ما هي البنوك غير المصرفية؟
البنوك غير المصرفية هي مؤسسات مالية لا تعتبر بنوكًا كاملة النطاق لأنها لا تقدم خدمات الإقراض والإيداع. يمكن للبنوك غير المصرفية المشاركة في عمليات بطاقات الائتمان أو غيرها من خدمات الإقراض ، شريطة ألا تقبل الودائع أيضًا.
تقدم العديد من البنوك غير المصرفية أو الشركات المالية غير المصرفية خدمات الرهن العقاري ، مثل قروض الإسكان لأول مرة وخيارات إعادة التمويل. تقدم بعض البنوك غير المصرفية التي تركز على الرهن العقاري قروضًا مبسطة وقد يفكر البعض في إقراض العملاء بائتمان منصف إلى جيد. قد تقدم البنوك غير المصرفية قروضًا ولكنها لا تقدم خدمات الإيداع ، مثل الحسابات الجارية أو حسابات التوفير.
كيف تعمل البنوك غير المصرفية
يتم تأمين العديد من البنوك غير المصرفية التي تسمح بالودائع من قبل مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية FDIC ، وسيتم تطبيق قيود متطلبات الاحتياطي على هذه المؤسسات. توسعت الخدمات المصرفية غير المصرفية بشكل كبير في السنوات الأخيرة ، حيث دخلت المؤسسات غير المالية مثل شركات التجزئة وشركات صناعة السيارات في أعمال الإقراض. نظرًا لأن العديد من الشركات تحاول توسيع نطاق القواعد المتعلقة بالحقوق المصرفية ، فقد فرضت الحكومة الأمريكية قيودًا كبيرة على الاستئجار الجديد للبنوك غير المصرفية منذ أواخر الثمانينات.
الماخذ الرئيسية
- عندما يتعلق الأمر بالحصول على القروض العقارية ، فإن المقرضين من غير البنوك ، مثل قروض Quicken ، على سبيل المثال ، قد يوفرون طريقًا أسهل للحصول على قرض عقاري من بنك تقليدي يعمل بالقرميد والملاط ، خاصة بالنسبة للعملاء الذين لديهم ائتمان أقل من النجوم. يُعتبر مقدمو قروض يوم الدفع من البنوك غير المصرفية ، لكن الكثير من الناس يعتبرونهم مقرضين مفترسين. ويعتبر المقرضون من الأقران وشركات الأسهم الخاصة مؤسسات مصرفية غير مصرفية.
يوم الدفع مقدمي القروض والبنوك غير المصرفية
مقدمي القروض يوم الدفع تعتبر أيضا البنوك غير المصرفية. قرض يوم الدفع هو قرض قصير الأجل وعالي الخطورة ، وغالبًا ما يتم إخراجه من الراتب التالي للمقترض. العديد من المقرضين يوم الدفع تهمة أسعار الفائدة مرتفعة للغاية لهذه القروض ، مما يجعل من الصعب للغاية بالنسبة للمقترضين لتسديد أصل الدين والفائدة في حالة الطوارئ. غالبًا ما يقوم مقرضو يوم الدفع بتمويل القروض إلى شيكات لاحقة إذا لم يتمكن المقترض من سداد ديونه في الوقت المحدد ، مما يزيد الفائدة ويضاعف المخاطر. غالبًا ما تسمى هذه القروض بالقروض المفترسة لأنها تستفيد من الأفراد المستضعفين بالفعل وتتمتع بسمعة طيبة فيما يتعلق بالمخصصات الخفية التي تفرض رسومًا إضافية.
يحظر قانون شركة البنك القابضة لعام 1956 على الشركات غير المصرفية امتلاك البنوك كشركات تابعة ، ولكنها قد تمتلك بنوكًا أخرى غير مصرفية.
على الرغم من أن بعض قروض يوم الدفع قد تكون متاحة عبر الإنترنت ، إلا أن معظم مزودي قروض يوم الدفع هم عادة تجار ائتمان صغار لديهم مواقع مادية تسمح بتطبيقات الائتمان في الموقع والموافقة عليها. لإكمال طلب قرض يوم الدفع ، يوفر المقترض عادةً عوائد حديثة. من هناك ، يقوم المقرضون عمومًا بإسناد أصل القرض على نسبة مئوية من دخل المقترض المتوقع على المدى القصير ، باستخدام أجور المقترض كضمان.
مثال على بنك غير بنكى
مثال على أحد البنوك غير المصرفية هو خط الملابس النسائية آن تايلور الذي يقدم للعملاء بطاقة ائتمان للمشتريات. مع بطاقة Ann Taylor الائتمانية ، يمكن للعملاء كسب خمس نقاط مكافآت مقابل كل دولار ينفق في المتاجر أو عبر الإنترنت. بالإضافة إلى ذلك ، سوف يحصل حاملو البطاقات على 20 دولارًا من بطاقات المكافآت مقابل كل 2000 نقطة تم جمعها ، بالإضافة إلى هدية عيد ميلاد بقيمة 15 دولارًا. مع حاملي بطاقات الوصول عبر الإنترنت ، يمكنهم تحديث ملفاتهم الشخصية ودفع فواتيرهم وعرض البيانات على أجهزة سطح المكتب أو الأجهزة المحمولة. تقدم شركات البيع بالتجزئة الأخرى ، مثل J.Crew و Nordstrom ، مكافآت مماثلة لحاملي بطاقاتهم.
