يمكن أن تكون الأوقات صعبة. دعونا نواجه الأمر ، كل شخص لديه تصحيح سيئة بين الحين والآخر. قد تكون هناك حالة طوارئ ، أو نفقات غير متوقعة ، أو حتى مجرد انقضاء في الذاكرة - وكل ذلك يمكن أن يؤدي إلى سداد رهن مفقود. على الرغم من أن درجة الائتمان الخاصة بك قد تكون ناجحة ، إلا أن بعض المدفوعات الفائتة قد لا تؤذيك بالضرورة كل ذلك - طالما أنك ستعيدها إلى آخرها. ولكن إذا كنت لا تفي بالتزاماتك المالية ، فقد ينتهي بك الأمر إلى أن تكون صفعة على ممتلكاتك. ولكن ما هو بالضبط امتياز؟ توضح هذه المقالة أساسيات الامتيازات وماذا تعني بالنسبة لأصحاب المنازل.
الماخذ الرئيسية
- الامتياز هو حق قانوني أو مطالبة ضد قطعة من الممتلكات من قبل الدائن حتى يتمكنوا من جمع ما هو مستحق لهم. يمكن أن يكون معظم الامتيازات غير الطوعية مضار لأصحاب المنازل لأنهم يشيرون عمومًا إلى وجود دين بسبب نوع ما. يواصل تجاهله أو يرفض سداده أو يسدد التزامًا ، يجوز لصاحب الامتياز الاستيلاء على العقار والتخلص منه بشكل قانوني. وعلى الرغم من أن الامتيازات الضريبية لم تعد قابلة للإبلاغ ، فإن الامتيازات غير الطوعية الأخرى قد لا تزال تؤثر على درجة الائتمان الخاصة بك. ترتيبات الدفع ، أو عن طريق سداد أو تسوية الديون.
ما هو ليان؟
الامتياز هو حق قانوني أو مطالبة ضد قطعة من الممتلكات من قبل الدائن. عادة ما يتم فرض الامتيازات على الممتلكات مثل المنازل والسيارات حتى يتمكن الدائنون من جمع ما هو مستحق لهم. تتم إزالة الامتيازات ، مع إعطاء سند الملكية للمالك الفعلي.
يمكن أن تكون الامتيازات طوعية وغير طوعية. تقوم البنوك بإخراج الامتيازات تلقائيًا عندما يكون المقترض متقدمًا على قرض رهن عقاري ، مما يجعل هذا امتيازًا طوعيًا. بالنسبة للامتيازات غير الطوعية ، قد يطلب الدائن اللجوء القانوني إذا لم يتم الوفاء بالقرض أو أي التزام مالي آخر من خلال المرور عبر القنوات القانونية لتقديم امتياز إلى مقاطعة أو وكالة حكومية. قد يتم وضع هذه الامتيازات بواسطة مقاول أو وكالة حكومية أو أي نوع آخر من الدائنين.
يحدد الامتياز ما يمكن لمالك الأصل القيام به مع العقار ، حيث يتم منح الدائنين حصة في الأصل للتعويض عن كل ما هو مستحق لهم. لذلك ، إذا حاول صاحب المنزل بيع المنزل قبل رفع الامتياز ، فقد يؤدي ذلك إلى بعض المضاعفات - خاصةً إذا كان الامتياز غير طوعي.
تمنح الامتيازات للدائنين بعض الحقوق القانونية ، خاصةً عندما لا يدين المدين أو يرفض الوفاء بالالتزام المالي. في هذه الحالات ، قد يختار الدائن التخلص من العقار عن طريق بيعه.
أنواع الامتيازات البيت
هناك أنواع مختلفة من الامتيازات بناءً على الدائن أو نوع الدين المستحق. على سبيل المثال ، تشير عبارة الامتياز في منزلك من قِبل دائرة الإيرادات الداخلية (IRS) إلى وجود ضرائب على الدخل الفيدرالي. يمكن للمقاطعة تقييم رهن المنزل إذا لم يتم دفع ضرائب الممتلكات. تعني عبارة "حُكم عام" أن الدائن العام يُمنح رهنًا بسبب مدفوعات الديون غير المكتملة. أخيرًا ، يعني امتياز ميكانيكي من قبل المقاول أن المقاول لديه الحق في الملكية التي تم العمل عليها في حالة عدم تلقي أي مدفوعات. رهن ميكانيكي يحمي المقاولين من عدم تلقي الدفع بعد اكتمال العمل.
لا يضر أصحاب المنازل؟
نعم و لا. دعونا نتعامل مع لا الأول. الامتيازات الموضوعة في المنازل هي تلقائية وقد لا تكون لها أية علاقة بسجل السداد. كل شخص لديه رهن عقاري لديه رهن مثل هذا في منزله ، لذلك قد لا يؤذيك بالضرورة - على الأقل إذا كنت تواكب مدفوعات الرهن العقاري العادية. بمجرد سداد منزلك ، تتم إزالة امتياز وأنت خالية من العبء.
الآن إلى نعم. امتياز من أي نوع آخر هو سيء عموما لصاحب المنزل. بعد كل شيء ، من يريد أن يجبر على مشاركة ملكية العقار مع شخص تدين له بالمال؟ يشير الامتياز إلى أن الديون قد أصبحت شاغرة وأن المسائل القانونية قد تم أخذها في الاعتبار. على الرغم من أن الامتياز لا يعني نقل ملكية العقار ، إلا أنه يمكن أن يكون خطوة في هذا الاتجاه العام إذا اختار الدائن السير في هذا الطريق.
هذا يؤدي إلى السيناريو الأسوأ. في هذه الحالة ، فإن النتيجة الأكثر ترجيحًا هي أنه يمكن الاستيلاء على الممتلكات وبيعها - خاصةً عندما يتعلق الأمر بضرائب الممتلكات غير المدفوعة. هذا ليس شائعًا كما تظن. لكن من المرجح أن يمتنع معظم أصحاب الامتيازات عن حبس الرهن لصالح الانتظار حتى يتم تسوية الديون أو قيام صاحب المنزل ببيع العقار.
لأصحاب الامتياز الحق القانوني في الاستيلاء على الممتلكات المعنية وبيعها إذا كان المدين لا يفي بالتزاماته القانونية.
من ناحية أخرى ، فإن الامتياز مفيد للدائنين أو العمال الصناعيين مثل المقاولين. هذا لأنه وسيلة لحماية حقوق هؤلاء الأفراد ، وضمان حصولهم على تعويض عن العمل الذي أنجزوه لمالك المنزل.
كلمة عن عشرات الائتمان
غالبًا ما يكون هناك بعض الالتباس حول تأثير الامتيازات على درجة الائتمان الخاصة بك. قد تظهر بعض الامتيازات في تقرير الائتمان الخاصة بك بينما البعض الآخر لا. اعتبارًا من عام 2017 ، توقفت وكالات الإبلاغ الائتماني الرئيسية الثلاث - Equifax و Experian و TransUnion - عن الإبلاغ عن الامتيازات الضريبية على ملفات ائتمان المستهلك. في الواقع ، قاموا بإزالة جميع الامتيازات الضريبية من تقارير الائتمان الخاصة بهم اعتبارًا من أبريل 2018. وقررت الوكالات إيقاف الإبلاغ عن هذه الامتيازات بسبب الحجم الهائل للأخطاء والتناقضات والنزاعات التي حصلت عليها.
الامتيازات الأخرى ، من ناحية أخرى ، قد لا تزال تؤثر على تقييمك. يجب أن يكون لدى دائني الامتيازات المبلغة الحد الأدنى من المعلومات التعريفية من المدين بما في ذلك تاريخ الميلاد أو رقم الضمان الاجتماعي (SSN). هناك عوامل مهمة في سجل السداد الخاص بك ، والتي تشكل أكثر من ثلث درجة الائتمان الخاصة بك. ربما لا يزال هناك امتياز يظهر في تقرير الائتمان الخاص بك حتى لو كان يؤتي ثماره - عادة ما يصل إلى سبع سنوات.
ليان أم لا ليان
الغرض من الامتياز هو حماية الدائن وضمان قيام المدين بتسوية التزاماته المالية. إذا تم اتخاذ خطوات معقولة للوفاء بالالتزام أو تم ترتيب خطة سداد بديلة والالتزام بها ، فلا ينبغي تقييد المدين بامتياز على الممتلكات.
لكن الأمور تتغير في الوضع المعاكس. لا يجوز للدائن اختيار وضع رهن على العقار إلا بعد استنفاد جميع محاولات تسوية الديون. وهذا يعني أن الدائن يحاول الاتصال بالمدين للتحصيل على الدين ولا يحرز أي تقدم لتسوية ما هو مستحق. يجب أن يكون للمدين الذي لا يواكب الديون المستحقة الدفع رهن على بعض أصوله.
إزالة ليان
هناك طرق متعددة لإزالة امتياز من المنزل. الطريقة الأولى هي التسوية مع صاحب الامتياز. تعتمد عملية التسوية على نوع الامتياز ، من هو صاحب الامتياز ، وقيمة الامتياز. في بعض الحالات ، قد يوافق صاحب الامتياز على إزالة الامتياز إذا كان بإمكان الطرفين التوصل إلى خطة دفع مناسبة.
تذكر: يتم ربط الامتياز بقطعة من الممتلكات ، وليس صاحب العقار. لهذا السبب ، يمكن أن يكون صاحب العقار خاليًا من رهن عقاري عن طريق بيع الأصل الذي يرتبط به الرهن. ومع ذلك ، هناك بضع سلبيات لهذا الخيار. أولاً ، يتوقع صاحب الامتياز الحصول على تعويض بعد بيع العقار. على الرغم من أن البائع أو صاحب المنزل يتلقى عائدات البيع ، فإنه من المتوقع أن يسدد الدين المستحق لصاحب الامتياز. هناك تحذير واحد: قد يجد صاحب المنزل صعوبة في بيع عقار له رهن. من غير المحتمل أن يقوم مشتري المنازل المحتملين بشراء العقار ، مع العلم أن شخصًا آخر لديه مطالبة بالأصل.
