جدول المحتويات
- ما هو حساب التوفير؟
- كيف تعمل حسابات التوفير
- مزايا حساب التوفير
- عيوب حساب التوفير
- تعظيم الأرباح
- فتح حساب التوفير
- كم يجب الاحتفاظ به في الحساب
ما هو حساب التوفير؟
حساب التوفير هو حساب إيداع ذو فائدة يحتفظ به في بنك أو مؤسسة مالية أخرى. على الرغم من أن هذه الحسابات عادةً ما تدفع معدل فائدة متواضعًا ، إلا أن سلامتها وموثوقيتها تجعلها خيارًا رائعًا لوقوف السيارات الذي تريده لتلبية الاحتياجات قصيرة الأجل.
يوجد في حسابات التوفير بعض القيود على عدد المرات التي يمكنك فيها سحب الأموال ، ولكن بشكل عام توفر مرونة استثنائية مثالية لإنشاء صندوق للطوارئ ، أو الادخار لهدف قصير الأجل مثل شراء سيارة أو الذهاب في إجازة ، أو مجرد فائض كبير من النقد الذي لا تفعله " ر بحاجة إلى التحقق من حسابك حتى يتمكن من كسب المزيد من الاهتمام في مكان آخر.
الماخذ الرئيسية
- نظرًا لأن حسابات التوفير تدفع فائدة ولكن تبقي أموالك سهلة الوصول إليها ، فهي خيار جيد لوقوف السيارات التي تريدها على المدى القصير أو لتغطية حالات الطوارئ. في مقابل السهولة والسيولة التي توفرها حسابات التوفير ، سوف تحصل على معدل أقل من أدوات ادخار أكثر تقييدًا وقد تدفعها الاستثمارات. والمبلغ الذي يمكنك سحبه من حساب التوفير غير محدود عمومًا. لكن عدد معاملات السحب التي يمكنك إجراؤها في شهر واحد تم تحديده فيدراليًا عند ستة. تعتبر الفائدة التي تجنيها من حساب التوفير دخلًا خاضعًا للضريبة.
كيف تعمل حسابات التوفير
تعد حسابات التوفير وحسابات الودائع الأخرى مصدرًا مهمًا للأموال التي يمكن للمؤسسات المالية الالتفاف عليها وإقراضها للآخرين. لهذا السبب ، يمكنك العثور على حسابات الادخار في كل بنك أو اتحاد ائتماني تقريبًا ، سواء كانت مؤسسات تقليدية من الطوب والهاون أو تعمل عبر الإنترنت حصريًا. بالإضافة إلى ذلك ، يمكنك العثور على حسابات الادخار في بعض شركات الاستثمار والوساطة.
المعدل الذي ستربحه على حساب التوفير متغير بشكل عام. باستثناء العروض الترويجية التي تعد بسعر ثابت حتى تاريخ معين ، يمكن للبنوك والاتحادات الائتمانية عمومًا رفع أو خفض معدل حساب التوفير الخاص بهم في أي وقت. عادة ، كلما كان السعر أكثر تنافسية ، زاد احتمال تذبذب السعر بمرور الوقت. يمكن أن تؤدي التغييرات في سعر الأموال الفيدرالية أيضًا إلى حث المؤسسات على ضبط أسعار ودائعها.
حساب التوفير
ستتطلب بعض حسابات الادخار حدًا أدنى للرصيد من أجل تجنب الرسوم الشهرية أو كسب أعلى معدل منشور ، بينما لن يكون لدى حسابات أخرى حد أدنى للرصيد. لذلك من المهم معرفة قواعد حسابك الخاص للتأكد من تجنب تضييع أرباحك بالرسوم.
عندما تريد نقل الأموال داخل أو خارج حساب التوفير الخاص بك ، يمكنك القيام بذلك في فرع أو جهاز صراف آلي ، عن طريق التحويل الإلكتروني إلى أو من حساب آخر باستخدام التطبيق أو موقع الويب الخاص بالبنك ، أو عن طريق الإيداع المباشر. يمكن ترتيب عمليات النقل عادة عبر الهاتف أيضًا.
ومع ذلك ، من المهم الإشارة إلى أنه على الرغم من عدم وجود حدود بالدولار على المبلغ الذي يمكنك سحبه من حسابك (في الواقع ، يمكنك إفراغه و / أو إغلاقه في أي وقت) ، فإن القانون الفيدرالي يحد من تكرار عمليات السحب من الجميع حسابات الادخار في الولايات المتحدة إلى ستة في كل دورة بيان الشهري. تجاوز الحد ، وقد يفرض البنك عليك رسومًا ، أو يغلق حسابك ، أو يحولها إلى حساب فحص.
كما هو الحال مع الفوائد المكتسبة من سوق المال أو شهادة الإيداع أو التحقق من الحساب ، فإن الفوائد المكتسبة من حسابات الادخار هي دخل خاضع للضريبة. سترسل المؤسسة المالية التي تملك حسابك فيها نموذج 1099-INT في وقت الضريبة عندما تربح أكثر من 10 دولارات من دخل الفوائد. تعتمد الضريبة التي ستدفعها على معدل الضريبة الهامشية.
مزايا حساب التوفير
توفر لك حسابات التوفير مكانًا لوضع أموالك منفصلة عن احتياجاتك المصرفية اليومية ، مما يتيح لك تخزين الأموال في يوم ممطر أو تخصيص أموال لتحقيق هدف ادخار كبير. والأكثر من ذلك ، أن الإجراءات الأمنية للبنك ، إلى جانب الحماية الفيدرالية ضد إخفاقات البنوك التي توفرها شركة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) ، ستجعل أموالك أكثر أمانًا مما سيكون تحت مرتبتك أو في درج الجورب.
بالإضافة إلى الحفاظ على أمان أموالك ، فإن حسابات التوفير تجني أيضًا فائدة ، لذا فهي تدفع للإبقاء على أي أموال غير ضرورية في حساب التوفير بدلاً من تجميع النقد في حسابك الجاري ، حيث من المحتمل أن تكسب القليل أو لا شيء. في الوقت نفسه ، سيظل وصولك إلى الأموال في حساب التوفير سيئًا للغاية ، على عكس شهادات الإيداع ، التي تفرض عقوبة كبيرة إذا سحبت أموالك في وقت مبكر جدًا.
يمكن أن يوفر الاحتفاظ بحساب التوفير في نفس المؤسسة مثل حساب الفحص الأساسي الخاص بك العديد من مزايا الراحة والكفاءة. نظرًا لأن التحويلات بين الحسابات في نفس المؤسسة عادة ما تكون فورية ، فإن الإيداعات أو السحوبات إلى حساب التوفير الخاص بك من حسابك الجاري سيصبح ساريًا على الفور. هذا يجعل من السهل تحويل النقود الزائدة من حساب الشيكات الخاص بك وجعله يكسب على الفور فائدة - أو تحويل الأموال بالطريقة الأخرى إذا كنت بحاجة إلى تغطية معاملة فحص كبيرة.
تسمح لك العديد من المؤسسات بفتح أكثر من حساب ادخار واحد ، ويمكن أن يكون ذلك مفيدًا إذا كنت ترغب في تتبع تقدم مدخراتك في أهداف متعددة. على سبيل المثال ، يمكن أن يكون لديك حساب ادخار واحد لحفظه في رحلة كبيرة بينما يحتفظ حساب منفصل بفائض نقدي من حسابك الجاري.
عيوب حساب التوفير
تتمثل المفاضلة في سهولة الوصول إلى حساب التوفير والأمان الموثوق به في أنه لن يدفع بنفس القدر الذي تدفعه أدوات التوفير الأخرى. على سبيل المثال ، يمكنك كسب عائد أعلى من خلال شهادات الإيداع أو سندات الخزينة ، أو عن طريق الاستثمار في الأسهم والسندات إذا كان أفق وقتك طويلاً بما يكفي. نتيجة لذلك ، تقدم حسابات التوفير تكلفة الفرصة البديلة إذا تم استخدامها لتحقيق وفورات طويلة الأجل.
أيضًا ، في حين أن سيولة حساب التوفير هي واحدة من فوائده الرئيسية ، إلا أنه قد يكون جانبًا سلبيًا ، لأن توفر الأموال على الفور قد يغريك لإنفاق ما قمت بحفظه. على النقيض من ذلك ، من الصعب للغاية صرف السند أو سحب الأموال من حساب التقاعد أو بيع الأسهم مما هو عليه في حالة سحب أموال من حساب التوفير الخاص بك ، خاصة إذا كان هذا الحساب مرتبطًا بحسابك الجاري.
حسابات التوفير هي أيضًا خيار سيئ للأموال التي تحتاج إلى الوصول إليها بشكل متكرر. إذا كنت بحاجة إلى إجراء معاملات سحب أكثر من ست مرات شهريًا - سواء كانت تحويلات أو عمليات سحب مباشر في فرع أو ماكينة صراف آلي - فإن حساب التوفير ليس وسيلة مناسبة لهذه الأموال.
الايجابيات
-
إعداد سريع وسهل ، ونقل الأموال من وإلى
-
يمكن ربطها بشكل مريح بحساب الفحص الأساسي الخاص بك
-
حتى رصيدك الكامل يمكن سحبه في أي وقت
-
ما يصل إلى 250،000 دولار مؤمن اتحاديا ضد فشل البنك
سلبيات
-
يدفع أقل مما يمكنك كسبه مع شهادات الإيداع أو أذون الخزانة أو الاستثمارات
-
سهولة الوصول يمكن أن تجعل عمليات السحب مغرية
-
فقط ستة عمليات سحب مسموح بها شهريًا
كيفية تعظيم الأرباح من حساب التوفير
على الرغم من أن معظم البنوك الكبرى تقدم أسعار فائدة منخفضة على حسابات التوفير الخاصة بها ، فإن العديد من البنوك والاتحادات الائتمانية توفر عوائد أعلى بكثير. على وجه الخصوص ، تقدم البنوك عبر الإنترنت بعضًا من أعلى معدلات حساب التوفير. لأنهم لا يملكون فروعًا فعلية - أو لديهم عدد قليل جدًا - ينفقون أقل على النفقات العامة وغالبًا ما يقدمون أسعار ودائع أعلى وأكثر تنافسية نتيجة لذلك.
المفتاح هو أن تتجول ، بدءاً من البنك الذي تملك فيه حساب التحقق الخاص بك. حتى إذا لم تقدم هذه المؤسسة معدل حساب توفير التوفير ، فسوف يمنحك إطارًا مرجعيًا لمقدار ما يمكنك كسبه عن طريق نقل مدخراتك إلى مكان آخر.
بينما تتسوق للحصول على أفضل الأسعار ، احذر من ميزات الحساب التي يمكن أن تقلل من أرباحك ، أو حتى تستنزفها. لن تقدم بعض حسابات الادخار الترويجية سوى السعر الجذاب الذي تعلنه لفترة قصيرة من الزمن. سيحدد الآخرون الرصيد الذي يمكن أن يكسب السعر الترويجي ، مع وجود مبالغ بالدولار أعلى من الحد الأقصى لكسب تافهة. والأسوأ من ذلك هو حساب التوفير مع الرسوم التي تقلل من الفائدة التي تكسبها كل شهر.
كيفية فتح حساب التوفير
لإعداد حساب ادخار ، قم بزيارة أحد فروع البنك أو اتحاد الائتمان ، أو قم بإنشاء الحساب عبر الإنترنت ، للمؤسسات التي تقدمه. ستحتاج إلى تقديم اسمك وعنوانك ورقم هاتفك ، بالإضافة إلى صورة شخصية. أيضًا ، نظرًا لأن الحساب يحصل على فوائد خاضعة للضريبة ، ستتم مطالبتك بتقديم رقم الضمان الاجتماعي (SSN) الخاص بك.
ستطلب منك بعض المؤسسات تقديم حد أدنى مبدئي للإيداع في وقت فتح الحساب. سيسمح لك الآخرون بفتح الحساب أولاً وتمويله لاحقًا. في كلتا الحالتين ، يمكنك إجراء الإيداع الأولي الخاص بك عن طريق التحويل من حساب في تلك المؤسسة ، أو التحويل الخارجي ، أو الشيكات المرسلة بالبريد أو الشيكات المتنقلة ، أو الإيداع الشخصي في الفرع.
كم يجب الاحتفاظ به في حساب التوفير الخاص بك
يعتمد المبلغ الذي تحمله في حساب التوفير الخاص بك على أهدافك فيما يتعلق بالأموال أو استخدامك للحساب. إذا قمت بإعداد حساب التوفير لجذب الأموال الزائدة من حسابك الجاري ، فمن المحتمل أن يختلف رصيدك بانتظام. في المقابل ، إذا كنت تسعى إلى تحقيق هدف التوفير ، فمن المحتمل أن يبدأ رصيدك في الانخفاض وسيزداد باطراد مع مرور الوقت.
إذا قمت بدلاً من ذلك بإنشاء حساب التوفير الخاص بك كصندوق للطوارئ ، فإن المستشارين الماليين يوصون عادة بالاحتفاظ بما يكفي من المدخرات لتغطية ما لا يقل عن ثلاثة إلى ستة أشهر من نفقات المعيشة ، مما يوفر لك وسادة مالية في حالة فقد وظيفتك ، وتواجه مشكلة طبية ، أو واجهت حالة طوارئ أخرى لاستنزاف الأموال. ومع ذلك ، يوصي بعض المحللين بالاحتفاظ فقط ببعض من صندوق الطوارئ في حساب ادخار بسيط ، مع نقل باقي المبلغ إلى حساب أو أداة تحقق عائدًا أعلى.
في أي حال ، لاحظ أن الودائع في البنوك مشمولة بتأمين FDIC وفي الاتحادات الائتمانية ، عن طريق تأمين NCUA. كلاهما يحمي كل صاحب حساب فردي في المؤسسة مقابل ما يصل إلى 250،000 دولار كأرصدة إيداع ، في حالة فشل المؤسسة. بالنسبة لمعظم المستهلكين ، يغطي هذا أكثر مما لديهم على الودائع. ولكن إذا كنت تحتفظ بأكثر من 250،000 دولار في حسابات الودائع ، فستحتاج إلى تقسيم رصيدك على أكثر من صاحب حساب و / أو مؤسسة واحدة. (للاطلاع على القراءة ذات الصلة ، راجع "مقدار النقد الذي يجب أن أحفظه في البنك؟")
