ما هو قرض السياسة؟
يتم إصدار قرض بوليصة التأمين من شركة تأمين ويستخدم القيمة النقدية لوثيقة التأمين على الحياة للشخص كضمان. يشار إليها أحيانًا على أنها "قرض تأمين على الحياة". تقليديًا ، يتم إصدار قروض السياسة بسعر فائدة منخفض جدًا ، لكن هذا لم يعد صحيحًا على مستوى العالم. إذا فشل المقترض في سداد قرض سياسة ، يتم سحب الأموال من استحقاقات الوفاة التأمينية.
كيف يعمل قرض السياسة
إذا احتاج شخص ما إلى الحصول على نقود طارئة ، فإن الحصول على قرض سياسة ، والذي يصل إلى القيمة النقدية لوثيقة التأمين على الحياة ، يعد خيارًا واحدًا ، ولكن فقط إذا كانت البوليصة تأمينًا دائمًا على الحياة ، متوفراً كحياة كاملة أو حياة شاملة. بخلاف التأمين على الحياة ، الذي لا يتراكم القيمة النقدية ، يكون للتأمين على الحياة بشكل عام وكامل عنصر نقدي ، خاصةً في وقت لاحق. خلال السنوات الأولى من هذه السياسة ، يذهب القسط في الغالب إلى تمويل استحقاق التعويض ، لكن القيمة النقدية تستمر في الزيادة مع نضوج السياسة.
بينما تبني القيمة النقدية في سياسة حياة كاملة ، يمكن لحاملي السياسة الاقتراض مقابل الأموال المتراكمة والحصول على أموالهم معفاة من الضرائب. ومع ذلك ، نظرًا لأن شركات التأمين لا تستطيع عادة تحديد السرعة أو الزيادة في القيمة النقدية ، من الصعب تحديد متى ستكون القيمة النقدية لسياسة حياة كاملة متاحة للقرض ، على الرغم من أنه من المقبول عمومًا أن تمر عشر سنوات على الأقل قبل قرض سياسة هو خيار. لدى شركات التأمين أيضًا متطلبات مختلفة بشأن مقدار القيمة النقدية التي يجب أن تتراكم قبل أن تكون البوليصة مؤهلة وما هي النسبة المئوية للقيمة النقدية التي يمكن إقراضها. في قرض السياسة ، أنت لا تسحب فعليًا القيمة النقدية. انها ببساطة تستخدم كضمان على القرض.
قرض السياسة هو وسيلة جيدة للحصول على النقد في حالات الطوارئ.
إيجابيات وسلبيات قرض السياسة
الحصول على قرض سياسة عادة ما تكون سريعة وسهلة. ليس عليك أن تمر بعملية الموافقة ، لأنك تقترض مقابل أصولك الخاصة. يمكنك استخدام الأموال بأي طريقة تريدها. أيضا ، فإن الأموال التي تتلقاها ليست خاضعة للضريبة طالما أنها تساوي أو تقل عن أقساط التأمين على الحياة التي دفعتها. أخيرًا ، ليس لديك جدول سداد أو تاريخ سداد. في الواقع ، لا يتعين عليك سدادها على الإطلاق.
ومع ذلك ، إذا لم يتم سداد القرض قبل الوفاة ، فستقوم شركة التأمين بتخفيض القيمة الاسمية لوثيقة التأمين بما لا يزال مستحقًا عند دفع تعويض الوفاة. إذا قمت بسداد القرض بالكامل أو جزء منه ، فإن خياراتك تشمل الدفعات الدورية للأصل مع مدفوعات سنوية للفائدة أو دفع الفائدة السنوية فقط أو خصم الفائدة من القيمة النقدية. يمكن أن تصل معدلات الفائدة إلى 7٪ أو 8٪.
إذا لم يتم سداد قرض سياسة ، يمكن أن تقلل الفائدة بشكل كبير من فوائد الوفاة ، مما قد يعرض السياسة لخطر عدم تقديم أي أموال للمستفيدين. على هذا النحو ، يكون من الذكي سداد مدفوعات الفوائد على الأقل ، وبالتالي فإن قرض السياسة لا ينمو.
في أسوأ السيناريوهات ، إذا زادت الفائدة المضافة من قيمة القرض بما يتجاوز القيمة النقدية للتأمين الخاص بك ، فقد تنقضي بوليصة التأمين على حياتك وتنتهيها شركة التأمين. في مثل هذه الحالة ، يعتبر رصيد قرض السياسة زائد الفائدة دخلًا خاضعًا للضريبة من قِبل مصلحة الضرائب ، وقد تكون الفاتورة كبيرة.
