ما هو خط الائتمان (LOC)؟
حد الائتمان (LOC) هو حد اقتراض محدد مسبقًا يمكن استخدامه في أي وقت. يمكن للمقترض سحب الأموال حسب الحاجة إلى أن يتم الوصول إلى الحد الأقصى ، وعندما يتم سداد الأموال ، يمكن استعارتها مرة أخرى في حالة وجود خط ائتمان مفتوح.
LOC هو ترتيب بين مؤسسة مالية - عادة ما يكون بنكًا - وعميل يحدد الحد الأقصى لمبلغ القرض الذي يمكن للعميل اقتراضه. يمكن للمقترض الوصول إلى الأموال من خط الائتمان في أي وقت طالما أنها لا تتجاوز الحد الأقصى للمبلغ (أو الحد الائتماني) المنصوص عليه في الاتفاقية وتلبية أي متطلبات أخرى مثل إجراء الحد الأدنى من المدفوعات في الوقت المناسب. قد يتم تقديمها كمرفق.
كيف يعمل خط الائتمان
كيف تعمل خطوط الائتمان
تتكون جميع LOCs من مبلغ محدد من المال يمكن استعارته حسب الحاجة ، ويتم سداده واستعارته مرة أخرى. يتم تحديد مقدار الفائدة ، وحجم المدفوعات ، وغيرها من القواعد من قبل المقرض. تتيح لك بعض خطوط الائتمان كتابة الشيكات (المسودات) في حين أن البعض الآخر يتضمن نوعًا من بطاقة الائتمان أو الخصم. كما هو مذكور أعلاه ، يمكن تأمين LOC (بضمان) أو غير مضمون ، مع وجود LOCs غير المضمونة عادةً لأسعار فائدة أعلى.
يتمتع خط الائتمان بمرونة مضمّنة ، وهي الميزة الرئيسية له. يمكن للمقترضين طلب مبلغ معين ، لكنهم لا يحتاجون لاستخدامه بالكامل. بدلاً من ذلك ، يمكنهم تخصيص إنفاقهم على LOC وفقًا لاحتياجاتهم وفوائد الفائدة فقط على المبلغ الذي يسحبونه ، وليس على حد الائتمان بالكامل. بالإضافة إلى ذلك ، يمكن للمقترضين ضبط مبالغ سدادهم حسب الحاجة ، بناءً على ميزانيتهم أو التدفق النقدي. يمكنهم سداد ، على سبيل المثال ، الرصيد المستحق بأكمله دفعة واحدة أو فقط إجراء الحد الأدنى من المدفوعات الشهرية.
غير المضمونة مقابل LOCs المضمونة
معظم خطوط الائتمان والقروض غير المضمونة. هذا يعني أن المقترض لا يعد للمقرض أي ضمانة لدعم LOC. أحد الاستثناءات البارزة هو حد الائتمان للأسهم (HELOC) ، والذي يتم تأمينه بواسطة الأسهم في منزل المقترض. من وجهة نظر المقرض ، تعتبر خطوط الائتمان المضمونة جذابة لأنها توفر وسيلة لاسترداد الأموال المتقدمة في حالة عدم الدفع.
بالنسبة للأفراد أو مالكي الأعمال التجارية ، تعد خطوط الائتمان المضمونة جذابة لأنها تأتي عادة مع حد أقصى أعلى للائتمان وأسعار فائدة أقل بكثير من خطوط الائتمان غير المضمونة.
تعتبر بطاقة الائتمان ضمنًا حدًا ائتمانيًا يمكنك استخدامه لإجراء عمليات شراء بأموال لا تملكها حاليًا.
خطوط الائتمان غير المضمونة تميل إلى أن تأتي مع معدلات فائدة أعلى من LOCs المضمونة. كما أنها أكثر صعوبة في الحصول عليها وغالبًا ما تتطلب درجة ائتمان أعلى. يحاول المقرضون تعويض المخاطر المتزايدة عن طريق الحد من عدد الأموال التي يمكن اقتراضها وفرض أسعار فائدة أعلى. هذا هو أحد أسباب ارتفاع معدل الفائدة السنوية على بطاقات الائتمان. بطاقات الائتمان هي خطوط ائتمان غير مضمونة تقنيًا ، حيث يمثل حد الائتمان - المبلغ الذي يمكنك فرضه على البطاقة - معاييره. لكنك لا تتعهد بأي أصول عند فتح حساب البطاقة. إذا بدأت المدفوعات المفقودة ، فلا يوجد شيء يمكن لمصدر بطاقة الائتمان الاستفادة منه كتعويض.
حد الائتمان القابل للإلغاء هو مصدر ائتمان يقدمه الفرد أو الأعمال التجارية من قبل بنك أو مؤسسة مالية يمكن إلغاؤها أو إلغاؤها وفقًا لتقدير المقرض أو في ظل ظروف محددة. يجوز للبنك أو المؤسسة المالية إلغاء خط ائتمان إذا تدهورت الظروف المالية للعميل بشكل ملحوظ ، أو إذا كانت ظروف السوق معاكسة بدرجة تستدعي الإلغاء ، كما حدث في أعقاب أزمة الائتمان العالمية لعام 2008. يمكن أن يكون خط الائتمان القابل للإلغاء غير مضمونًا أو مضمونًا ، حيث تحمل الفئة الأولى عمومًا معدل فائدة أعلى من الأخير.
الماخذ الرئيسية
- يتمتع خط الائتمان بمرونة مضمّنة ، وهي ميزته الرئيسية. على عكس حساب ائتمان مغلق ، يعد خط الائتمان حساب ائتمان مفتوح يتيح للمقترضين إنفاق المال وسداده وإنفاقه مرة أخرى في دورة لا تنتهي أبدًا. في حين أن الميزة الرئيسية لحد الائتمان هي المرونة ، وتشمل الجوانب السلبية المحتملة معدلات فائدة مرتفعة ، وعقوبات شديدة على الدفعات المتأخرة ، وإمكانية الإنفاق الزائد.
خطوط الائتمان الدائرية مقابل غير الدائرية
غالبًا ما يُعتبر حد الائتمان نوعًا من الحساب الدوار ، والمعروف أيضًا باسم حساب ائتمان مفتوح. يتيح هذا الترتيب للمقترضين إنفاق الأموال وسدادها وإنفاقها مرة أخرى في دورة متواصلة لا تنتهي أبدًا. تختلف الحسابات الدائرية مثل خطوط الائتمان وبطاقات الائتمان عن القروض بالتقسيط مثل القروض العقارية وقروض السيارات وقروض التوقيع.
مع قروض التقسيط ، والمعروفة أيضًا بحسابات الائتمان المغلقة ، يقترض المستهلكون مبلغًا محددًا من المال ويسددونه على أقساط شهرية متساوية حتى يتم سداد القرض. بمجرد سداد قرض التقسيط ، لا يمكن للمستهلكين إنفاق الأموال مرة أخرى ما لم يتقدموا بطلب للحصول على قرض جديد.
تتمتع خطوط الائتمان غير الدوارة بنفس ميزات خطوط الائتمان الدوارة (أو حد الائتمان الدوار). يتم وضع حد ائتماني ، ويمكن استخدام الأموال في مجموعة متنوعة من الأغراض ، ويتم فرض الفائدة بشكل طبيعي ، ويمكن سداد المدفوعات في أي وقت. هناك استثناء رئيسي واحد: لا يتم تجديد مجمع الرصيد المتاح بعد إجراء الدفعات. بمجرد سداد حد الائتمان بالكامل ، يتم إغلاق الحساب ولا يمكن استخدامه مرة أخرى.
على سبيل المثال ، يتم أحيانًا تقديم خطوط ائتمان شخصية من قبل البنوك في شكل خطة حماية على المكشوف. يمكن للعميل المصرفي الاشتراك للحصول على خطة السحب على المكشوف المرتبطة بحساب التحقق الخاص به. إذا تجاوز العميل المبلغ المتاح في التحقق ، فإن السحب على المكشوف يمنعه من رد شيك أو رفض الشراء. مثل أي خط ائتمان ، يجب أن يتم إعادة السحب على المكشوف مع الفائدة.
أمثلة على خطوط الائتمان
LOCs تأتي في مجموعة متنوعة من الأشكال ، مع كل تندرج تحت الفئة المضمونة أو غير المضمونة. علاوة على ذلك ، كل نوع من أنواع LOC له خصائصه الخاصة.
خط الائتمان الشخصي
يوفر هذا إمكانية الوصول إلى الأموال غير المضمونة التي يمكن استعارتها وسدادها واقتراضها مرة أخرى. يتطلب فتح حد ائتمان شخصي وجود سجل ائتماني بدون أي تخلف عن السداد ، ودرجة ائتمان تبلغ 680 أو أعلى ، ودخل موثوق. يساعد توفير المدخرات ، وكذلك الضمانات في شكل أسهم أو أقراص مدمجة ، على الرغم من أن الضمانات غير مطلوبة من أجل LOC شخصي. تستخدم LOCs الشخصية في حالات الطوارئ وحفلات الزفاف وغيرها من الأحداث ، وحماية السحب على المكشوف ، والسفر والترفيه ، وللمساعدة في تخفيف المطبات بالنسبة لأولئك الذين لديهم دخل غير منتظم.
خط ائتمان الأسهم المنزلية (HELOC)
HELOCs هي النوع الأكثر شيوعًا من LOCs المضمون. يتم تأمين HELOC من خلال القيمة السوقية للمنزل مطروحًا منه المبلغ المستحق ، والذي يصبح الأساس لتحديد حجم خط الائتمان. عادة ، فإن حد الائتمان يساوي 75 ٪ أو 80 ٪ من القيمة السوقية للمنزل ، ناقص الرصيد المستحق على الرهن العقاري.
غالبًا ما تأتي HELOCs مع فترة سحب (عادةً 10 سنوات) يمكن خلالها للمقترض الوصول إلى الأموال المتاحة ، وسدادها ، والاقتراض مرة أخرى. بعد فترة السحب ، يكون الرصيد مستحقًا ، أو يتم تمديد القرض لسداد الرصيد مع مرور الوقت. HELOCs عادة ما يكون لها تكاليف الإغلاق ، بما في ذلك تكلفة تقييم الممتلكات المستخدمة كضمان. بعد إقرار قانون التخفيضات والوظائف الضريبية لعام 2017 ، تكون الفائدة المدفوعة على HELOC قابلة للخصم فقط إذا كانت الأموال تستخدم لشراء أو بناء أو تحسين الممتلكات التي تخدم بشكل كبير ل HELOC.
خط ائتمان الطلب
يمكن تأمين هذا النوع أو غير آمن ولكن نادرًا ما يتم استخدامه. مع LOC الطلب ، يمكن للمقرض استدعاء المبلغ المقترض المستحق في أي وقت. يمكن أن يكون الاسترداد (حتى يتم استدعاء القرض) مخصصًا للفائدة فقط أو زائد الفائدة ، وفقًا لشروط LOC. يمكن للمقترض أن ينفق ما يصل إلى حد الائتمان في أي وقت.
خط الائتمان المدعوم بالأوراق المالية (SBLOC)
هذا هو LOC خاص مضمون الطلب ، حيث يتم توفير ضمانات من الأوراق المالية للمقترض. عادةً ما تسمح SBLOC للمستثمر بالاقتراض من 50٪ إلى 95٪ من قيمة الأصول في حسابه. SBLOCs هي قروض غير مخصصة ، مما يعني أن المقترض قد لا يستخدم المال لشراء الأوراق المالية أو المتاجرة بها. يُسمح بأي نوع آخر من النفقات تقريبًا.
تتطلب SBLOCs من المقترض سداد مدفوعات شهرية بدون فوائد حتى يتم سداد القرض بالكامل أو طلب السمسرة أو البنك ، وقد يحدث هذا إذا انخفضت قيمة محفظة المستثمر عن مستوى خط الائتمان.
خط ائتمان الأعمال
تستخدم الشركات هذه القروض للاقتراض حسب الحاجة بدلاً من الحصول على قرض ثابت. تقوم المؤسسة المالية التي تمد LOC بتقييم القيمة السوقية والربحية والمخاطر التي تتعرض لها الشركة وتقدم خط ائتمان بناءً على ذلك التقييم. قد تكون LOC غير مضمونة أو مضمونة ، اعتمادًا على حجم حد الائتمان المطلوب ونتائج التقييم. كما هو الحال مع جميع LOCs تقريبا ، فإن معدل الفائدة متغير.
حدود خطوط الائتمان
الميزة الرئيسية لخط ائتمان هو القدرة على اقتراض فقط المبلغ اللازم وتجنب دفع الفائدة على قرض كبير. ومع ذلك ، يجب أن يكون المقترضون على دراية بالمشاكل المحتملة عند سحب حد ائتماني.
- LOCs غير المضمونة لديها أسعار فائدة ومتطلبات ائتمانية أعلى من تلك المضمونة بضمان. أسعار الفائدة (APR) لخطوط الائتمان تتغير دائمًا وتتنوع على نطاق واسع من مقرض إلى آخر. لا توفر خطوط الائتمان نفس الحماية التنظيمية مثل بطاقات الائتمان. يمكن أن تكون العقوبات المفروضة على الدفعات المتأخرة وتجاوز حد LOC حادة. يمكن لخط ائتمان مفتوح أن يدعو إلى زيادة الإنفاق ، مما يؤدي إلى عدم القدرة على سداد المدفوعات.
