ما هي سياسة المشاركة؟
بوليصة المشاركة هي عقد تأمين يدفع توزيعات الأرباح لحامل الوثيقة. يتم الحصول على أرباح الأسهم من أرباح شركة التأمين التي باعت البوليصة وعادةً ما يتم سدادها على أساس سنوي على مدى مدة البوليصة. تشتمل معظم السياسات أيضًا على دفع نهائي أو نهائي يتم سداده عند استحقاق العقد. قد تتضمن بعض سياسات المشاركة مبلغ توزيعات أرباح مضمونة ، يتم تحديدها في بداية السياسة. يشار إلى سياسة المشاركة أيضًا باسم "سياسة الأرباح".
فهم سياسات المشاركة
عادةً ما تكون سياسات المشاركة عقود تأمين على الحياة ، مثل بوليصة المشاركة الكاملة في الحياة. يمكن استخدام توزيعات الأرباح التي يتلقاها حامل الوثيقة بعدة طرق مختلفة. أولاً ، يمكن لحامل البوليصة تطبيق حصص الأرباح على مدفوعات قسط التأمين. ثانيًا ، يمكن الاحتفاظ بتوزيع الأرباح مع التأمين كوديعة من أجل توليد فائدة تشبه إلى حد كبير حساب التوفير العادي. أخيرًا ، يمكن لحامل البوليصة الحصول على مدفوعات الأرباح نقدًا ، تمامًا مثل دفع أرباح الأسهم
الماخذ الرئيسية
- بوليصة المشاركة هي تلك التي تدفع فيها بوليصة التأمين أرباح الأسهم لحاملي البوليصة. إنها بشكل أساسي شكل من أشكال مشاركة المخاطر ، حيث تقوم شركة التأمين بتحويل جزء من المخاطر إلى حاملي وثائق التأمين. يمكن لحاملي الوثائق إما تلقي أقساطهم نقدًا عبر البريد أو الاحتفاظ بها كوديعة لدى شركة التأمين لكسب الفائدة أو إضافة المدفوعات إلى أقساط التأمين الخاصة بهم.
سياسات المشاركة مقابل السياسات غير المشاركة
تتقاضى شركات التأمين الأقساط المقدرة للوفاء بنفقاتها. عادة ما تكون الأقساط غير المشاركة أقل من أقساط سياسات المشاركة. تفرض شركات التأمين أقساط أعلى على سياسات المشاركة ، بناءً على التوقعات المحافظة ، بقصد إرجاع الفائض. هذا له آثار على المعاملة الضريبية للسياسة. صنف مصلحة الضرائب المدفوعات التي قامت بها شركة التأمين على أنها عائد على قسط التأمين الزائد بدلاً من دفعات الأرباح.
على سبيل المثال ، ستبني شركة التأمين أقساط التأمين على ارتفاع تكاليف التشغيل ومعدلات عائد أقل مما هو متوقع بالفعل. من خلال العمل من التوقعات المحافظة ، يمكن لشركة التأمين حماية أفضل ضد المخاطر. في النهاية ، يعد هذا الأمر أفضل بالنسبة لحامل الوثيقة الفردية لأنه يساعد في تعويض مخاطر إعسار شركة التأمين الخاصة بهم ، مما يؤدي إلى انخفاض أقساط التأمين طويلة الأجل. تعد سياسات المشاركة بشكل أساسي شكلاً من أشكال المشاركة في المخاطر ، حيث تقوم شركة التأمين بتحويل جزء من المخاطر إلى حاملي الوثائق.
على الرغم من أن أسعار الفائدة ومعدلات الوفيات والمصاريف التي تستند إليها صيغ الأرباح الموزعة على أساس التغيير من سنة إلى أخرى ، فإن شركة التأمين لن تختلف في الأرباح في كثير من الأحيان. بدلاً من ذلك ، سوف يقومون بتغيير صيغ توزيع الأرباح بشكل دوري بناءً على الخبرة والعوامل المستقبلية المتوقعة. تنطبق هذه البيانات على التأمين على الحياة بأكمله. يمكن لأسعار توزيع أرباح سياسة التأمين على الحياة الشاملة أن تعدل أكثر من ذلك بكثير ، حتى شهريًا.
يمكن أن تكلف السياسات المشاركة أقل من السياسات غير المشاركة على المدى الطويل. مع سياسات القيمة النقدية ، ستزيد أرباح الأسهم مع زيادة القيمة النقدية للسياسة. من وجهة نظر حامل البوليصة ، تكون سياسات الحياة الكاملة خالية من المخاطر بشكل أساسي لأن شركة التأمين تتحمل كل المخاطر - على الرغم من مشاركة سياسات التأمين بأكملها ، فإن شركة التأمين تحول بعض المخاطر إلى حامل البوليصة.
ومع ذلك ، فإن مسألة ما إذا كانت السياسات المشاركة متفوقة على سياسات عدم المشاركة هي مسألة معقدة وتعتمد إلى حد كبير على الاحتياجات الفردية. مصطلح التأمين على الحياة عموما هو سياسة عدم المشاركة مع أقساط منخفضة. قد يتناسب مع متطلبات الفرد المهتم بتوفير مدفوعات أقل للمستفيدين. لكن الأفراد المهتمين بكسب أرباح منتظمة من سياستهم في حياتهم قد يختارون سياسة مشاركة.
