ما هو سعر الفائدة السقف؟
الحد الأقصى لسعر الفائدة هو الحد الأقصى لسعر الفائدة المسموح به في معاملة معينة. هو عكس الحد الأدنى لسعر الفائدة.
غالبًا ما تشتمل المعاملات المالية على سقف لسعر الفائدة كجزء من مخصصاتها التعاقدية. على سبيل المثال ، يتم استخدامها بشكل شائع في اتفاقيات الرهن العقاري ذات السعر القابل للتعديل.
الماخذ الرئيسية
- الحد الأقصى لسعر الفائدة هو شرط تعاقدي يحدد الحد الأقصى لسعر الفائدة المسموح به لتلك المعاملة. ويشيع استخدامها في القروض ذات الأسعار المتغيرة ، مثل ARM. جنبا إلى جنب مع تدابير مماثلة مثل مخصصات زيادة الحد الأقصى ، تم تصميم الحدود القصوى لسعر الفائدة لحماية المقترضين ضد مخاطر الفائدة. ومع ذلك ، يمكنهم أيضًا الاستفادة من المقرضين عن طريق الحد من مخاطر تقصير المقترضين في قروضهم.
فهم سعر الفائدة السقوف
الحد الأقصى لسعر الفائدة ، والمعروف أيضًا باسم "الحد الأقصى" لسعر الفائدة ، هو الحد الأقصى لسعر الفائدة الذي يمكن للمقرض تحصيله من المقترض عند التفاوض على قرض. لقد كانت الحدود القصوى لأسعار الفائدة جزءًا من التجارة لآلاف السنين ، حيث عملت تقليديًا على حماية المقترضين من ممارسات الإقراض المفترسة.
في الآونة الأخيرة ، ومع ذلك ، غالبا ما تستخدم الحدود القصوى لأسعار الفائدة للحماية من مخاطر أسعار الفائدة. أي لحماية المقترضين من خطر ارتفاع أسعار الفائدة بشكل كبير خلال فترة عقد معين.
قوانين الربا لها أصول قديمة ووجدت في كل تقاليد دينية رئيسية ؛ تستند قوانين الربا في الولايات المتحدة إلى النموذج الإنجليزي وهي مصممة للحد من ممارسات الإقراض التعسفية.
بالإضافة إلى تحديد الحد الأقصى لمستوى سعر الفائدة ، يمكن أن تتضمن القروض ذات المعدل المتغير أيضًا شروطًا لمدى سرعة ارتفاع أسعار الفائدة إلى هذا الحد الأقصى. في كثير من الأحيان ، سيتم تحديد ما يسمى ب "الزيادة المغطاة" في أحكام معدل التضخم تقريبا ، والذي يحوم حول 2 ٪ اليوم.
وبصفة عامة ، تعتبر الحدود القصوى لأسعار الفائدة وأحكام الزيادة المقلدة مفيدة بشكل خاص للمقترضين عندما ترتفع أسعار الفائدة بشكل عام. بعد كل شيء ، إذا تم الوصول إلى الحد الأقصى لسعر الفائدة قبل أن يصل القرض إلى تاريخ استحقاقه ، فمن الممكن أن يكون المقترض قادرًا على دفع أسعار فائدة أقل من السوق لفترة طويلة من الزمن. وهذا يخلق تكلفة الفرصة البديلة للبنك لأنه ، إن لم يكن لسعر الفائدة ، يمكن أن يقرضوا أموالهم لمقترض جديد بسعر فائدة أحدث وأعلى.
في الولايات المتحدة ، وكذلك في العديد من البلدان الأخرى في جميع أنحاء العالم ، توجد العديد من القوانين واللوائح المتعلقة بسقوف أسعار الفائدة. ومن الأمثلة الشائعة قوانين الربا التي تحدد الحد الأقصى لمعدلات الفائدة المسموح بها بموجب القانون. عادة ، تحوم هذه المعدلات حوالي 35 ٪ ، على الرغم من وجود استثناءات لبعض المقرضين ، مثل أولئك المتخصصين في قروض يوم الدفع.
في العالم الحقيقي مثال لسقف سعر الفائدة
لتوضيح ، والنظر في حالة أرمينيا. قد يكون المقترض قادرًا على خدمة ARM بأسعار الفائدة السائدة في الوقت الذي تم فيه التفاوض على الرهن العقاري. ومع ذلك ، إذا استمرت أسعار الفائدة في الارتفاع إلى أجل غير مسمى طوال مدة الرهن ، فإن معظم المقترضين سيصبحون في النهاية غير قادرين على خدمة القرض. للحماية من هذا ، غالبًا ما تشتمل عقود ARM على سقوف لسعر الفائدة والتي تضمن أن سعر الفائدة المستخدم في القرض لا يمكن أن يتجاوز مستوى معين خلال مدة الرهن.
بطرق عديدة ، يعد هذا المنفعة مفيدًا لكلا الطرفين: بالإضافة إلى تقليل مخاطر سعر الفائدة للمقترض ، فإنه يقلل أيضًا من خطر تخلف المقترض عن سداد قرضه ، مما يقلل من مخاطر المقرض.
