ما هو القرض؟
القرض هو أموال أو ممتلكات أو سلع مادية أخرى تُعطى لطرف آخر في مقابل سداد قيمة القرض أو المبلغ الأساسي في المستقبل ، إلى جانب رسوم الفائدة أو التمويل. قد يكون القرض مقابل مبلغ محدد لمرة واحدة أو يمكن أن يكون متاحًا كحد ائتمان مفتوح العضوية بحد أقصى محدد أو مبلغ السقف.
قرض
يتم إصدار القروض عادة من قبل الشركات والمؤسسات المالية والحكومات. القروض تسمح للنمو في العرض النقدي الكلي في الاقتصاد وفتح المنافسة من خلال إقراض شركات جديدة. القروض تساعد أيضا الشركات القائمة على توسيع عملياتها. تعتبر الفائدة والرسوم من القروض مصدرًا رئيسيًا للدخل للعديد من البنوك ، وكذلك لبعض تجار التجزئة من خلال استخدام التسهيلات الائتمانية وبطاقات الائتمان. يمكنهم أيضًا أخذ شكل السندات وشهادات الإيداع. من الممكن أخذ قرض من 401 (ك) للشخص. في كثير من الأحيان ، يتم تحليل نسبة الدين إلى الدخل للشخص لمعرفة ما إذا كان يمكن سداد القرض.
كيف يعمل القرض
يتم الاتفاق على شروط القرض من قبل كل طرف في المعاملة قبل أن يتغير أي أموال أو ممتلكات أو يتم صرفها. إذا كان المقرض يحتاج إلى ضمان ، سيتم تحديد هذا الشرط في مستندات القرض. تحتوي معظم القروض أيضًا على أحكام تتعلق بالحد الأقصى لمقدار الفائدة ، وكذلك العهود الأخرى مثل المدة الزمنية المطلوبة لسداد المبلغ.
الماخذ الرئيسية
- يكون القرض عندما يتم منح الأموال أو الأصول إلى طرف آخر في مقابل سداد قيمة أصل القرض بالإضافة إلى الفائدة. القروض ذات معدلات الفائدة المرتفعة لديها مدفوعات شهرية أعلى - أو تستغرق وقتًا أطول لسدادها - مقابل قروض ذات معدل منخفض. مضمونة بضمان مثل الرهن أو غير مضمون مثل بطاقة الائتمان. يمكن أن تنفق القروض أو الخطوط المتجددة وتسديدها وإنفاقها مرة أخرى ، في حين أن القروض لأجل هي قروض ذات معدل ثابت وثابتة الدفع.
أنواع القروض
يمكن لعدد من العوامل التمييز بين القروض والتأثير على تكاليفها وشروطها.
قرض مضمون مقابل قرض غير مضمون
يمكن أن تكون القروض المضمونة أو غير المضمونة. القروض العقارية وقروض السيارات عبارة عن قروض مضمونة ، حيث يتم دعمها أو ضمانها على حد سواء.
القروض مثل بطاقات الائتمان والقروض التوقيعية غير مضمونة أو غير مدعومة بضمان. القروض غير المضمونة عادة ما تكون معدلات الفائدة أعلى من القروض المضمونة ، لأنها أكثر خطورة بالنسبة للمقرض. مع قرض مضمون ، يمكن للمقرض استعادة الضمان في حالة التخلف عن السداد. ومع ذلك ، تختلف أسعار الفائدة بشكل كبير على القروض غير المضمونة اعتمادًا على عوامل متعددة ، بما في ذلك السجل الائتماني للمقترض.
الدائر مقابل المصطلح
القروض يمكن أيضا أن توصف بأنها دوارة أو مصطلح. يشير الدائر إلى قرض يمكن إنفاقه وسداده وإنفاقه مرة أخرى ، في حين تشير القروض لأجل إلى قرض يسدد على أقساط شهرية متساوية خلال فترة محددة. تعتبر بطاقة الائتمان قرضًا دوارًا غير مضمونًا ، بينما يعتبر حد الائتمان المنزلي (HELOC) قرضًا مضمونًا ودائمًا. في المقابل ، فإن قرض السيارة عبارة عن قرض مضمون وقرض لأجل ، وقرض التوقيع هو قرض غير مضمون.
اعتبارات خاصة للقروض
أسعار الفائدة لها تأثير كبير على القروض والتكلفة النهائية للمقترض. تتمتع القروض ذات معدلات الفائدة المرتفعة بمدفوعات شهرية أعلى - أو تستغرق وقتًا أطول لسداد - من القروض ذات معدلات الفائدة المنخفضة. على سبيل المثال ، إذا اقترض شخص ما 5000 دولار على أقساط أو قروض لأجل بمعدل فائدة 4.5٪ ، فسيواجه دفعة شهرية قدرها 93.22 دولارًا للسنوات الخمس القادمة. في المقابل ، إذا كان سعر الفائدة هو 9 ٪ ، ترتفع المدفوعات إلى 103.79 دولار.
تتمتع القروض ذات معدلات الفائدة المرتفعة بمدفوعات شهرية أعلى - أو تستغرق وقتًا أطول لسداد - من القروض ذات معدلات الفائدة المنخفضة.
وبالمثل ، إذا كان الشخص مدينًا بمبلغ 10،000 دولار على بطاقة ائتمان بمعدل فائدة 6٪ ودفع 200 دولار شهريًا ، فسيتطلب الأمر 58 شهرًا أو ما يقرب من خمس سنوات لتسديد الرصيد. مع معدل فائدة 20 ٪ ، والرصيد نفسه ، ودفعات شهرية قدرها 200 دولار ، سيستغرق سداد البطاقة 108 أشهر أو تسع سنوات.
الفائدة البسيطة مقابل الفائدة المركبة
يمكن تحديد سعر الفائدة على القروض بفائدة بسيطة أو فائدة مركبة. الفائدة البسيطة هي الفائدة على القرض الرئيسي ، الذي لا تكلفه البنوك أبدًا تقاضي المقترضين.
على سبيل المثال ، لنفترض أن الفرد يحصل على رهن عقاري قدره 300000 دولار من البنك ، وتنص اتفاقية القرض على أن سعر الفائدة على القرض هو 15٪ سنويًا. نتيجة لذلك ، سيتعين على المقترض أن يدفع للبنك مبلغ القرض الأصلي البالغ 300000 دولار × 1.15 = 345000 دولار.
الفائدة المركبة هي الفائدة على الفائدة وتعني أن المقترض سيدفع المزيد من المال في الفائدة. لا يتم تطبيق الفائدة فقط على الموكل ولكن أيضًا الفائدة المتراكمة للفترات السابقة. يفترض البنك أنه في نهاية السنة الأولى ، فإن المقترض مدين له بفائدة رأس المال الإضافي لتلك السنة. في نهاية السنة الثانية ، فإن المقترض مدين له بالقيمة الرئيسية والفائدة للسنة الأولى بالإضافة إلى الفائدة على الفائدة للسنة الأولى.
الفائدة المستحقة ، عند أخذ المضاعفات في الاعتبار ، أعلى من طريقة الفائدة البسيطة لأن الفائدة قد تم تحميلها شهريًا على مبلغ القرض الرئيسي ، بما في ذلك الفوائد المستحقة من الأشهر السابقة. بالنسبة للإطارات الزمنية الأقصر ، فإن حساب الفائدة سيكون مماثلاً لكلتا الطريقتين. مع زيادة وقت الإقراض ، يزداد التباين بين نوعي حسابات الفائدة.
