استثماره في سياسة SPL هو بوجه عام 5000 دولار ، مما يجعله باهظ التكلفة بالنسبة للعديد من المستثمرين. الإضافات غير مسموح بها. يجب أن تفكر فقط في استخدام الأموال التي كنت تنوي نقلها إلى الجيل التالي أو للمساعدة في تمويل هدف طويل الأجل ، مثل التقاعد. أيضًا ، سيتعين عليك تلبية معايير التأمين الطبي لشركة التأمين للتأهل للحصول على SPL.
الخط السفلي
على سبيل المثال ، يمكنك تحديد طفل أو حفيد كمؤمن والحفاظ على السياسة باسمك. بهذه الطريقة لا يزال بإمكانك التحكم في القيمة النقدية. أو يمكنك جعلها مالكًا كوسيلة لإزالة السياسة من عقارك. ومع ذلك ، اخترت استخدام بوليصة تأمين على الحياة بمفردها ، تذكر أن تضع في اعتبارك حالتك المالية الشخصية وغيرها من أدوات التقاعد المستخدمة بالفعل حتى تتمكن من اختيار وصياغة سياستك لتناسب احتياجاتك.
