ما هي الالتزامات الحساسة الفائدة؟
المطلوبات الحساسة للفائدة هي أنواع الودائع قصيرة الأجل ذات معدلات فائدة متغيرة يحتفظ بها البنك للعملاء. تشكل الالتزامات الحساسة للفائدة قدرًا كبيرًا من أصول معظم البنوك ، بما في ذلك شهادات سوق المال وحسابات التوفير وحساب Super NOW.
الماخذ الرئيسية
- المطلوبات الحساسة للفائدة هي ودائع قصيرة الأجل ذات معدلات فائدة متغيرة يحتفظ بها البنك للعملاء. نظرًا لأن الالتزامات الحساسة للفائدة تستند إلى معدلات متغيرة ، يتعين على البنوك إدارة مخاطر أسعار الفائدة المقابلة بسبب التغيرات في أسعار الفائدة مع مرور الوقت. المطلوبات هي شهادات سوق المال ، وحسابات التوفير ، وحسابات Super NOW.
فهم الالتزامات الحساسة الفائدة
يوجد نوعان رئيسيان من أسعار الفائدة: معدل ثابت ومعدل متغير. على سبيل المثال ، سعر الفائدة الثابت هو معدل فائدة على الالتزام ، مثل قرض أو رهن ، والذي يظل كما هو طوال المدة أو جزء محدد من المدة. تتقلب أسعار الفائدة المتغيرة على قرض أو ورقة مالية بمرور الوقت ، بناءً على معدل أو مؤشر سعر الفائدة الأساسي ، والذي يتغير دوريًا.
بالنسبة للمستهلكين ، تشتمل مزايا أسعار الفائدة الثابتة على دفعات ثابتة بمرور الوقت حيث تظل أسعار الفائدة على القروض ذات السعر الثابت كما هي ، مما يجعل الميزانية أسهل للمستقبل. يمكن أن تشمل العيوب في عداد المفقودين على انخفاض معدلات الأولية في القروض المتغيرة. تبدأ أسعار الفائدة المتغيرة على القروض العقارية (وغالبًا ما تسمى قروض الرهن العقاري ذات السعر القابل للتعديل) في الانخفاض وثابتة خلال السنوات القليلة الأولى من القرض وتعديلها بعد هذه الفترة.
كما هو مذكور أعلاه الالتزامات الحساسة للفائدة هي الودائع ذات السعر المتغير (أي ، الودائع حساسة لتقلبات أسعار الفائدة). هذا يعني أن قيمتها تتغير مع مرور الوقت.
الالتزامات الحساسة للفائدة واللوائح س
بدأت اللائحة Q من قانون النقد لعام 1980 التخلص التدريجي من الحدود القصوى لسعر الفائدة بحلول عام 1986. هذا ، بالإضافة إلى إزالة معظم عقوبات السحب المبكر زادت من تقلب حيازات الودائع تحت الطلب في حسابات العملاء. هذه التغييرات أجبرت البنوك على تعلم طرق جديدة لإدارة مخاطر أسعار الفائدة.
أمثلة على الالتزامات الحساسة للفائدة
تتضمن الأمثلة على الالتزامات الحساسة للفائدة شهادات سوق المال وحسابات التوفير وحساب Super NOW.
تتمتع شهادات سوق المال بسيولة عالية واستحقاقات قصيرة للغاية ، تتراوح مدتها بين ليلة وضحاها إلى أقل من عام. تشمل أدوات سوق المال الشائعة الودائع باليورو دولار ، وشهادات الإيداع القابلة للتداول ، وقبول المصرفيين ، وسندات الخزانة الأمريكية ، والورق التجاري ، والسندات البلدية ، والصناديق الفيدرالية ، واتفاقات إعادة الشراء (إعادة الشراء).
حسابات التوفير هي منتجات أبسط. بخلاف التحقق من الحسابات ، تتحمل حسابات التوفير بعض الفائدة (معدل متواضع). يجوز للبنوك أو المؤسسات المالية أن تحد من عدد عمليات السحب من حساب التوفير كل شهر ويمكن أن تفرض رسومًا ، ما لم يحتفظ الحساب بمتوسط رصيد شهري معين (على سبيل المثال ، 100 دولار).
تم إنشاء حسابات Super NOW ، التي تم إنشاؤها في عام 1982 ، بأسعار فائدة أعلى من حسابات Order Order Of الانسحاب ، أو NOW ، لكنها لا تزال تقدم معدل أقل من حساب سوق المال.
