في أعقاب الأزمة المالية العالمية في عام 2008 ، أصبح القطاع المصرفي في الولايات المتحدة يخضع لبعض اللوائح الجديدة التي وضعتها التشريعات الحكومية. تستمر لوائح البنوك هذه في التأثير على إدارة وعمليات البنوك والكيانات المالية الإضافية الأخرى. كما أنها تدعو إلى زيادة اليقظة والضمانات لحماية الحكومة والمؤسسات المالية والأهم من ذلك الشعب.
القوانين التنظيمية
كان قانون الإسكان والانتعاش الاقتصادي لعام 2008 هو الأول في سلسلة من القوانين التنظيمية المصممة لتعزيز الاقتصاد الأمريكي. تم إنشاء هذا القانون لمنع حبس الرهن في المنزل من خلال تقديم المشورة للديون وبرامج تنمية المجتمع. كما تطلب هذا القانون من مقرضي الرهن العقاري والمؤسسات المصرفية الأخرى التسجيل لدى نظام ترخيص الرهن العقاري على الصعيد الوطني والسجل من خلال مؤسسة التأمين على الودائع الفيدرالية (FDIC) مع توسيع نطاق وثيقة تقدير حسن النية لتشمل مجموعة أوسع من منتجات القروض. وبالتالي ، فإن البنوك والمقرضين مطالبون بممارسة الأعمال بشفافية أكبر تجاه عملائهم.
وكان التشريع الثاني هو قانون الاستقرار الاقتصادي الطارئ لعام 2008 ، الذي أذن للحكومة الفيدرالية بإنقاذ وشراء العديد من البنوك والمؤسسات المالية التي كانت في خطر الإفلاس التام نتيجة لاستثماراتها في الأوراق المالية المدعومة بالرهن العقاري. يعمل هذا التشريع على تنظيم التدفق النقدي لهذه المؤسسات ويخضعها للتدقيق الحكومي المباشر حتى تكون قادرة على إعلان الملاءة. وهذا يتطلب من البنوك زيادة رأس المال والحفاظ على نسبة دين أقل.
يُمكّن قانون مساعدة الأسر على إنقاذ منازلهم لعام 2009 مؤسسة التمويل الفيدرالي (FDIC) بتمويل قوي - أكثر من 100 مليار دولار - لمساعدة البنوك وعملائها على منع حبس الرهن. كما طلب هذا القانون من البنوك والمقرضين جمع معلومات عن عملائهم من أجل المساعدة في عملية تخفيف الخسارة من خلال برامج تعديل القروض والعمل على استعادة الجدارة الائتمانية للمقترضين الذين تضررت ائتمانهم بسبب منتجات القروض المعيبة.
يؤكد مشروع القانون الرئيسي الرابع ، قانون إصلاح وحماية المستهلك Dodd-Frank Wall Street ، على اللوائح التي تحكم جمع بيانات العملاء وإدارتها ومراجعتها. يدعو القانون البنوك والمؤسسات المالية إلى تحسين إجراءات "اعرف عميلك" (KYC) والامتثال للسلطات التنظيمية الجديدة لـ FDIC. كما أنشأ مكتب حماية المستهلك المالي (CFPB) لتنظيم متطلبات رأس المال والممارسات المالية للمصارف والاتحادات الائتمانية والمقرضين ومقدمي الخدمات ووكالات التحصيل فيما يتعلق بتعويضاتهم على المستوى التنفيذي والحوكمة وإدارة المخاطر ومحفظة المشتقات وتصنيفات الائتمان. يتعين على البنوك الإفصاح عن هذه البيانات إلى FDIC والهيئات الفيدرالية الأخرى تحت إشراف وزارة الخزانة الأمريكية.
يُلزم قانون الإصلاح المالي البنوك بالامتثال للوائح الفيدرالية التي تساعد الشفافية في ممارسات الإقراض ، وتخفيف المخاطر المؤسسية ، وتحسين مساءلة الشركات ومنع تكرار الأزمة المالية العالمية.
