جدول المحتويات
- كيف ضباط قرض الرهن العقاري يتقاضون رواتبهم
- مقارنة القروض لاكتشاف التكاليف
- ضابط قرض الملاعب
- سمسار الرهن العقاري مقابل موظف قرض البنك
- الخط السفلي
إنه لأمر مرعب المقرضين أن تقدم قروضا مجانية. على الأقل ، هذا ما يبدو كما لو كانوا يفعلون - على الأقل في جميع إعلانات الإنترنت هذه أو رسائل البريد الإلكتروني التي تقدم قروضًا بأسعار فائدة منخفضة للغاية دون أي تكاليف خارجة على الجيب.
هل تساءلت يوما كيف يمكن للمقرضين القيام بذلك؟ إذا لم يتم تحصيل رسوم منك ، فيجب أن يأتي المال من مكان ما. يساعد على توضيح الأمور عندما تفهم كيف يكسب ضابط القرض أمواله.
الماخذ الرئيسية
- يتم تعويض ضباط القروض إما "على المقدمة" - أي رسوم تدفعها عند الحصول على قرض - و / أو "على ظهر" ، عمولة من مؤسستهم (التي تدفعها بشكل غير مباشر من خلال معدل فائدة أعلى). تقدير حسن النية يمنحك المقرض تحديد APR على القرض الخاص بك ، والذي يمثل إجمالي التكاليف السنوية. احذر من موظفي القروض الذين يدفعون بك إلى قروض الرهن العقاري ذات السعر القابل للتعديل أو إلى إعادة التمويل. باستخدام وسيط عقاري قد يجد شروطًا أفضل من التعامل مع موظف قروض فردي.
كيف ضباط قرض الرهن العقاري يتقاضون رواتبهم
يتم الدفع لموظفي القروض بطريقة يسمونها "في المقدمة" و / أو "في الخلف". إذا كان ضابط القرض يربح الأموال في المقدمة ، فإن هذا يعني أنه يتم فرض رسوم على الأشياء التي يمكنك رؤيتها — رسوم متنوعة لمعالجة القرض ، وغالبًا ما يتم تصنيفها على أنها تكاليف تسوية أو رسوم معالجة. يمكنك دفع هذه الرسوم من جيبك عند توقيع الأوراق ، أو دمجها في القرض.
إذا كان ضابط القرض يكسب المال من الخلف ، فإن هذا يعني أنه يتم استلام الأموال من البنك كنوع من العمولة لتقديم القرض. هذا هو المال الذي لا تراه. عندما يزعم المقرضون أنهم يعطونك قرضًا "غير متاح" أو "بدون رسوم" ، فإنهم لا يزالون يكسبون المال ، لكنهم يفرضونه على "الخلف".
أليس هذا أفضل بالنسبة لك؟ ليس بالضرورة. على الرغم من أن البنك يدفع لموظف القروض عمولة الآن ، إلا أن الأموال تأتي منك حقًا ، المقترض — في شكل سعر فائدة أعلى. يمكن للمقرضين الذين لا يفرضون رسومًا على المقدمة فرض رسوم أعلى للتعويض عن الرسوم المفقودة. في الواقع ، يمكن لمؤسسة الإقراض أن تكسب الكثير من المال بهذه الطريقة لأنها تحصل على معدل فائدة أعلى لمدة 30 عامًا أو أكثر.
مقارنة القروض لاكتشاف التكاليف
كيف تقارن القروض للتأكد من الصفقة الأفضل لك؟ تحتاج إلى فهم شيء يسمى معدل النسبة السنوية (أبريل).
عندما تتقدم بطلب للحصول على قرض ، يجب أن يعطيك مسؤول القرض تقديرًا حسن النية - نوعًا من المعاينة للرهن العقاري وشروطه. يتضمن هذا التقدير معدل الفائدة السنوية على القرض الخاص بك ، والذي يوضح التكلفة الكاملة للقرض لك على أساس سنوي - مع مراعاة تكلفة التكلفة وكذلك سعر الفائدة. بمقارنة تقديرات النوايا الحسنة ونماذج التقارير السنوية الخاصة بهم ، يمكنك الحصول على فكرة أفضل عما يخطط المقرضون لفرضه عليك.
وغالبًا ما توضح المقارنة بشكل كبير أنه ، كما يقولون ، لا يوجد شيء اسمه غداء مجاني. قد لا تدفع أموالًا في الوقت الحالي ، ولكن إما تدفعها الآن أو تدفعها لاحقًا. في كثير من الأحيان يكون من الأفضل دفع الرسوم الآن للحصول على سعر أقل بدلاً من دفع معدل أعلى على مدار 30 عامًا.
ضابط قرض الملاعب
تذكر أنه على الرغم من اسم السمة الموثوقة ، فإن موظفي القروض هم مندوبي مبيعات ؛ يتقاضون رواتبهم عن طريق بيعك شيئًا - على وجه التحديد ، قرض. وقد لا يكون القرض الذي يستفيد منه على أفضل وجه ممكن.
على سبيل المثال ، كن حذرًا من موظف القروض الذي يريد أن يبيع لك رهنًا بسعر قابل للتعديل (ARM) ، ثم استمر في بيعك بعد ARM بعد ARM لنفس العقار. تعتبر ARMs خيارًا جيدًا لبعض الأشخاص ، وخاصة أولئك الذين يعرفون أنهم لن يكونوا في منازلهم لفترة طويلة جدًا أو يخططون لسداد القرض بالكامل خلال فترة معينة. ومع ذلك ، إذا كنت تخطط للبقاء في منزلك لأكثر من سبع سنوات أو نحو ذلك ، فقد لا يكون ARM اختيارًا جيدًا للغاية ، نظرًا لأن سعر الفائدة قد يزيد بشكل كبير عليك.
يجب على الضباط تقديم أكبر عدد ممكن من القروض. طريقة واحدة للقيام بذلك هو جعل الناس في أرمينيا الذين قد تحتاج إلى إعادة تمويل في كثير من الأحيان. عندما يخبرونك بأن الوقت مناسب لإعادة التمويل - سواء أكان ذلك بمثابة قرض عقاري أو رهن عقاري ثابت - فأنت بحاجة إلى معرفة كم سيكلفك هذا القرض. للقيام بذلك ، يجب أن تفكر في عدد الرسوم التي ستدفعها من الجيب ، وإذا كان سعر الفائدة على القرض أقل ، وإذا كنت ستستغرق القرض مدة كافية لاسترداد هذه النفقات. إذا كنت تحصل على سعر فائدة أقل ولم تدفع أي رسوم ، فقد يكون ذلك أفضل من ما لديك الآن.
سمسار الرهن العقاري مقابل موظف قرض البنك
في بعض الأحيان ، لا يكون الأشخاص الذين يقفون وراء تلك الإعلانات المغرية ضباط قروض بنكية ، بل سماسرة الرهن العقاري. السماسرة بمثابة وسيط بين المقترضين والمقرضين ؛ انهم لا يخدمون القروض بأنفسهم. إذا تمت الموافقة على القرض ، فإن سمسار الرهن العقاري يجمع رسوم منشأ من المقرض كتعويض.
إن ميزة استخدام الوسيط بالنسبة لك ، المقترض ، هي أن السماسرة يمكنهم التسوق في البنوك المختلفة بأقل الأسعار ، في حين لا يمكن لموظف القروض التعامل إلا بالسعر الذي تقدمه مؤسسته. تتمثل ميزة استخدام أحد البنوك بشكل مباشر في أنه لا يتعين عليهم دفع رسوم للسمسار - فتكلفة ذلك ، كما يمكنك الرهان ، ستخرج في النهاية من جيبك بطريقة أو بأخرى. إذا كان بإمكان الوسيط العثور على سعر أقل ، وشحن رسومه ، ولا يزال يقدم القرض الأكثر فائدة ، فقد يكون هذا هو خيارك الأفضل.
سيكون عليك القيام بأداء واجبك ومقارنة تقديرات حسن النية للتأكد. تذكر ، أن مسؤول القرض يقرر مقدار الأموال التي يريدون جنيها إلى حد ما ؛ قد يكون لديهم بعض غرفة التفاوض. لا تتوقع دائمًا أن يوفر لك السماسرة أفضل سعر ممكن. قد لا يخبرونك بأقل سعر يمكنهم تقديمه لأنه من خلال تقديم السعر الذي نقلوا عنه أصلاً ، قد يحصلون على عمولة أكثر في النهاية الخلفية.
الخط السفلي
كيف يمكنك حماية نفسك بشكل أفضل؟ هل البحوث الخاصة بك. يتسوق في الانحاء. لا تقبل أول تقدير حسن النية. الحصول على عدة تقديرات. قارن بين أبريل على كل واحد. انتقل إلى كل من الوسطاء والمصرفيين لمعرفة ما يقدمونه.
كن حذرًا من موظف القرض الذي لا يسألك عن المدة التي ستعيش فيها في منزلك. إذا لم يطرحوا عليك أسئلة ، فهم لا يعرفون أي قرض يناسبك بشكل أفضل. إذا كنت تخطط لتكون فقط في منزلك لفترة قصيرة - أقل من عقد من الزمان أو نحو ذلك - قد تفكر في ARM. إذا كنت ستظل هناك لفترة طويلة ، فكر في قرض مدته 30 عامًا. والأفضل من ذلك ، إذا كان اليوم يأتي وأنت لا تستطيع تحمله ، فدفع مبلغًا إضافيًا كل شهر على قرض مدته 30 عامًا وسدده في 15 عامًا بدلاً من ذلك.
