ما هي الحقيقة في قانون الإقراض (تيلا)؟
قانون الحقيقة في الإقراض (TILA) هو قانون اتحادي صدر في عام 1968 للمساعدة في حماية المستهلكين في تعاملاتهم مع المقرضين والدائنين. تم تنفيذ TILA من قبل مجلس الاحتياطي الفيدرالي من خلال سلسلة من اللوائح. تتعلق بعض أهم جوانب الفعل بالمعلومات التي يجب الكشف عنها للمقترض قبل تقديم الائتمان ، مثل معدل النسبة السنوية (APR) ، ومدة القرض ، والتكاليف الإجمالية للمقترض. يجب أن تكون هذه المعلومات واضحة في المستندات المقدمة إلى المقترض قبل التوقيع وفي بعض الحالات على بيانات الفوترة الدورية للمقترض.
الماخذ الرئيسية
- قانون الحقيقة في الإقراض (TILA) يحمي المستهلكين في تعاملهم مع المقرضين والدائنين. ينطبق TILA على معظم أنواع الائتمان الاستهلاكي ، بما في ذلك الائتمان النهائي والائتمان المفتوح. ينظم قانون TILA المعلومات التي يجب على المقرضين الإعلان عنها. المستهلكين حول منتجاتها وخدماتها.
كيف تعمل الحقيقة في قانون الإقراض (TILA)
كما ينص اسمها بوضوح ، فإن TILA هو كل شيء عن الحقيقة في الإقراض. تم تنفيذه بواسطة اللائحة Z لمجلس الاحتياطي الفيدرالي (12 CFR الجزء 226) وتم تعديله وتوسيعه عدة مرات في العقود التالية. تنطبق أحكام هذا القانون على معظم أنواع الائتمان الاستهلاكي ، بما في ذلك الائتمان النهائي ، مثل قروض السيارات والرهون العقارية المنزلية ، والائتمان المفتوح ، مثل بطاقة الائتمان أو حد ائتمان المنزل.
تم تصميم القواعد لتسهيل عملية المقارنة بين المستهلكين عندما يرغبون في اقتراض أموال أو إخراج بطاقة ائتمان وحمايتهم من الممارسات المضللة أو غير العادلة من جانب المقرضين. لدى بعض الولايات أشكالها الخاصة من TILA ، لكن الميزة الرئيسية تظل الإفصاح الصحيح عن المعلومات الرئيسية لحماية المستهلك ، وكذلك المقرض ، في المعاملات الائتمانية.
يمنح قانون الحقيقة في الإقراض (TILA) المقترضين الحق في التراجع عن أنواع معينة من القروض في غضون ثلاثة أيام.
أمثلة على أحكام TILA
تفرض TILA نوع المعلومات التي يجب على المقرضين الإفصاح عنها بخصوص قروضهم أو خدمات أخرى. على سبيل المثال ، عندما يطلب المقترضون المحتملون طلبًا للحصول على قرض عقاري قابل للتعديل (ARM) ، يجب تزويدهم بمعلومات حول كيفية ارتفاع مدفوعات قروضهم في المستقبل بموجب سيناريوهات مختلفة لأسعار الفائدة.
القانون يحرم أيضا العديد من الممارسات. على سبيل المثال ، يُحظر على موظفي القروض وسماسرة الرهن العقاري توجيه المستهلكين نحو قرض يعني المزيد من التعويض لهم ، ما لم يكن القرض في الواقع يصب في مصلحة المستهلك. يحظر على الجهات المصدرة لبطاقات الائتمان فرض رسوم جزائية غير معقولة عندما يتأخر المستهلكون عن سداد مدفوعاتهم.
بالإضافة إلى ذلك ، يوفر TILA للمقترضين حق الإلغاء لأنواع معينة من القروض. وهذا يمنحهم فترة تهدئة لمدة ثلاثة أيام يمكنهم خلالها إعادة النظر في قرارهم وإلغاء القرض دون أن يفقدوا المال. لا يحمي حق الإلغاء المقترضين الذين ربما غيروا رأيهم فحسب ، بل أيضًا أولئك الذين تعرضوا لتكتيكات مبيعات عالية الضغط من قبل المقرض.
في معظم الحالات ، لا تحكم TILA أسعار الفائدة التي قد يتقاضاها المقرض ، كما أنها لا تخبر المقرضين بمن يستطيعون أو لا يمكنهم تقديم ائتمان ، طالما أنهم لا ينتهكون قوانين مناهضة التمييز. نقل قانون إصلاح وحماية المستهلك Dodd-Frank Wall Street لعام 2010 سلطة وضع القواعد بموجب TILA من مجلس الاحتياطي الفيدرالي إلى مكتب حماية المستهلك المالي المنشأ حديثًا (CFPB) ، اعتبارًا من يوليو 2011.
