ما هو سعر الفائدة القانوني؟
سعر الفائدة القانوني هو أعلى سعر فائدة يمكن فرضه قانونًا على أي نوع من الديون ، يجب على المقرض الالتزام به. ينطبق سعر الفائدة القانوني على جميع أنواع الديون ، على الرغم من أن بعض أنواع الديون قد تحمل معدلًا قانونيًا أعلى من الآخر - على سبيل المثال ، قد يكون الحد القانوني للمقرض يوم الدفع أعلى من الحد القانوني على قرض الطالب. تم تعيين الحد لمنع المقرضين من فرض رسوم مفرطة على المقترضين.
فهم سعر الفائدة القانوني
يتم تصنيف سعر الفائدة الذي يتجاوز سعر الفائدة القانوني على أنه ربا. عادة ما تكون هناك عقوبات صارمة على الربا في معظم الولايات ، مثل الغرامات أو حتى مصادرة رأس المال و / أو الفائدة. يمكن تصنيف سعر الفائدة القانوني أيضًا على أنه أعلى معدل يمكن للمقرضين فرضه على أي مطالبة قانونية يمكن تنفيذها في محكمة قانونية.
في الولايات المتحدة ، تتحمل الولايات الفردية مسؤولية وضع قوانين أسعار الفائدة الخاصة بها. على الرغم من أن هذا النوع من النشاط المالي قد يندرج تحت بند التجارة في الدستور ، فإن الكونغرس لم يركز تقليديًا على الربا. لا تعتبر الحكومة تحصيل مدفوعات الفائدة عن طريق العنف بمثابة جريمة فيدرالية.
كيف يتم تطبيق سعر الفائدة القانوني في ولايات قضائية مختلفة
يجوز لكل ولاية تحديد سعر الفائدة القانوني من خلال قوانينها. على سبيل المثال ، حددت نيويورك سعر الفائدة القانوني بنسبة 9 ٪. سعر الفائدة القانوني لولاية ديلاوير أعلى بنسبة 5٪ من سعر الاحتياطي الفيدرالي ، مما يجعله عرضة للتقلبات.
بالإضافة إلى هذه الحدود ، تحدد كل ولاية عادة حدود ربا عامة منفصلة قد تكون أعلى. حد نيويورك هو 16٪ للربا المدني و 25٪ للربا الجنائي. يمكن أن تخضع البنوك ومقدمو التمويل الآخرون الذين يمارسون أعمالًا في أي ولاية إلى سعر الفائدة القانوني لتلك الولاية القضائية.
هناك بعض الاستثناءات والظروف التي قد تسمح للمقرضين بفرض رسوم تتجاوز سعر الفائدة القانوني للولاية القضائية. يمكن للعملاء اختيار التنازل عن هذه الحماية عندما يتقدمون بطلب للحصول على تمويل. قد يتطلب العديد من المقرضين والممولين توقيع مثل هذه الاتفاقية من قبل عملائهم من أجل الحصول على أي تمويل.
قد يتم تضمين اللغة التي تمنح الشركة الحق في فرض أسعار فائدة أعلى في شروط الخدمة. إن الموافقة على الحصول على تمويل بسعر الفائدة المعين من قبل المقرض يمكن أن يتخطى الحماية التي يقدمها سعر الفائدة القانوني ، سواء أكان العميل في وقت لاحق يشهد على الفهم الكامل لحقوقها أم لا.
التحايل على سعر الفائدة القانوني
قد يكون المقرضون قادرين على تجاوز سعر الفائدة القانوني من خلال أساليب مماثلة تستخدم للتحايل على قوانين الربا. على سبيل المثال ، يُسمح لمقدمي بطاقات الائتمان بفرض رسوم على أسعار الفائدة بناءً على الحالة التي تأسست فيها الشركة بدلاً من الولايات التي يعيش فيها عملاؤهم. قد يختار المقرض الاندماج في ولاية مثل ولاية ديلاوير التي توفر قوانين الربا أكثر استرخاء مما تقدمه الدول الأخرى عادة.
تتمتع شركات بطاقات الائتمان عادةً بميزة القدرة على فرض أسعار فائدة مسموح بها من قبل الدولة التي تأسست فيها الشركة بدلاً من اتباع قوانين الربا المطبقة في الولايات التي يعيش فيها المقترضون. يمكن للبنوك المستأجرة على المستوى الوطني أن تطبق أعلى درجة من الاهتمام من قبل الدولة التي تأسست فيها المؤسسة. من خلال الاندماج في ولايات مثل ديلاوير أو ساوث داكوتا ، استفاد هؤلاء المقرضون تاريخياً من مهلة أكبر تسمح بها قوانين الربا المريحة لتلك الولايات.
