سوق المال مقابل حساب فحص الفائدة المرتفعة: نظرة عامة
نظرًا لأن أسعار الفائدة القريبة من الصفر كانت هي القاعدة لبعض الوقت ، فمن المحتمل أن تكون مشروطًا بقبول أسعار الفائدة على السيولة النقدية التي بالكاد تسجل في بيانات حسابك. وفقًا لموقع bankrate.com ، بلغ متوسط معدل حساب سوق المال في البلاد 0.20٪ ، عندما تحققنا في 29 أغسطس 2018 ، والذي سيكسب 20 دولارًا على إيداع بقيمة 10،000 دولار بعد السنة الأولى. يمكنك العثور على أسعار أفضل عن طريق التسوق والمقارنة. إذا كنت على استعداد للقيام بالخدمات المصرفية الخاصة بك في شبكة الإنترنت السحابية ، فقد تجد أن معدلات MMA تتجاوز 2.0٪.
ومع ذلك ، هناك خيار آخر يمكن أن يكون له معدلات أفضل: حسابات فحص الفائدة المرتفعة. يمكن أن تدفع هذه المبالغ في حدود 3٪ إلى 5٪ وعادة ما توجد في البنوك المجتمعية الأصغر أو الاتحادات الائتمانية أو البنوك عبر الإنترنت. من السهل أن تكون مفتونًا بالمعدلات الجذابة نسبيًا التي تقدمها ، ولكن مع كل المحاذير المعنية ، فإنها قد لا تكون مناسبة للجميع.
الماخذ الرئيسية
- حسابات سوق المال عبارة عن حسابات ذات فائدة تولد معدلًا متغيرًا أعلى عادة من حسابات الادخار التقليدية. حسابات سوق المال لها كتابة شيكات محدودة بحد أقصى ستة تحويلات ومدفوعات إلكترونية شهريًا. يمكن لحسابات التحقق من الفائدة العالية دفع فوائد أعلى معدلات أكثر من MMA النموذجية. ومع ذلك ، تأتي حسابات التحقق من الفائدة العالية بشروط ، والتي يمكن أن تشمل متطلبات الرصيد المرتفع ، والإيداع المباشر ، والحد الأدنى لعدد المعاملات الشهرية.
حساب العلامة نقدى
حسابات سوق المال هي حسابات قصيرة الأجل ذات فائدة تولد عائدًا متغيرًا مع الحفاظ على رأس المال. يميل MMAs إلى تقديم أسعار فائدة أعلى من تلك الخاصة بحسابات التوفير ، لكنها غالباً ما تتطلب الحد الأدنى للإيداع. تتطلب بعض الحد الأدنى للرصيد لتلقي أعلى معدل. أسعار الفائدة على MMAs متغيرة ، مما يعني أنها ترتفع وتنخفض مع أسعار الفائدة في السوق ككل.
أحد عيوب حسابات سوق المال مقابل فحص الحسابات هو أن MMAs لها امتيازات محدودة في كتابة الشيكات وتحويل الرصيد. تحدد لائحة مجلس الاحتياطي الفيدرالي (D) المودعين إلى ما مجموعه ستة تحويلات ومدفوعات إلكترونية شهريًا. إذا تم اختراق حد التحويل ، فمن المحتمل أن يقوم البنك بفرض غرامة ، وإذا لم ينخفض حجم المعاملة بعد ذلك ، فمن المحتمل أن يتم تحويل الحساب إلى حساب فحص.
يتم التأمين على الحسابات المصرفية لسوق المال من قبل مؤسسة التأمين على الودائع الفيدرالية (FDIC) ، بينما يتم التأمين على MMAs التي يتم فتحها في الاتحادات الائتمانية من قبل إدارة اتحاد الائتمان الوطني (NCUA). توفر كلا الوكالتين تأمينًا يصل إلى 250،000 دولار لكل مودع لكل حساب.
باختصار ، قد يكون MMAs خيارًا أفضل ، اعتمادًا على السعر ، إذا كان الهدف هو إيقاف بعض النقود لفترة قصيرة ، أو إذا كنت لا ترغب في إدارة مدخراتك بفعالية. يوفر MMAs إمكانية الوصول إلى أموالك عند الحاجة ، وادفع معدلًا أعلى من حسابات التوفير بينما يتطلب الحد الأدنى من الجهد من جانبك.
ارتفاع فحص الحساب
تحتوي حسابات التحقق عالية الفائدة على جميع الميزات التي تأتي مع حسابات التحقق التقليدية. تقدم العديد من الحسابات شيكات غير محدودة ، وبطاقة الخصم ، وإدارة الحساب عبر الإنترنت ، والامتيازات مثل نقاط المكافآت وحماية السحب على المكشوف المجانية. ستتنازل العديد من البنوك عن رسوم الصيانة الشهرية إذا تم الحفاظ على الحد الأدنى للرصيد اليومي.
عادة ما يتم تحديد أسعار الحسابات ذات الفائدة المرتفعة ، مما يعني أن سعر الفائدة الأعلى يتم دفعه فقط بمبلغ محدد من المال المودع. وتبلغ تكلفة معظم الحسابات 25000 دولار ، ولكن يمكن أن تصل الحدود القصوى إلى 1000 دولار. تحصل الودائع التي تتجاوز الحد الأقصى على معدل أقل بكثير ، تصل إلى 0.1٪. ومع ذلك ، فإن العديد من حسابات التحقق من الفائدة العالية تدفع معدلًا أفضل من حسابات سوق المال.
يجب عليك تلبية عدد من الشروط لكسب معدل أعلى ، والذي يمكن أن يشمل وجود إيداع مباشر في الحساب والاشتراك في كشوفات إلكترونية. تتطلب العديد من الحسابات عشر معاملات شهرية ، وإذا قمت بإجراء أقل من عشرة ، فإنك تخسر سعر الفائدة الأعلى لفترة البيان. أيضًا ، تتطلب حسابات التحقق من الفائدة المرتفعة أحيانًا دفع فاتورة واحدة على الأقل أو تحويلها من الحساب لكل فترة بيان. دفع الفاتورة هو نظام الدفع عبر الإنترنت.
أي من المتطلبات المذكورة أعلاه لا يمكن التغلب عليها. ومع ذلك ، فإن اجتماعهم يعني أنه يجب عليك إدارة الحساب بفعالية. اعتاد معظم الناس على اتباع نهج أكثر سلبية لإدارة الحساب.
إذا كنت على استعداد لإدارة حسابك بفعالية ، فإن حساب التحقق من الفائدة المرتفع يمكن أن يحقق أرباح فائدة أعلى بكثير من MMA المعتاد. إذا كنت تتوقع في غضون شهر من المعتاد إجراء العدد المطلوب من معاملات الخصم وأن يكون لديك فاتورة واحدة على الأقل ، يمكنك إعدادها على دفع الفاتورة تلقائيًا ؛ لا ينبغي أن يكون حساب التحقق من الفائدة المرتفعة كثيرًا لإدارته.
أحد عيوب حسابات التحقق من الفائدة العالية هو الحد الأقصى. لتحسين أرباح أسعار الفائدة الخاصة بك ، يجب عليك التأكد من أن المبلغ المودع في الودائع لا يتجاوز الحد الأقصى نظرًا لأنك لن تكسب معدلًا أعلى بسبب تجاوزه.
ومع ذلك ، من المحتمل أن يكسب المودعون المزيد من الحساب الجاري إذا كانوا قادرين على تلبية المتطلبات. على سبيل المثال ، إيداع 10000 دولار في حساب فحص بفائدة عالية يحصل على فائدة 2.5 ٪ يعادل حوالي 240 دولارًا في السنة. من ناحية أخرى ، فإن إيداع 10000 دولار في حساب سوق المال يدفع سعر فائدة بنسبة 0.20 ٪ يعادل 20 دولار في السنة في الفائدة.
يمكن أن تحقق لك كل من حسابات التحقق من الفائدة المرتفعة وحسابات سوق المال فائدة أكبر من حساب التوفير التقليدي. أيضًا ، لا يزال كلا الحسابين يمنحك حق الوصول إلى أموالك عند الحاجة إليها. يعتمد الحساب المناسب لك إلى حد كبير على عدد المعاملات المصرفية الشهرية وما إذا كان بإمكانك تلبية الحد الأدنى من المتطلبات لكل حساب.
