ما هو التأمين الثاني للموت؟
التأمين الذي لا يُشبه الموت هو نوع من التأمين على الحياة لشخصين (عادة ما يكون متزوجًا) يوفر مزايا للمستفيدين فقط بعد وفاة آخر شخص بقي على قيد الحياة في الوثيقة. هذا يختلف عن التأمين على الحياة العادية في أن الشريك الباقي على قيد الحياة لا يتلقى أي فوائد بعد وفاة الزوج. وبالتالي ، يتم استخدام التأمين إلى الموت للتخطيط العقاري.
كسر أسفل التأمين إلى الموت
الآباء الذين يأخذون هذا النوع من التأمين عادة ما يفكرون في أطفالهم. على سبيل المثال ، يمكن تصميم بوليصة تأمين غير مستحقة الدفع لدفع الضرائب العقارية أو دعم أي أطفال ناجين. ويسمى أيضا "التأمين على الحياة المزدوجة" و "التأمين على الحياة".
بشكل عام ، يتم استخدام التأمين غير المباشر للتخطيط العقاري ، وعادةً ما يغطي شخصين أو أكثر مقابل أقل من تكلفة السياسات الفردية. عادةً ما يتم حساب استحقاقات الوفاة من بوليصة التأمين على الحياة على قيد الحياة لدفع الضرائب العقارية الفيدرالية وغيرها من تكاليف تسوية العقارات المستحقة بعد وفاة الزوجين. تم تطوير منتج التأمين على الحياة الثاني في الموت في الثمانينيات عندما مكّن قانون جديد الأزواج من تأخير الضرائب العقارية الفيدرالية حتى وفات الزوجين. ساعد هذا القانون الأزواج الباقين على قيد الحياة في تجنب استنزاف أموالهم لدفع فواتير ضريبية كبيرة ، مما فرض ضغوطًا مالية إضافية على الورثة المتبقين.
تبدأ بوليصة التأمين على الحياة من الثاني إلى الموت بقسط سنوي يغطي مخصصات الوفاة. ينمو الفائض من الضرائب المؤجلة ، وبناء القيمة النقدية التي من المفترض أن تغطي بعض أو كل أقساط التأمين الأعلى مع تقدمك في العمر. في الثمانينيات والتسعينيات ، تم بيع السياسات مع التوقعات التي تظهر أرباحًا بنسبة 6 إلى 12 في المائة. مع إبقاء الاحتياطي الفيدرالي على معدلات الفائدة منخفضة للجزء الأفضل من العقد الماضي ، كانت أسعار الفائدة أقرب إلى 3 أو 4 في المئة ، مع ضمان الحد الأدنى.
أسباب لشراء التأمين إلى الموت
أكثر اقتصادا. يعتمد القسط على متوسط العمر المتوقع للزوجين ، ولأنه لا يدفع شيئًا حتى يموت الزوجان ، فإن القسط أقل تكلفة بكثير من شراء سياسات منفصلة لكلا الشخصين مع نفس المبلغ الإجمالي بالدولار في الفوائد.
مؤهل أسهل. إذا لم يكن شخص واحد بصحة جيدة ، فلا يهم ذلك لأن كل من حاملي الوثائق يجب أن يموت قبل دفع الفوائد. خلاف ذلك ، فإن الشخص الذي يعاني من حالة صحية سيئة قد يُحرم من التأمين على الحياة إذا تقدم بطلب للحصول على وثيقة واحدة.
التخطيط العقاري. في بعض الحالات ، يمكن أن يساعد التأمين على الحياة الذي لا يُشبه الموت فعليًا في بناء عقار ، وليس فقط حمايته من الضرائب. مثل التأمين على الحياة التقليدي ، يمكن لمنفعة الوفاة في بوليصة تحويل إلى الموت أن تضمن حصول المستفيدين على الحد الأدنى من المال ، حتى لو كانت مدخرات المؤمن عليه قد استنفدت خلال حياتهم.
يحافظ على العقارات. كثير من الناس شراء بوالص التأمين على الحياة الثانية من أجل ضمان التحويلات العقارية إلى المستفيدين سليمة. على سبيل المثال ، قد يرغبون في معرفة أن المقصورة العائلية ستظل قيد الاستخدام لعدة أجيال ، بدلاً من بيعها لدفع ضرائب الوفاة.
