مقرض الرهن العقاري هو بنك أو شركة مالية تقرض الأموال للمقترضين لشراء منزل. يقوم مسؤول الرهن العقاري بمعالجة عملية الدفع وهي الشركة التي ترسل البيانات الشهرية إلى المقترض. يمكن أن يكون مقرض الرهن العقاري أو البنك هو كل من مزود القرض وصاحب الرهن. يوجد لدى كل من المقرض ومزود خدمة القروض سياسات وإجراءات محددة يتعين عليهما اتباعها ، ويتم تنظيمهما بواسطة الحكومة الفيدرالية.
مقرض عقاري
مقرض الرهن العقاري هو البنك أو اتحاد الائتمان الذي يتفاعل معه معظم الأشخاص عند التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري. سيقوم ممثل الرهن العقاري في البنك المحلي بتثقيف المقترض بشأن الأنواع المختلفة من القروض العقارية وأسعار الفائدة لكل منتج وكذلك مقدار الإنفاق على الدفعة المقدمة.
سيتعين على المقترض تقديم دليل على الدخل ، مثل دفع الأشياء وغيرها من المعلومات المالية عند التقدم بطلب للحصول على القرض. سيقوم المقرض أيضًا بإجراء فحص ائتماني ، وهو عبارة عن مراجعة لسجل الائتمان للمقترض ، وعدد الحسابات المفتوحة ، ومبلغ الدين ، وسجل الدفع. أي معلومات سلبية عن تقرير الائتمان ، مثل التأخر في السداد ، ستؤثر على احتمالات الموافقة وسعر الفائدة الذي يتقاضاه المقرض. بمجرد الموافقة ، سيستضيف البنك المحلي أو المقرض الإغلاق ، وهو عندما يتم توقيع الأوراق ، ويتم وضع الرهونات بشكل قانوني في الدفاتر.
طوال فترة قرض الرهن العقاري ، سوف يدين المقترض للمقرض بالمبلغ المقترض لشراء المنزل بالإضافة إلى الفائدة. سيذهب كل دفعة من المدفوعات الشهرية إلى سداد الرهن العقاري ، حيث يدفع جزء من كل دفعة الفائدة المستحقة على القرض. سيذهب جزء آخر من المبلغ لدفع المبلغ الأصلي أو الأصلي المقترض.
ومع ذلك ، هناك أوقات يستأجر فيها المقرض شركة أخرى لمعالجة جميع عمليات الدفع بمجرد حجز القرض ، فهذه الشركات هي شركات خدمات الرهن العقاري.
خدمة الرهن العقاري
عادة ما تكون شركة صيانة الرهن العقاري شركة خارجية تساعد في معالجة القرض ، والتي يمكن أن تشمل التأكد من منح القرض للمقترض وأن المقترض يطبق القرض على عملية الشراء المقصودة. تتضمن المعالجة أيضًا تتبع مدفوعات القرض ، وإرسال إشعارات تذكير للمدفوعات الفائتة ، وتقديم مستندات حبس الرهن في حال تخلف القرض عن السداد.
التخلف عن السداد هو عندما لا يتم سداد المدفوعات لمدة طويلة ولا يُرجح دفعها في المستقبل. إذا تعذّر إعادة التفاوض بشأن شروط القرض ، فإن قرض المنزل يذهب إلى حبس الرهن. الرهن هو عملية يمسك بها البنك المنزل ويعيد بيعه لاسترداد أي خسائر من القرض.
يمكن أيضا أن يكون المقرضين الرهن العقاري servicer الرهن العقاري. إذا تم تعيين المقرض للتعامل مع الودائع ، مثل البنك أو شركة التمويل ، يمكن للشركة أيضا خدمة القرض. يمكن أن تلعب شركة خدمة الرهن العقاري دورها عندما لا يستطيع المقرض الاحتفاظ بالودائع. لكل ولاية قوانينها ولوائحها الخاصة بكيفية خدمة قروض الرهن العقاري وأدوار البنوك وشركات الخدمات.
الماخذ الرئيسية
- مقرض الرهن العقاري هو بنك أو شركة مالية تقوم بإقراض الأموال للمقترضين لشراء منزل. يقوم خادم الرهن العقاري بمعالجة عملية الدفع وهي الشركة التي ترسل البيانات الشهرية إلى المقترض. إذا تم بيع الرهن العقاري الخاص بك ، مزود خدمة جديد ، والذي يجب أن يخطرك بعنوانهم لإرسال المدفوعات في غضون 30 يومًا.
لماذا شركات خدمات الرهن العقاري موجودة
على الرغم من أن بعض البنوك تحتفظ بقروضها التي تنشأ ، فإن العديد من البنوك الأخرى تبيع القروض العقارية لشركات الخدمات. تتولى شركة الخدمات عملية القرض وتتولى جميع المدفوعات. يتيح بيع الرهن العقاري للبنوك بدء قروض جديدة لأن البنوك لديها قيود على مقدار ما يمكن أن تقدمه ، والتي يمكن أن تستند إلى عدد من العوامل ، بما في ذلك مقدار الودائع التي يحتفظ بها البنك. وأيضًا ، قد يحقق البنك ربحًا جديدًا ببدء رهن جديد مقارنة بخدمة البنوك القائمة.
يتم شراء قروض الرهن العقاري وبيعها من خلال سوق الرهن العقاري الثانوي - حيث يتم بيع الكثير منها إلى Fannie Mae أو الرابطة الفيدرالية الوطنية للرهن العقاري (FNMA). تقوم Fannie Mae بحزم العديد من قروض الرهن العقاري الحالية كاستثمارات ، والتي تسمى الأوراق المالية المدعومة بالقروض العقارية (MBS). يمكن للأفراد الاستثمار في MBS وكسب معدل العائد على أساس أسعار الفائدة على الرهن العقاري في الاستثمار. (للاطلاع على القراءة ذات الصلة ، راجع "كيف يقوم مقرضو الرهن العقاري بالتحقق من البيانات المصرفية والتحقق منها؟")
إذا تم بيع رهنك العقاري ، فستتوفر لديك مزود خدمة جديد ، سيُعلمك بعنوانه لإرسال المدفوعات. وفقًا لمكتب حماية المستهلك المالي أو CFPB ، يتعين على المقرض أو شركة الخدمات الجديدة التي اشترت رهنك العقاري " إخطارك في غضون 30 يومًا من تاريخ النقل الفعلي. سيكشف الإشعار عن اسم المالك الجديد وعنوانه ورقم هاتفه ".
