ما هي الفائدة
الفائدة هي رسوم امتياز اقتراض الأموال ، والتي يتم التعبير عنها عادةً كنسبة مئوية سنوية (APR). يمكن أن تشير الفائدة أيضًا إلى مقدار الملكية التي يمتلكها حامل الأسهم في الشركة ، وعادةً ما يتم التعبير عنها كنسبة مئوية.
فائدة
كسر مصلحة الفائدة
يمكن تطبيق نوعين رئيسيين من الفائدة على القروض: بسيطة ومركبة. الفائدة البسيطة هي معدل محدد على المبدأ الذي تم إقراضه في الأصل للمقترض الذي يتعين على المقترض دفعه مقابل القدرة على استخدام المال. الفائدة المركبة هي الفائدة على كل من المبدأ والفائدة المركبة المدفوعة على هذا القرض. الأخير من النوعين من الاهتمام هو الأكثر شيوعا.
تتضمن بعض الاعتبارات التي تدخل في حساب نوع الفائدة والمبلغ الذي سيتقاضاه المقرض من المقترض ما يلي:
- طول الفترة الزمنية التي يتم فيها إقراض المال إمكانية تدخل الحكومة على أسعار الفائدة. سيولة القرض المقدم
هناك طريقة سريعة للحصول على فهم تقريبي للمدة التي سيستغرقها الأمر لمضاعفة الاستثمار ، وهي استخدام القاعدة 72. اقسم الرقم 72 على سعر الفائدة ، 72/4 على سبيل المثال ، وستضاعف الاستثمار في 18 سنة.
تاريخ أسعار الفائدة
تعتبر تكلفة اقتراض المال أمرًا مألوفًا اليوم. ومع ذلك ، فإن القبول الواسع للمصالح أصبح شائعًا فقط خلال عصر النهضة.
الفائدة هي ممارسة قديمة. ومع ذلك ، فإن القواعد الاجتماعية من الحضارات القديمة في الشرق الأوسط ، إلى العصور الوسطى ، تعتبر فرض رسوم على القروض كنوع من الخطيئة. كان هذا مستحقًا ، جزئيًا بسبب تقديم القروض للأشخاص المحتاجين ، ولم يكن هناك منتج آخر بخلاف الأموال التي يتم تقديمها في عملية إقراض الأصول بفائدة.
تراجعت الشكوك الأخلاقية لفرض رسوم على القروض خلال عصر النهضة. بدأ الناس في اقتراض الأموال لتنمية الأعمال التجارية في محاولة لتحسين محطة خاصة بهم. جعلت الأسواق المتنامية والحراك الاقتصادي النسبي القروض أكثر شيوعًا ، وجعلت فائدة الشحن مقبولة. خلال هذه الفترة ، أصبح المال يعتبر سلعة ، وكان يُنظر إلى تكلفة الفرصة البديلة للإقراض على أنها تستحق فرض رسوم عليها.
أوضح الفلاسفة السياسيون في القرن الثامن عشر الميلادي وعام القرن التاسع عشر النظرية الاقتصادية وراء فرض أسعار الفائدة على الأموال المقرضة ، ومن بينهم المؤلفون آدم سميث ، فريديريك باستيات وكارل مينجر. بعض هذه الألقاب شملت نظرية الهيكلة التي كتبها آن روبرت جاك تورغو ، والفائدة والأسعار من قبل كنوت ويكسل.
أزالت إيران والسودان وباكستان الفائدة من أنظمتها المصرفية والمالية ، مما جعلها المقرضين شريكًا في تقاسم الأرباح والخسائر بدلاً من فرض الفائدة على الأموال التي يقرضونها. أصبح هذا الاتجاه في المصرفية الإسلامية - رفض أخذ الفائدة على القروض - أكثر شيوعًا في نهاية القرن العشرين ، بصرف النظر عن هوامش الربح.
اليوم ، يمكن تطبيق أسعار الفائدة على المنتجات المالية المختلفة بما في ذلك القروض العقارية وبطاقات الائتمان وقروض السيارات والقروض الشخصية. في عام 2017 ، قام بنك الاحتياطي الفيدرالي بزيادة أسعار الفائدة ثلاث مرات ، بسبب انخفاض معدل البطالة والنمو في الناتج المحلي الإجمالي. بسبب هذه الأرقام ، من المتوقع أن تستمر أسعار الفائدة في الزيادة في عام 2018.
أسعار فائدة مختلفة
بحلول نهاية عام 2017 ، يمكنك أن تتوقع أن يبلغ متوسط سعر الفائدة الوطني لقرض السيارات في الولايات المتحدة حوالي 4.21٪ على قرض مدته 60 شهرًا ؛ بالنسبة للرهون العقارية ، كان متوسط سعر الفائدة على الرهن العقاري لمدة 30 عامًا حوالي 4.15٪.
يختلف متوسط أسعار الفائدة على بطاقة الائتمان وفقًا للعديد من العوامل ، مثل نوع بطاقة الائتمان (مكافآت السفر أو استرداد النقود أو العمل ، وما إلى ذلك) بالإضافة إلى درجة الائتمان. في المتوسط ، تتراوح أسعار الفائدة من بطاقات مكافآت السفر إلى حوالي 15.99٪ ، وبطاقات العمل 15.37٪ ، وبطاقات العودة النقدية 20.90٪ ، وبطاقات الائتمان للطلاب بنسبة 19.80٪.
عادةً ما يحمل سوق بطاقات الائتمان عالية المخاطر ، المصممة لأولئك الذين يعانون من سوء الائتمان ، معدلات فائدة تصل إلى 25٪. تحمل بطاقات الائتمان في هذا المجال أيضًا مزيدًا من الرسوم مع ارتفاع أسعار الفائدة ، وتستخدم في بناء أو إصلاح ائتمان سيئ أو معدوم.
أسعار الفائدة ونقاط الائتمان
درجة الائتمان الخاصة بك لها التأثير الأكبر على سعر الفائدة الذي يتم تقديمه لك عندما يتعلق الأمر بالقروض وخطوط الائتمان المختلفة. على سبيل المثال ، بالنسبة للقروض النقدية السنوية للقروض الشخصية ، في عام 2018 ، فإن الشخص الذي حصل على درجة ممتازة من 850 إلى 720 سيدفع حوالي 10.3 ٪ إلى 12.5 ٪. في الطرف الآخر ، إذا كان لديك درجة ائتمان رديئة من 300 إلى 639 ، فستزيد نسبة الفائدة السنوية إلى 28.5٪ إلى 32.0٪. إذا كان لديك معدل متوسط من 640 إلى 679 ، فإن معدل الفائدة الخاص بك سيكون في أي مكان من 17.8 ٪ إلى 19.9 ٪.
بيئات سعر فائدة منخفض
تهدف بيئة سعر الفائدة المنخفض إلى تحفيز النمو الاقتصادي بحيث يكون من الأرخص اقتراض الأموال. هذا مفيد لأولئك الذين يتسوقون للمنازل الجديدة ، لأنه ببساطة يخفض دفعاتهم الشهرية ويعني تكاليف أرخص. عندما يخفض الاحتياطي الفيدرالي أسعار الفائدة ، فهذا يعني المزيد من الأموال في جيوب المستهلكين ، للإنفاق في مناطق أخرى ، والمزيد من عمليات الشراء الكبيرة للسلع ، مثل المنازل. تستفيد البنوك أيضًا في هذه البيئة لأنها تستطيع إقراض المزيد من الأموال.
ومع ذلك ، فإن أسعار الفائدة المنخفضة ليست دائما مثالية. عادة ما يخبرنا معدل الفائدة المرتفع بأن الاقتصاد قوي ويحسن الأداء. في بيئة أسعار الفائدة المنخفضة ، هناك عوائد منخفضة على الاستثمارات وفي حسابات الادخار ، وبالطبع ، زيادة في الدين قد تعني المزيد من فرصة التخلف عن السداد عندما ترتفع الأسعار.
