ما هو الرهن العقاري الأوفست
الرهن العقاري الذي يتم تعويضه هو نوع من أنواع الرهونات التي تنطوي على مزج الرهن العقاري التقليدي مع حساب إيداع واحد أو أكثر في نفس المؤسسة المالية. قد يوازن رصيد المدخرات المحفوظة في الحساب رصيد الرصيد. ستضع المؤسسة المالية قرضًا أوليًا أو حدًا ائتمانيًا ، إلى جانب سعر فائدة لأي أموال مقترضة. عادةً ما يكون حساب التوفير حسابًا بدون فوائد ، مما يتيح للبنك كسب عائد إيجابي على أي أرصدة محتفظ بها في الحساب.
تعد قروض الإزاحة قياسية في العديد من الدول الأجنبية ، مثل المملكة المتحدة ، لكنها غير مؤهلة حاليًا للاستخدام في الولايات المتحدة بسبب قوانين الضرائب.
كسر أسفل تعويض الرهن العقاري
الرهن العقاري الأوفست هو خيار مرغوب فيه للأشخاص المدخرين الدؤوب. لن يحقق حساب الادخار المرتبط فائدة خلال مدة القرض. ومع ذلك ، فإن معظم حسابات التوفير عادة ما تكون حسابات منخفضة الدخل لا تدفع إلا من 1 إلى 3 في المائة سنويًا. معدل الفائدة على الرهن العقاري أعلى بكثير من السعر المدفوع على حساب التوفير ، لذلك أي وفورات هناك فائدة صافية للمقترض. أيضا ، تصبح الفائدة القديمة على حساب التوفير مدفوعات غير خاضعة للضريبة تجاه الرهن.
يتم احتساب الفائدة على الرصيد المتبقي من الملاحظة مخصومًا منها المبلغ الإجمالي للمدخرات في حساب إيداع واحد أو أكثر. لا يزال بإمكان المقترض الوصول إلى حساب التوفير الخاص به. ومع ذلك ، سيتم احتساب دفع الرهن العقاري التالي على أساس الرصيد الرئيسي أعلى إذا سحب المقترض الأموال من الحساب. قد يرتبط أكثر من حساب ادخار بحساب الإزاحة للرهن ، ويمكن لأفراد أسر المقترض ربط حسابات التوفير الخاصة بهم بحساب الرهن لتقليل مبلغ الرصيد ، وبالتالي الفائدة على الرصيد المتبقي.
على سبيل المثال ، لدى عائلة سميث رهن تعويض. الرئيسي هو 225000 دولار مع فائدة 5 ٪ ، والأسرة لديها 15000 دولار في مدخرات مع عدم وجود سحب خلال الشهر الماضي. حساب الفائدة هو من رصيد $ 210،000 ، والذي هو أصل القرض مطروحًا منه رصيد حساب التوفير (225،000 - $ 15،000 = 210،000 دولار).
فوائد تعويض الرهن العقاري
يعد الرهن العقاري الذي يتم تعويضه خيارًا جذابًا لسداد قرض الرهن العقاري في المقام الأول لأن المقترض يمكنه دفع مبالغ صغيرة لسداد رأس المال بدلاً من الفائدة. مع تطبيق المزيد من الأموال على رأس المال ، يقل رصيد القرض بسرعة أكبر. ولكن نظرًا لأن هذه المدفوعات تخص حساب التوفير الخاص بالمقترض ، لا يزال للمقترض استخدام أمواله إذا لزم الأمر. هذه المرونة تمنح المقترض جميع فوائد سداد الرهن العقاري بسرعة ، ولكن أيضًا فوائد توفير الأموال في حساب الاستثمار.
عن طريق الحفاظ على دفع الرهن العقاري الشهري كما هو ، سيقوم المقترض بدفع رأس المال الفعلي للرهن بشكل أسرع ، لأن الجزء من الدفعة الشهرية التي تذهب إلى الفائدة سيكون أصغر ، لأن الباقي سوف يذهب إلى المدير.
