في حين أن الاقتراض من بوليصة التأمين على الحياة الخاصة بك يمكن أن يكون وسيلة سريعة وسهلة للحصول على النقد عند الحاجة ، هناك بعض التفاصيل التي يجب معرفتها قبل الاقتراض. الأهم من ذلك ، يمكنك فقط الاقتراض مقابل بوليصة تأمين دائمة أو كاملة. التأمين على الحياة لمدة طويلة ، وهو خيار مناسب ومناسب لكثير من الناس ، ليس له قيمة نقدية وينتهي في نهاية المدة ، وعمومًا في أي مكان من سنة إلى 30 عامًا.
الماخذ الرئيسية
- يمكن أن يكون الاقتراض من بوليصة التأمين على الحياة الخاصة بك طريقة سريعة وسهلة للحصول على النقد عند الحاجة. يمكنك فقط الاقتراض مقابل بوليصة تأمين دائمة أو كاملة. يتم استعارة القروض السياسية مقابل استحقاقات الوفاة ، وتستخدم شركة التأمين السياسة كضمان للقرض. تضيف شركات التأمين فائدة إلى الرصيد ، الذي يتراكم سواء تم سداد القرض شهريًا أم لا.
سياسة الحياة الكاملة أكثر تكلفة ولكن ليس لها تاريخ انتهاء الصلاحية. المصطلح يدوم حياة المؤمن عليه. في حين أن الأقساط الشهرية قد تكون أعلى ، فإن الأموال المدفوعة في البوليصة التي تتجاوز ما هو مطلوب لمنفعة الوفاة يتم استثمارها من قبل شركة التأمين على الحياة ، مما يخلق قيمة نقدية بعد بضع سنوات. لسياسة الحياة الكاملة أساسًا قيمتان: القيمة الاسمية أو منفعة الوفاة ، والقيمة النقدية التي تعمل كحساب ادخار. بمجرد أن تزيد الأموال المستثمرة من مبلغ الوفاة ، يمكن عندئذ استعارة القيمة النقدية المعفاة من الضرائب. من المهم أيضًا أن نفهم أن قرض البوليصة لا يُستبعد من استحقاقات الوفاة الخاصة بك ولكن يتم استعارته مقابله ، وتستخدم شركة التأمين سياستك كضمان للقروض.
بخلاف القرض المصرفي أو بطاقة الائتمان ، لا تؤثر قروض السياسة على رصيدك ولا توجد عملية موافقة أو التحقق من الائتمان لأنك تقترض أساسًا من نفسك. عند الاقتراض على سياستك ، لا يلزم تقديم تفسير لكيفية تخطيطك لاستخدام الأموال ، بحيث يمكن استخدامها لأي شيء من الفواتير إلى نفقات العطلة. كما أن مصلحة الضرائب ليست معترفًا بها على أنها دخل ، وبالتالي تظل خالية من الضرائب. ومع ذلك ، لا يزال من المتوقع سداد قرض السياسة بفائدة ، على الرغم من أن أسعار الفائدة عادة ما تكون أقل بكثير من القروض المصرفية أو بطاقات الائتمان ، وليس هناك دفع شهري إلزامي.
حتى مع انخفاض أسعار الفائدة وجدول الاسترداد المرن ، لا يزال من المهم تسديد القرض في الوقت المناسب. ما لم يتم سدادها من الجيب ، تضاف الفائدة إلى الرصيد وتستحق ما إذا كان يتم دفع الفاتورة شهريًا أم لا ، مما يعرض قرضك لخطر تجاوز القيمة النقدية للسياسة والتسبب في انقضاء سياستك. تعطي شركات التأمين عمومًا العديد من الفرص للحفاظ على القرض الحالي ومنع السقوط. ومع ذلك ، في حالة انقضاء السياسة ، يجب دفع الضرائب على القيمة النقدية. إذا لم يتم سداد القرض قبل وفاة الشخص المؤمن عليه ، يتم خصم مبلغ القرض مضافًا إليه أي فائدة مستحقة من المبلغ الذي تم تعيينه على المستفيدين من مخصصات الوفاة.
مستشار البصيرة
ستيف كوبرين ، LUTCF
شركة Steven H. Kobrin ، LUTCF ، Fair Lawn ، NJ
يمكنك اقتراض أموال من التأمين على الحياة الذي لديه حساب نقدي للاستخدام أثناء وجود المؤمن عليه. ولكن فيما يلي ثلاثة عيوب لتجنب:
- لا تقلل من استحقاقات الوفاة: إن سحب أموال من بوليصة التأمين على الحياة أثناء وجودك على قيد الحياة يمكن أن يقلل من استحقاقات الباقي على قيد الحياة. وأهم هذه الأمور هو أنك ستلتزم بمدفوعات الأقساط الخاصة بك وتتراكم النقدية عند مستوى معين. إذا قمت بإخراج نقود ، فقد تستنزف المبلغ المطلوب لضمان الضمان. لا ينتهي بك الأمر إلى دفع المزيد من المال: حتى أن بعض السياسات الدائمة ستضمن الضمان عند السحب النقدي ، ولكن بتكلفة قد تضطر إلى الدفع المزيد من قسط لتغطية الفرق.
