خطر

ما هو التسعير القائم على المخاطر؟

يشير التسعير القائم على المخاطر في سوق الائتمان إلى تقديم أسعار فائدة مختلفة وشروط قروض لمختلف المستهلكين بناءً على جدارةهم الائتمانية. يبحث التسعير القائم على المخاطر في عوامل مثل درجة ائتمان المستهلك ، والسجل الائتماني الضار (إن وجد) ، وحالة التوظيف والدخل. لا تأخذ في الاعتبار عوامل مثل العرق أو اللون أو الأصل القومي أو الدين أو الجنس أو الحالة الزواجية أو السن غير المسموح بها بناءً على قانون تكافؤ فرص الائتمان. في عام 2011 ، وضعت الولايات المتحدة قاعدة تسعير فدرالية جديدة تستند إلى المخاطر والتي تتطلب من المقرضين تزويد المقترضين بإشعار تسعير قائم على المخاطر في بعض الحالات.

التسعير القائم على المخاطر قد يُعرف أيضًا باسم الاكتتاب المستند إلى المخاطر.

كسر أسفل التسعير على أساس المخاطر

تاريخياً ، تم الاعتماد على التسعير القائم على المخاطر في سوق الائتمان باعتباره منهجية اكتتاب لجميع أنواع المنتجات الائتمانية.

الماخذ الرئيسية

• يستند التسعير المستند إلى المخاطر عمومًا إلى تاريخ الائتمان. يجب على المقرضين تقديم إشعارات بشروط محددة. كما أن المقاييس إلى الدخل وغيرها من المقاييس هي أيضًا عوامل في التسعير القائم على المخاطر.

منهجيات التسعير على أساس المخاطر

يقوم المقرضون بتخصيص تحليل التسعير المستند إلى المخاطر ليشمل معايير محددة لنتائج الائتمان للمقترضين والديون إلى الدخل والمقاييس الرئيسية الأخرى المستخدمة لتحليل الموافقة على القروض. سوف المقرضين في جميع أنحاء الصناعة لديها تحمل المخاطر المختلفة واستراتيجيات إدارة مخاطر القروض. هذه الاستراتيجيات يمكن أن تملي المعلمات والمخاطر المقترضة التي هم على استعداد لتحملها.

في التسعير القائم على المخاطر ، يقدم المقرضون شروط قروض للمقترضين بناءً على خصائص ملف تعريف الائتمان. يتم تحديد هذه الخصائص في طلب قرض المقترض وتحليلها من خلال تقنيات التسعير القائمة على المخاطر وإجراءات الاكتتاب. بشكل عام ، سوف يركز المقرضون على التحليل المستند إلى المخاطر على درجة الائتمان للمقترض والدين إلى الدخل. ومع ذلك ، فإن المقرضين أيضا النظر عن كثب في جميع البنود الواردة في تقرير الائتمان للمقترض بما في ذلك الجنوح وأي بنود سلبية شديدة مثل الإفلاس.

تسمح منهجيات التسعير القائمة على المخاطر للمقرضين باستخدام خصائص ملف تعريف الائتمان لفرض رسوم على أسعار الفائدة للمقترضين والتي تختلف حسب جودة الائتمان. وبالتالي ، لن يحصل جميع المقترضين لمنتج واحد على نفس سعر الفائدة وشروط الائتمان. وهذا يعني أن المقترضين ذوي المخاطر العالية والذين يبدو أنهم أقل عرضة لسداد قروضهم بالكامل وفي الوقت المحدد ، سيتم فرض أسعار فائدة أعلى بينما المقترضون الأقل مخاطرة والذين يبدو أنهم يتمتعون بقدرة أكبر على سداد المدفوعات ، سيتم فرض أسعار فائدة أقل عليهم.

قاعدة التسعير على أساس المخاطر

على مدار التاريخ ، كان يُعرف التسعير القائم على المخاطر كأفضل الممارسات دون تدخل تنظيمي كبير. ومع ذلك ، في عام 2011 ، نفذت الحكومة الفيدرالية قاعدة تسعير جديدة تستند إلى المخاطر والتي تنص على المزيد من الإفصاح والشفافية في عملية اتخاذ القرارات الائتمانية للمقترضين. بموجب قاعدة التسعير القائمة على المخاطر ، يجب على المؤسسة المالية التي توافق على قرض أو بطاقة ائتمان للمقترض ذي معدل فائدة أعلى من ما يفرضه معظم المستهلكين على نفس المنتج تزويد المقترض بإشعار تسعير قائم على المخاطر. يمكن تسليم هذا الإشعار عبر الاتصال الشفوي أو المكتوب أو الإلكتروني.

يوضح إشعار التسعير المستند إلى المخاطر للمقترض أن سعر الفائدة الذي تلقوه أعلى نسبيًا من المقترضين الآخرين المعتمدين لمنتج القرض وأيضًا تفاصيل العوامل المحددة التي يستخدمها المقرض في تحديد السعر الأعلى. إذا لزم الأمر ، يجب تقديم هذا الإشعار إلى المقترض قبل التوقيع على اتفاقية ائتمان المنتج.