وكلاء التأمين على الحياة يبيعون فوائد التأمين على الحياة الدائمة التي تتراكم القيمة النقدية. في الواقع ، عادة ما تكون هذه السياسات منطقية فقط للأفراد الذين تبلغ ثروتهم الصافية 11.4 مليون دولار على الأقل ، عتبة ما بعد الإصلاح (اعتبارًا من عام 2019) التي تبدأ الضرائب العقارية فيها بعد الموت.
بالنسبة إلى الجميع تقريبًا ، فإن أفضل طريقة لدمج التأمين على الحياة في التخطيط للتقاعد هي الحصول على استحقاقات الوفاة المناسبة لعائلة تترك أيضًا بعض المال للسماح لها باتخاذ خطوات نحو الأمن المالي.
الماخذ الرئيسية
- يحتاج الجميع تقريبًا إلى تأمين على الحياة: حتى أولئك الذين يموتون صغارًا يرغبون في أن تكون زوجاتهم آمنة مالياً عند التقاعد. يوفر التأمين ضد الأمراض الحماية الأساسية لعائلة إذا توفي أحد العائلين (أو الوالد الرئيسي الذي يتولى رعاية) ؛ إن السعر الثابت الثابت يحرر المزيد من الدخل المتاح. التأمين على الحياة الذي يقدمه الموظف لا يكفي دائمًا.
الخطوة 1: شراء مصطلح
سواء كان لدى شخص ما أطفال وزوج يعتمدون على دخلهم أو على خدماتهم - الأبوة والأمومة في المنزل أو ربة المنزل - يجب أن تتضمن خطتهم المالية التأمين على الحياة. يقول كريستي سوليفان ، CFP ، سوليفان فاينانشال ، ش.ذ.م.م ، دنفر: "من المهم أن يحصل كل من الزوجين العاملين وغير العاملين على تأمين على الحياة". "بالنسبة لزوج العمل ، فأنت ترغب في الحصول على تأمين كافٍ لتغطية الديون الكبيرة (مثل الرهن العقاري) ، والالتزامات المستقبلية التي لم يعد بالإمكان تمويلها من خلال أرباح المتوفى (مثل تكاليف الكلية أو التقاعد) ونفقات المعيشة من أجل العائلة.
"يحتاج الزوج غير العامل إلى التأمين لتغطية تكاليف رعاية الأطفال وغيرها من أعمال إدارة الأسرة التي سيتعين على العائل الباقي أن يدفع ثمنها" ، يضيف سوليفان.
يحتاج الجميع تقريبًا إلى تأمين على الحياة ، حتى أولئك الذين يموتون شابًا ويغيبون عن التقاعد: لا تزال الأسر تريد أن تضمن أن الزوج الباقي على قيد الحياة سيكون آمنًا ماليًا عند التقاعد. الاستثناء الوحيد المحتمل هو أن يكون الشخص الوحيد الذي لا يوجد لديه معال (بما في ذلك الوالدين الأكبر أو الأشقاء).
نوع التأمين على الحياة الأقل كلفة ، مع الأخذ في الاعتبار ليس فقط نفقة النفقات ولكن أيضًا مقدار التغطية التي تحصل عليها مقابل المال ، هو مدة التأمين على الحياة (وتعرف أيضًا باسم التأمين على الحياة الخالص) الذي يضمن دفع استحقاقات الوفاة المعلنة خلال فترة زمنية محددة. مصطلح. بمجرد انتهاء المدة ، يمكن لحامل الوثيقة إما تجديد مدة أخرى ، أو تحويلها إلى تغطية دائمة ، أو السماح للسياسة بالإنهاء.
تختلف أسعار ومزايا التأمين على الحياة اختلافًا كبيرًا اعتمادًا على العمر والصحة وميزات السياسة. على سبيل المثال ، رجل في نيويورك ، ممنوع من التدخين يبلغ من العمر 35 عامًا يتمتع بصحة جيدة (مما يعني أن ضغط الدم والكوليسترول أعلى قليلاً من المستوى المثالي) قد يكون قادرًا على الحصول على سياسة لمدة 20 عامًا بموت قدره مليون دولار الاستفادة من 1030 دولار أو أقل في السنة. إذا اشترى الرجل نفسه بوليصة حياة كاملة ، وهو نوع من التأمين الدائم على الحياة ، فقد يكون القسط هو 13500 دولار أو أكثر سنويًا لصالح نفس الوفاة .
بالنظر إلى هذه التكاليف ، يمكن أن يكون التأمين على الحياة لمدة طويلة أداة مثالية لتوفير مدخرات التقاعد بطريقتين. أولاً ، توفر الحماية المالية الأساسية التي ستحتاجها الأسرة إذا توفي أحد العائلين قبل جمع مدخرات كافية للعائلة لتعيش عليها. ثانياً ، يحرر السعر الثابت الثابت المزيد من الدخل المتاح لإنشاء صندوق للطوارئ ، وشراء تأمين ضد العجز طويل الأجل ، والاستثمار في صناديق الأسهم منخفضة التكلفة.
أفضل طريقة لدمج التأمين على الحياة في التخطيط للتقاعد هي الحصول على استحقاقات الوفاة المناسبة لعائلة لديها أموال متبقية لاتخاذ خطوات أساسية نحو الأمن المالي.
يقول مارك هيبنر ، مؤسس ورئيس Index Fund Advisors، Inc. ، في إيرفين ، كاليفورنيا ، ومؤلف صناديق المؤشرات: برنامج الاسترداد المكون من 12 خطوة للمستثمرين النشطين .
يعتمد طول المدة التي يحتاجها الشخص أيضًا على العمر الحالي ؛ قد يكون من الصعب الحصول على تأمين لمدة تجاوزت 65 عامًا. يعتمد مقدار التأمين على الحياة على الدين وإيرادات الاستبدال المطلوبة وتكلفة الالتزامات المستقبلية مثل الرسوم الدراسية.
مستوى التأمين على الحياة المقدم كإعانة في مكان العمل لا يكفي دائمًا للعائلة ، وقد يحتاج الموظف إلى تأمين إضافي باستخدام بوليصة خاصة. يمكن لبوليصة التأمين على الحياة ذات المستوى المتجدد المضمون وغير القابلة للإلغاء أن تعطي ضمان معرفة أن التأمين سيتم تجديده كل عام طالما يتم دفع الأقساط. طالما بقيت السياسة سارية ، فإن الأقساط ستكون هي نفسها كل عام.
الخطوة 2: إنشاء صندوق الطوارئ
تتمثل الطريقة الأولى لوضع المدخرات من مدة التأمين على الحياة في العمل في إنشاء صندوق للطوارئ يتراوح من ثلاثة إلى ستة أشهر - أو أكثر - إذا كان شخص ما يتجنب المخاطر أو لديه دخل غير منتظم. يمكن لصندوق الطوارئ أيضًا تجنب الديون بعد أوقات زيادة النفقات أو انخفاض الدخل.
تجنب الديون يعني أيضًا تجنب دفع الفائدة: إن الاضطرار إلى دفع الفائدة ، خاصة بأسعار بطاقات الائتمان المرتفعة نسبيًا ، يجعل من الصعب التعافي من الانتكاسة. قد تعني حالة الطوارئ المالية وقف اشتراكات التقاعد مؤقتًا أيضًا. وكلما أسرع شخص ما في العودة من حالة الطوارئ المالية ، كلما تمكن من العودة إلى المسار الصحيح مع مدخرات التقاعد.
الخطوة 3: حماية دخلك مع التأمين ضد العجز على المدى الطويل
حتى الأشخاص العازبون الذين ليس لديهم أطفال لدعمهم قد يحتاجون إلى تأمين ضد العجز. في حالة الإصابة بمرض خطير ، فإن الشخص الذي يفتقر إلى الزوج أو أي أسرة أخرى عاجزة للمساعدة سيحتاج بشكل خاص إلى تغطية ما للمساعدة في دفع تكاليف الرعاية.
من الناحية المثالية ، يقوم شخص ما بهذه الخطوة أثناء بناء صندوق الطوارئ الخاص به. بينما يعتقد الكثير من الناس أنه يمكنهم الحصول على إعانات العجز من الضمان الاجتماعي إذا كان هناك مرض خطير أو إصابة خطيرة تمنعهم من العمل ، فمن الصعب التأهل للحصول على هذه الاستحقاقات - والتي قد تقل أيضًا عما يحتاجه المرء.
من بين سياسات التأمين ضد العجز ، تكلف بوليصة العمل الخاصة أكثر من بوليصة أي مهنة ولكنها ستوفر تغطية أكثر شمولاً. إذا لم يعد بإمكان أحد العمل في مهنة مختارة - على سبيل المثال ، المحاسبة - فلن يضطر إلى أن يصبح معجباً لمتجر البيع بالتجزئة ليتجاوزه ؛ سيحل التأمين ضد العجز محل نسبة مئوية كبيرة من الدخل المفقود.
مرة أخرى ، ابحث عن سياسة مضمونة قابلة للتجديد وغير قابلة للإلغاء تضمن عدم زيادة الأقساط ولن تصبح إعادة التأهيل مشكلة: تظل السياسة نشطة طالما تم دفع الأقساط.
يعني اختيار أفضل تأمين ضد العجز إما شراء بوليصة لحماية الدخل وأي شخص يعتمد عليها أو التأكد من حصولك على تغطية كافية من خلال صاحب العمل. كما يحب خبير التمويل الشخصي ديف رامزي أن يقول ، "أداة أقوى لبناء الثروة هي دخلك".
وبطبيعة الحال ، بدون دخل ، ليس لديك وسيلة لتوفير للتقاعد.
الخطوة 4: استثمر الباقي
تشتمل سياسات التأمين على الحياة الدائمة على عنصر ذو قيمة نقدية يجمع المدخرات ويمكن استثماره. لكن شركة التأمين تتخذ خيارات الاستثمار. واحد لديه سيطرة أكبر بكثير على كسب أعلى عوائد محتملة إذا كانوا يستثمرون من تلقاء أنفسهم من خلال الوساطة. لا توجد رسوم عالية للعمولات ورسوم الوكلاء كما هو الحال مع التأمين الدائم على الحياة ، ولا يرتبط أداء الاستثمار بالأداء المالي لشركة التأمين على الحياة ، ولا تقتصر الاستثمارات المتاحة على ما تقدمه شركة التأمين.
غالبًا ما تتضمن عروض السمسرة منخفضة التكلفة صناديق المؤشرات غير المعقدة أو الصناديق المتداولة في البورصة. يقوم الصندوق في الموعد المستهدف أيضًا بتعديل المحفظة ليصبح أكثر تحفظًا مع اقتراب شخص ما من سن التقاعد.
الخط السفلي
معظم الناس لا يفكرون في مصطلح التأمين على الحياة واستثمار الأموال الموفرة عند التفكير في كيفية مساعدة بوليصة التأمين على الحياة في تحقيق أهداف مدخرات التقاعد. لكن بالنسبة للكثيرين ، إنها الإستراتيجية الأكثر فعالية.
