جدول المحتويات
- 401 (ك) مباراة صاحب العمل
- ليس عليك أن تكون مستثمرًا محترفًا
- الاستثمار بعد تجاوز الحد الأقصى 401 (ك)
- الخط السفلي
401 (ك) هو أداة الادخار التقاعد قوية. إذا كان لديك حق الوصول إلى مثل هذا البرنامج من خلال العمل ، فمن البديهي أن تستفيد من أي تطابق مع صاحب العمل. إذا كان لا يزال لديك أموال متبقية ، فهناك طرق أخرى للتوفير للتقاعد.
الماخذ الرئيسية
- حاول تجاوز الحد الأقصى 401 (ك) الخاص بك كل عام والاستفادة من أي تطابق عروض صاحب العمل الخاص بك. الاشتراكات معفاة من الضرائب في السنة التي تقوم بها. يمكن أن يتركك هذا الإعفاء الضريبي بمزيد من المال للتوفير أو الاستثمار. بمجرد قيامك بوضع حد أقصى قدره 401 (ك) ، يمكنك التفكير في وضع أموالك المتبقية في حساب IRA أو HSA أو الأقساط السنوية أو حساب خاضع للضريبة.
يضمن التخطيط للتقاعد أن يعيش الأفراد سنواتهم الذهبية في راحة ، لذلك من المهم للغاية فهم مزايا هذه الممارسة وعمومياتها.
401 (ك) مباراة صاحب العمل
معظم المخططين الماليين يشجعون المستثمرين على الاستفادة من مدخراتهم البالغة 401 (ك). في المتوسط ، يكسب الأفراد حوالي 0.50 دولار على الدولار ، بحد أقصى 6٪ من رواتبهم. هذا يعادل صاحب العمل الذي يكتب شيكًا بقيمة 1800 دولار للعامل الذي يكسب 60 ألف دولار سنويًا. علاوة على ذلك ، فإن 1800 دولار سوف تنمو باطراد مع مرور الوقت. سيكون من الغباء رفض ما هو مجاني في الأساس.
ليس عليك أن تكون مستثمرًا محترفًا
على الرغم من أن عروض 401 (k) قد يصعب على غير المتخصصين فهمها ، فإن معظم برامج 401 (k) تقدم أموالًا للمؤشر منخفض التكلفة ، وهي مثالية للمستثمرين الجدد. مع اقتراب الأفراد من سن التقاعد ، من الحكمة تحويل معظم أصول التقاعد الخاصة بهم إلى صناديق السندات. يلتزم الكثيرون بنموذج التخصيص القائم على العمر:
- في سن الثلاثين ، يستثمرون 30٪ من صناديق التقاعد الخاصة بهم في صناديق السندات. في سن 45 ، يستثمرون 45٪ من صناديق التقاعد الخاصة بهم في صناديق السندات. وفي سن 60 ، يستثمرون 60٪ من صناديق التقاعد الخاصة بهم في صناديق السندات.
قد يختار معارضو النهج القائم على العمر بدلاً من ذلك الاستثمار في صناديق التاريخ المستهدف ، والتي توفر تنويع الاستثمار دون الحاجة إلى اختيار كل استثمار فردي.
يوضح ديفيد إس. هانتر ، CFP® ورئيس شركة CFP® ورئيسة "CFP® ورئيس" آفاق إدارة الثروات ، وشركة في آشفيل ، NC
الاستثمار بعد تجاوز الحد الأقصى 401 (ك)
يمكن لأولئك الذين ساهموا بالحد الأقصى للدولار في خططهم 401 (k) زيادة مدخراتهم التقاعدية باستخدام المركبات التالية:
حسابات التقاعد الفردية (IRAs)
لعام 2020 ، يمكنك المساهمة بمبلغ يصل إلى 6000 دولار في حساب الاستجابة العاجلة ، شريطة أن يكون دخلك المكتسب على الأقل كثيرًا. إذا كنت تبلغ من العمر 50 عامًا أو أكثر ، فيمكنك إضافة 1000 دولار أخرى ، على الرغم من أن بعض خيارات الجيش الجمهوري الايرلندي تفرض قيودًا معينة على الدخل.
حدود الدخل الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدية
يخضع خصم مساهمة IRA التقليدية لسقف الدخل إذا كنت مشمولاً بخطة التقاعد في العمل. بالنسبة إلى دافعي الضرائب الفرديين ، يبدأ التخلص التدريجي من خصم الدخل الإجمالي المعدل (MAGI) البالغ 65000 دولار ويختفي تمامًا إذا كان MAGI الخاص بك هو 75000 دولار أو أعلى ، لعام 2020. بالنسبة لأولئك الذين يتزوجون ويتقدمون بصورة مشتركة ، حيث يقوم الزوج بالتزكية تتضمن مساهمة الجيش الجمهوري الايرلندي خطة تقاعد في مكان العمل ، وتبدأ عملية التخلص التدريجي من 104000 دولار وتذهب إلى 124000 دولار.
روث حدود الدخل الجيش الجمهوري الايرلندي
المساهمة في Roth الجيش الجمهوري الايرلندي ينطوي أيضا على قيود الدخل والتخلص التدريجي. ولكن على عكس IRAs التقليدية ، يحدد الحد أهليتك للمساهمة.
بالنسبة إلى دافعي الضرائب الأحاديين في عام 2020 ، يبدأ التخلص التدريجي من الدخل بمبلغ MAGI يبلغ 124،000 دولار ، ويزول عن الدخل الذي يتجاوز 139،000 دولار. بالنسبة إلى دافعي الضرائب المتزوجين الذين يتقدمون بصورة مشتركة ، يبدأ التخلص التدريجي من MAGI بمبلغ 196،000 دولار وينتهي تمامًا فوق MAGI البالغ 206،000 دولار.
حسابات HSA
حسابات التوفير الصحي (HSAs) متاحة لأولئك الذين لديهم خطط تأمين صحي عالية الخصم ، سواء كانوا يقومون بالوصول إليها من خلال أرباب عملهم أو يشترونها بشكل مستقل. يتم تقديم المساهمات على أساس ما قبل الضريبة. في حالة استخدام المصاريف الطبية المؤهلة ، تكون عمليات السحب من الحساب معفاة من الضرائب. ونظرًا لعدم إلزام المستخدمين بسحب الأموال في نهاية كل عام ، يمكن أن تعمل HSAs مثل خطة التقاعد الأخرى ، مما يجعلها أدوات مثالية لتوفير نفقات الرعاية الصحية أثناء التقاعد.
حدود المساهمة لعام 2020 هي 3550 دولار للفرد و 7100 دولار للعائلة. مساهمة اللحاق بالركب لأولئك الذين تبلغ أعمارهم 55 عامًا في أي وقت خلال العام هي 1000 دولار إضافية.
الاستثمارات الخاضعة للضريبة
الاستثمارات الخاضعة للضريبة هي وسيلة قابلة للتطبيق لتجميع مدخرات التقاعد. بينما تخضع الأرباح الموزعة والأرباح الرأسمالية للضرائب ، فإن الأرباح الرأسمالية طويلة الأجل على الاستثمارات التي يتم الاحتفاظ بها لمدة عام على الأقل تخضع للضريبة بأسعار تفضيلية.
إذا بلغت الحد الأقصى 401 (ك) ، فكن على دراية بموقع الأصول ، لضمان الاحتفاظ بالاستثمارات في حسابات خاضعة للضريبة مقابل الحسابات المؤجلة من الضرائب.
المعاشات متغير
المعاشات غالبا ما تحصل على موسيقى الراب سيئة - ويستحق في بعض الأحيان. ومع ذلك ، يمكن أن يوفر القسط السنوي المتغير وسيلة أخرى تتيح نمو الاشتراكات بعد خصم الضرائب على أساس الضرائب المؤجلة.
المعاشات متغير عموما عموما حسابات فرعية مماثلة لصناديق الاستثمار المشترك. على الطريق ، يمكن لصاحب العقد إبطال العقد أو استرداده جزئيًا أو كليًا ، حيث يتم فرض الضريبة على الأرباح على أنها دخل عادي. ولكن حذار: العديد من العقود لها رسوم مرهقة ورسوم استسلام كبيرة ، لذلك إذا كنت تفكر في متغير سنوي ، فاحرص على بذل العناية الواجبة مسبقًا.
الخط السفلي
عندما يتعلق الأمر بمستقبلك ، فإن استثمار الأموال هو الشيء الصحيح الذي يجب عليك فعله دائمًا. يتمتع المدخرون الدؤوبون الذين يبلغون الحد الأقصى لمساهماتهم في 401 (ك) بخيارات مدخرات التقاعد الأخرى المتاحة لهم.
