يعتبر توحيد الديون وتسوية الديون من الاستراتيجيتين الماليتين لتحسين عبء الدين الشخصي ، لكنهما يعملان بشكل مختلف تمامًا ويستخدمان لحل المشكلات المختلفة. على مستوى أساسي للغاية ، تعد تسوية الديون مفيدة في تقليل إجمالي مبلغ الدين المستحق ، في حين أن توحيد الديون مفيد في تقليل إجمالي عدد الدائنين المستحقين عليك. من الممكن الحصول على مزايا ثانوية من خلال أي من الإستراتيجيتين ، وخاصة دمج الديون.
الماخذ الرئيسية
- يساعدك توحيد الديون وتسوية الديون على تقليل عبء الدين الخاص بك ، ولكن بطرق مختلفة وباستخدام استراتيجيات مختلفة. تساعد تسوية الديون في خفض إجمالي الدين المستحق عليك ، بينما يعتبر توحيد الديون مفيدًا في خفض إجمالي عدد الدائنين المستحقين عليك. التوحيد ، يتم تحويل جميع القروض المتعددة إلى قرض توحيد واحد يحتوي على معدل فائدة شهري واحد. مع تسوية الديون ، إما تتفاوض أنت أو مستشار ائتمان مع دائنيك بحيث يمكنك دفع مبلغ أقل مما تدين به ، غالبًا في دفعة واحدة تسوية المبلغ.
دين التوحيد
يمكنك توحيد ديونك من خلال قرض توحيد ، وهو قرض واحد يجمع ويحل محل جميع ديونك السابقة في دفعة شهرية واحدة بمعدل فائدة واحد. يتم تقديم القروض الموحدة من خلال المؤسسات المالية - عادة ، البنوك أو الاتحادات الائتمانية - ويتم سداد جميع مدفوعات الديون للمقرض الجديد.
بالنسبة للبعض ، فإن الفوائد النفسية المتمثلة في الحصول على مدفوعات شهرية مبسطة ومتسقة تكفي لتبرير استراتيجية لتوحيد الديون. في بعض الحالات ، قد يؤدي قرض التوحيد إلى انخفاض إجمالي المدفوعات الشهرية أو انخفاض متوسط سعر الفائدة على الديون الخاصة بك. لسوء الحظ ، يمكن تعويض هذه المدخرات من خلال شروط سداد ممتدة ، لذلك تأكد من النظر في التكاليف الطويلة الأجل لقروض التوحيد.
كيف يتم توحيد القروض المضمونة
يتم تأمين معظم قروض التوحيد باستخدام أحد أصولك ، مثل منزلك أو سيارتك أو حساب التقاعد أو بوليصة التأمين. لا تقبل سوى قرض تجميع مضمون إذا كنت مرتاحًا لطرح ضمانات كبيرة.
يمكن أن يكون لأي من الإستراتيجيتين تأثير دائم على درجة الائتمان الخاصة بك ، لذا تأكد من تقييم إيجابيات وسلبيات بعناية قبل الشروع في توحيد الديون أو تسوية الديون.
تسوية الديون
لا تسعى استراتيجية تسوية الديون إلى استبدال الديون الحالية بقرض جديد ، كما تفعل عملية الدمج. بدلاً من ذلك ، تعد تسوية الديون عبارة عن سلسلة من المفاوضات بين دائنيك وأنت (أو مستشار ائتمان) بحيث يمكنك أن تدفع أقل مما أنت مدين به حاليًا ، وعادةً ما يكون ذلك بمبلغ إجمالي مقطوع.
الدائنون ليسوا ملزمين بالدخول في مفاوضات أو قبول عرضك. ومع ذلك ، غالباً ما يكون من الممكن أن تدفع أقل بكثير مما تدين به حاليًا إذا كان الدائن يعتقد أن عرضك يمثل أفضل فرصة للدائن لاسترداد جزء على الأقل من القرض. قد تكون تقنيات تحصيل الديون المتقدمة وعمليات القبض على الحسابات باهظة الثمن ، كما أن القتال من خلال إجراءات الإفلاس لا يجذب معظم المقرضين.
اتصل بمفوضية التجارة الفيدرالية (FTC) أو المركز الوطني لقانون المستهلك للحصول على معلومات مجانية حول التفاوض بشأن الديون ومفاوضي الديون.
التسوية هي التفاوض
لا تكتمل العملية عادة بعد جولة واحدة من الاتصالات ؛ في الواقع ، يعد تمديد عملية تسوية الديون استراتيجية مشتركة لفرض يد الدائن.
ذهب الدين تسوية - تمحى نظيفة. ومع ذلك ، مع الديون غير المضمونة مثل بطاقات الائتمان ، فإنك تخاطر بإغلاق حسابك بالكامل بعد اكتمال التسوية لأن المقرض لن يرغب في الاستمرار في منحك الائتمان.
