صاحب العمل لا يقدم 401 (ك). يجب أن أهتم؟

جدول المحتويات

• دور 401 (ك)
• لماذا صاحب العمل لن تقدمه
• بدائل 401 (ك)
• قيمة 401 (ك)
• الخط السفلي

لا يستطيع ملايين العمال الأميركيين الحصول على خطط التقاعد 401 (ك). كثير من هؤلاء الأشخاص يعملون لحسابهم الخاص أو أصغر سنا ؛ يعمل البعض الآخر للشركات الأصغر حجماً دون حزم فائدة ثابتة. في بعض الأحيان ، يتم تقديم استحقاقات الموظفين الأخرى بدلاً من 401 (ك). أيا كان السبب ، يحتاج هؤلاء العمال إلى إيجاد طرق بديلة للحفظ للتقاعد ، وفي بعض الحالات ، يمكنهم التفكير في التحول إلى شركة أخرى.

الماخذ الرئيسية

• تقدم العديد من الشركات حسابات التقاعد 401 (ك) للموظفين ، ولكن إذا لم تتمكن شركتك من الادخار في المستقبل. تتيح لك حسابات التقاعد الفردية (التقليدية و Roth IRAs) تقديم ما يصل إلى 6000 دولار سنويًا لعامي 2019 و 2020 للتقاعد أغراض.حاول تشجيع رؤساء الشركات على اعتماد خطة التقاعد - يمكن للشركات الحصول على العديد من الإعفاءات الضريبية والحوافز لوضع خطة 401 (ك) ، وسوف يساعد العديد من مقدمي الخدمة في جعل العملية سلسة.

دور 401 (ك)

مثل العديد من خطط التقاعد المحددة المساهمة ، تأخذ الخطة 401 (k) اسمها من بند في قانون الإيرادات الداخلية (IRC) تم إصدار القسم 401 (k) من IRC في عام 1978 لإعفاء ضريبي للمدنيين العاملين الذين تم تأجيلهم دخل للتقاعد.

لم تتصور الحكومة مطلقًا القسم 401 (ك) الذي يحول الطريقة التي يتعامل بها أصحاب العمل والموظفون مع استثمارات التقاعد. جاءت هذه الابتكارات بعد عامين عندما قام المستشار تيد بينا بإنشاء أول خطة 401 (ك) الحقيقية مع شركات جونسون. تم نسخ خطة Benna وتعديلها منذ ذلك الحين. اعتبارًا من عام 2018 ، احتفظت خطط 401 (k) بأصول تبلغ 5.3 تريليون دولار تمثل 19٪ من أصول التقاعد الأمريكية البالغة 28.3 تريليون دولار من أي نوع.

اليوم ، يمكن للموظفين اختيار تأجيل الدخل من خلال الاستقطاعات التلقائية من شيكات الرواتب إلى خطط 401 (ك) التي يرعاها صاحب العمل. يتم ترك الأموال المؤجلة بدون ضرائب ويمكن توجيهها إلى أي استثمارات مدرجة في الخطة ، ومعظمها صناديق استثمار. يجب ترك الأموال المؤجلة في خطط محددة المساهمة حتى يبلغ الموظف سن 59 سنة ، ما لم يتم تطبيق أحكام خاصة ؛ إذا لم يكن الأمر كذلك ، فإن الأموال تخضع لعقوبات الانسحاب المبكر.

على الرغم من القيود التي لا تعد ولا تحصى - وحقيقة أن معظم خطط 401 (ك) تقدم خيارات استثمار محدودة إلى حد ما - يعتمد الكثير من العمال بشكل كبير على استثماراتهم في 401 (ك) للتقاعد.

يتوقع معظم العمال الأميركيين من القطاع الخاص ببساطة أن يقدم أصحاب العمل خططهم ، ويبدو أن العديد من أدلة التخطيط للتقاعد ستعتبر أنه من المسلم به أن 401 (ك) ستلعب أدوارًا رائدة للعمال. الواقع مختلف تمامًا: 57٪ فقط من العمال الأميركيين يمكنهم الوصول إلى خطط مساهمة محددة برعاية صاحب العمل ، وفقًا لدراسة أجراها في مارس 2015 مكتب الولايات المتحدة لإحصائيات العمل (BLS) ، و 39٪ فقط كانوا مشاركين نشطين.

هذه الأرقام هي في الواقع خدعة قليلا. ترتفع معدلات الوصول إلى 66 ٪ ومعدلات المشاركة تقفز إلى 47 ٪ للعمال بدوام كامل. هذه الأرقام أعلى عندما تستبعد العمال النقابيين ، حيث يكون للعمال منافع جماعية أخرى متاحة. ومع ذلك ، لا يستطيع الكثير من الأميركيين الوصول إلى خطة 401 (k) ويحتاجون إلى إيجاد طرق أخرى للادخار للتقاعد.

لماذا لا يعرض صاحب عملك 401 (ك)

السبب الأكثر شيوعًا الذي لا يقدمه صاحب العمل 401 (ك) هو أن معظم وظائفهم هي مستوى الدخول أو العمل بدوام جزئي. العامل العادي في هذه الوظائف هو إما شاب أو شاب يعيش في راتب ، لذا فإن الادخار للتقاعد صعب ؛ سيختار معظمهم الحصول على المزيد من الأموال مقدمًا بدلاً من خطة التقاعد على أي حال.

هناك أسباب أخرى تجعل صاحب العمل قد لا يقدم خطة. قد لا يتمتع صاحب العمل بالخبرة أو الوقت لإنشاء خطة مصممة بشكل فردي أو أن يكون لديه مؤسسة مالية أو ائتمانية. في هذه الحالات ، يتخذ الكثير من أصحاب العمل قرارًا بعدم تقديم مزايا بدلاً من إنفاق الوقت والمال في مطاردة راعي جيد. تعد خطط التقاعد أرخص من أي وقت مضى ، ولكن ليس كل الأعمال التجارية تعرف ذلك. "الشركات الصغيرة لا تقدم في كثير من الأحيان خطط 401 (ك) لأنها مكلفة للغاية لإدارة. يقول كريستي سوليفان ، CFP® ، من Sullivan Financial Planning، LLC في دنفر ، يمكن لمتطلبات اختبار وإعداد التقارير في مصلحة الضرائب أن تصل بسهولة إلى 20.000 دولار لأصغر خطة.

وجدت دراسة أجرتها Capital One عام 2014 أن 25٪ فقط من الشركات التي يقل عدد موظفيها عن 50 موظفًا لديها خطط محددة المساهمة. هناك الكثير من الفوائد للعمل في شركة صغيرة ، لكن خيارات خطة التقاعد عمومًا ليست واحدة منها.

اعتادت بعض الشركات تقديم خطط 401 (k) لكنها قررت التخلي عنها. يحدث هذا في بعض الأحيان لأن الشركة تخسر المال وتتدافع لتقليل النفقات. في أوقات أخرى ، يرجع السبب في ذلك إلى أن الإدارة الجديدة جاءت وتبحث عن خيار مختلف ، أو لأن العمال لا يشاركون في الخطة ولم يعد من المنطقي إبقائها مفتوحة.

يقول ستيفاني جينكين ، CFP® ، مؤسس My Financial Planner، LLC ، في نيويورك ، إن عدم وجود خيار 401 (ك) يمكن أن يشكل مشكلة كبيرة للعاملين في منتصف العمر الوظيفي وكبار السن. "عادة ما يكون هذا هو الوقت الذي يحاول فيه الناس لعب اللحاق بمدخرات التقاعد. على الرغم من أن العمال الذين تزيد أعمارهم عن 50 عامًا يمكنهم المساهمة بمبلغ إضافي قدره 1000 دولار في الجيش الجمهوري الايرلندي ، إلا أنه لا يزال صغيرًا جدًا مقارنةً بمبلغ 19000 دولار الذي يمكن للموظف تقديمه مقابل 401 (ك) أو 403 (ب) ، ناهيك عن اللحاق بالركب لمدة 50 - زائد ، وهو 6000 دولار. "لاحظ أنه لعام 2020 يبلغ حد المساهمة 401 (ك) 19500 ، بمساهمة في اللحاق بالركب تبلغ 6500 دولار لأولئك الذين يبلغون من العمر 50 عامًا أو أكبر.

بدائل 401 (ك)

البديل الأكثر وضوحًا لـ 401 (k) هو حساب التقاعد الفردي (IRA). نظرًا لأن الجيش الجمهوري الايرلندي غير مرتبط بصاحب عمل ويمكن فتحه من قِبل أي شخص تقريبًا ، فمن المحتمل أن يكون لكل عامل - سواء كان لديه خطة عمل أو بدونه - المساهمة في الجيش الجمهوري الايرلندي (أو ، إن أمكن ، روث IRA). "هذه الحسابات التي تتمتع بخصم ضريبي تقوم بأمرين: أولاً ، تخصيص أموال لمدخرات التقاعد ، مما يجعل من غير المحتمل إنفاقها مسبقًا ؛ ثانياً ، توفير مدخرات ضريبية تقدر بعشرات أو مئات الآلاف من الدولارات على مدى عمر المدخر "، كما يقول جوناثان سوانبرج ، وهو مستشار مستشار استثمار لدى Tri-Star Advisors في هيوستن.

ومع ذلك ، هناك قيود على الجيش الجمهوري الايرلندي. من غير المحتمل للغاية أن يستبدل العامل 401 (k) بالكامل بـ IRA فقط. الأكثر وضوحا هو حد مساهمة الجيش الجمهوري الايرلندي ، وهو مبلغ ضئيل نسبيا 6000 دولار في السنة مقابل حد 401 (ك) من 19000 دولار (وكلاهما ابتداء من عام 2019). في 1 تشرين الثاني (نوفمبر) 2018 ، رفعت مصلحة الضرائب حد مساهمة 401 (ك) من 18،500 دولار والحد من الجيش الجمهوري الايرلندي من 5،500 دولار. يجب على المدخرين ملاحظة أنه يمكنك تقديم مساهمة في IRA 2018 الخاص بك حتى 15 أبريل 2019. يجب تقديم مساهمة 2018 401 (k) بحلول 31 ديسمبر 2018.

يقدم بعض أرباب العمل مساهمات مطابقة لخططهم 401 (ك) ، والتي هي في الأساس أموال تقاعد مجانية للعامل. لا يمكن أن يتضمن الجيش الجمهوري الايرلندي هذا النوع من المساهمة المطابقة لأن الجيش الجمهوري الايرلندي لا يرتبط بأي صاحب عمل. بالنظر إلى هذه الأنواع من القيود ، ينبغي للعمال أن يستكملوا حساباتهم الخاصة مع استراتيجيات التقاعد الأخرى.

حسب صاحب العمل ، من الممكن أن يكون لديك أنواع أخرى من خطط التقاعد. وتشمل هذه SEP IRAs ، خطط SIMPLE أو خيارات الأسهم. "كل عمل فريد من نوعه ، وهذا هو السبب في أن خطط التقاعد ليست" مقاس واحد يناسب الجميع ". يقول مايكل ج. ماريني ، الرئيس والمستشار المالي لدى Orlando 401k Specialists in Altamonte Springs ، Fla ، إن بدائل SEP IRAs و IRPLE هي بدائل ممتازة لخطة 401 (ك) للعاملين لحسابهم الخاص والشركات التي تضم 100 موظف أو أقل ".

كانت شهادات الإيداع ذات يوم وسيلة ادخار جذابة للغاية ، لكن سنوات انخفاض أسعار الفائدة أعاقتها بشكل فعال كخيار جاد. هناك بدائل أخرى أكثر خطورة أو أكثر تكلفة لدخل التقاعد المؤجل من الضرائب ، مثل المعاشات السنوية أو بوالص التأمين الدائم على الحياة.

من الأفضل دائمًا العثور على مدخرات معفاة من الضرائب أو مؤجلة من الضرائب. بمجرد استنفاد هذه الخيارات ، يمكن للعمال أيضًا اللجوء إلى الاستثمارات التقليدية: صناديق الاستثمار أو الأسهم أو السندات أو تأجير الممتلكات.

قيمة 401 (ك)

401 (k) جيد الإدارة يمكن أن يكون بمثابة نعمة لمدخرات التقاعد ، ولكن يمكن أن يجد العمال الكثير من الطرق الأخرى لتوفير المال. من التبسيط للغاية (وليس صحيحًا) القول بأن أي شركة تقدم 401 (ك) جيدة وأن كل شركة بدون شركة رخيصة. تقدم الكثير من الشركات خططًا سيئة (401) ، تمامًا مثل الكثير من الشركات التي تقدم مزايا مفيدة أخرى. أنت أفضل حالاً في تقييم مجموعة التعويضات الكاملة وتسأل نفسك ، "ما الذي يعطيني صاحب العمل للتعويض عن عدم وجود 401 (ك)؟"

تخيل أن صاحب العمل لا يوفر 401 (ك) ، ولكن شركة منافسة يفعل ذلك. يجب أن تفكر في تبديل الشركات؟ قد يعرض صاحب العمل رواتب بداية أعلى بدلاً من استحقاقات التقاعد ، أو ربما يكون لدى شركتك خيارات أسهم أو معاش أو شكل آخر من أشكال التعويض البديل.

الخط السفلي

يتم تحديد القيمة النهائية لـ 401 (k) من خلال شيئين: مدى جودة تشغيل 401 (k) وما إذا كانت هناك فوائد أخرى أكثر فائدة. إذا كنت تعتمد على كل شيك راتب لتغطية نفقات المعيشة الخاصة بك ، فمن المحتمل أن 401 (k) ليست مشكلة كبيرة بعد. إذا كنت تحصل على فوائد صحية أو أسنان كبيرة بدلاً من ذلك ، فربما تفضل أن تأخذ هذه الفوائد وأن تتعامل مع الاستثمار في التقاعد بنفسك. فكر دائمًا فيما يتعلق بما ستحصل عليه وما هي بدائلك.

تقع مسؤولية تمويل التقاعد الخاص بنا على عاتقنا. يقول جيمين أرمستيد ، مستشار مالي وصاحب شركة جي ديشون المالية ذ.م.م في سوربرايز ، أريز ، بصرف النظر عما إذا كان صاحب العمل يقدم خطة محددة أم لا ، فإننا نحتاج إلى التأكد من أننا نمول خطة تقاعد مناسبة في بعض القدرات.