ما هي المعاشات الارتجاعية؟
يشير مصطلح الأقساط الشهرية إلى استراتيجية دخل التقاعد التي تجمع بين بوليصة التأمين والأقساط السنوية لتوفير الزوج الباقي على قيد الحياة. على غرار بوليصة التأمين على الحياة الدائمة ، يدفع صاحب بوليصة الأقساط التراجعية علاوةً لضمان فائدة للناجين. عند وفاة المؤمن له ، يتلقى المستفيد دخلًا مضمونًا مدى الحياة بدلاً من دفع مبلغ مقطوع مع دفع سنوي عكسي.
الماخذ الرئيسية
- المعاش التراجعي هو استراتيجية دخل التقاعد التي تجمع بين بوليصة التأمين والمعاش السنوي لزوجته الباقية على قيد الحياة. يتلقى المستفيد دخلًا مضمونًا مدى الحياة بدلاً من دفع مبلغ مقطوع بعد وفاة الطرف المؤمن عليه. الشخص المؤمن عليه. لا يتحمل المستحقون ضريبة الدخل عند وفاة المؤمن عليه ، وبمجرد أن تبدأ المدفوعات ، يتم تصنيف الضريبة على أساس المدة التي يتوقع أن تستمر فيها المدفوعات.
كيف تعمل المعاشات العكسية
يتم تصميم المعاشات من قبل المؤسسات المالية لدفع مبلغ ثابت من المال على فترات منتظمة للفرد - عادة للمتقاعدين. تعتمد شروط هذه المنتجات المالية على عدة عوامل مختلفة ، بما في ذلك نوع الأقساط ، عند بدء الدفع ، وطول فترة الدفع. لكن المعاشات ليست للجميع - والمعاشات الارتجاعية هي لعدد أقل من الناس لا يزالون.
المعاشات العكسية هي نوع من بوليصة التأمين على الحياة. بمجرد وفاة المؤمن عليه ، تدفع السياسة الأقساط للمستفيد. لكن تبدأ المدفوعات فقط إذا كان المستفيد لا يزال على قيد الحياة عندما يموت الطرف المؤمن عليه. ما لم ينص على خلاف ذلك ، يتم إنهاء السياسة في حالة وفاة المستفيد قبل الشخص المؤمن عليه. لهذا السبب يُعرف هذا النوع من الأقساط أيضًا باسم معاش التأمين على الحياة.
غالبًا ما يتم إنهاء سياسات المعاش التقاعدي إذا مات المستفيد قبل الشخص المؤمن عليه.
نظرًا لأن عمر ونوع المستفيد يمكن أن يؤثر على العلاوة ، فإن هذا يتيح للأشخاص الذين يعانون من حالات طبية خطيرة أن يصبحوا مؤمنين بسعر يمكنهم تحمله. مع هذا النوع من الأقساط ، كلما كان المستفيد أكبر سناً ، كلما انخفض قسط التأمين.
بدفع الاستحقاق على مدار سنوات عديدة ، لا تتعرض شركات التأمين لدفعات كبيرة. تفتقر السياسات عادة إلى خيار الاستسلام النقدي ، مما يساعد أيضًا في خفض التكاليف. تملي معظم السياسات أنه بمجرد اختيار المستفيد ، لا يمكن تغييره.
إعتبارات خاصة
نظرًا لأن مدفوعات الدخل تتوقف عند وفاة المستفيد ، وإذا توفي المستفيد قبل المؤمن عليه ، يتم إنهاء البوليصة ، وتكون الأقساط أكثر اتساقًا مع بوالص التأمين على المدى الطويل من البوالص الدائمة. هذا يجعل الأقساط الإنعطارية أكثر بأسعار معقولة للأفراد الأكبر سنا.
لن يدين المستفيد من المعاش التقاعدي بضريبة الدخل وقت وفاة المؤمن عليه. بمجرد أن تبدأ المدفوعات للمستفيد ، يتم تصنيف الضريبة على أساس المدة التي يتوقع أن تستمر فيها المدفوعات. هذا يعني أن جزءًا من الدخل خاضع للضريبة ، في حين أن جزءًا آخر هو إرجاع معفاة من ضريبة قيمة الأقساط في وقت وفاة المؤمن عليه.
ما هو أكثر من ذلك ، لا يتم تضمين الدخل السنوي عند حساب الخاضعة للضريبة من مزايا الضمان الاجتماعي. قد يؤدي هذا إلى ارتفاع صافي الدخل للمستفيدين مما قد يحصلون عليه من الاستثمارات الأخرى. نتيجة لذلك ، قد يكونون قادرين على الحفاظ على تأجيل الضريبة لحسابات التقاعد الفردية الخاصة بهم لفترة أطول وعدم البدء في أخذ توزيعات خاضعة للضريبة حتى يطلب القانون ذلك. ليست كل المعاشات الارتجاعية على حد سواء. تقدم بعض الحماية التضخم. يتمتع البعض بعائد الاستحقاق في حالة تجاوز المؤمن له المستفيد ، بينما يسمح البعض الآخر للمستفيد بتجاوز الفحوص الطبية.
ضع في اعتبارك أن الأقساط السنوية هي استثمارات معقدة تخضع للرسوم والعمولات وقليل من الوصول إلى الأموال التي دفعتها أو لا تحصل عليها ، لذا كن مستعدًا لإجراء أبحاث جوهرية قبل الاستثمار.
