يتبع الإقراض والاقتراض من أحد البنوك بعض الإرشادات الإجرائية التي تطورت على مر القرون. وفي الوقت نفسه ، فإن الإقراض الشخصي - الذي يقدم قروضًا للأصدقاء والعائلة أو يحصل على قروض منها - مستمر منذ فترة طويلة ، ولكن لم يتم تطوير إرشادات ثابتة لأن كل موقف فريد من نوعه.
ومع ذلك ، هناك طريقة لجعل القروض العائلية أكثر أمانًا وأمانًا لجميع الأطراف المعنية.
لماذا قرض شخصي قد لا يكون فكرة جيدة
هناك أسباب قوية ضد تقديم قرض شخصي للعائلة أو الأصدقاء. الأكبر له علاقة بأموالك الشخصية. معظم الناس ليسوا سيئين حقًا بما يكفي للمخاطرة بخسارة هذه الأموال ، وبافتراض أن جميع الأموال المقترضة ستضيع ، ستدرك بسرعة حجم القرض الذي يمكنك تحقيقه بشكل معقول. إذا كنت تغمس في حساب التقاعد أو صندوق الطوارئ أو أي صندوق آخر ضروري لتقديم القرض ، فهذا ليس قرضًا يجب أن تقوم به.
تعد النزاعات العائلية والمشكلات الضريبية والرضا عن الذات (خاصةً الرضا عن الذات) بعضًا من الأشياء الأخرى التي يجب أن تقلق بشأنها. إذا أتت عائلتك أو أصدقاؤك للحصول على قروض لمجرد أنك تقرض بسعر منخفض (أو لا) ، فأنت تؤذي أموالك الخاصة لدعم إعاناتهم.
سوف يساعدهم قرض من بنك أو اتحاد ائتماني في بناء درجة ائتمانية جيدة ، فضلاً عن المسؤولية المالية. على الجانب الآخر من العملة ، عندما تبدأ أسعار الفائدة في التخلص من دخل المقترض ، قد يتم كسر العادة السيئة للعيش خارج نطاق إمكانياتها.
الفرق بين قرض وهدية
غالبًا ما تتبخر الأسباب مقابل القروض الشخصية في مواجهة الاعتبارات العاطفية ، عندما يحتاج أحد أحبائك إلى المال. في هذه الحالة ، يجب عليك التمييز بوضوح بين الهدية والقروض. الهدية لا تتوقع السداد ، في حين يجب سداد القرض بالكامل ، بما في ذلك أي فائدة ، ويجب توثيقه كتابيًا. تقديم الهدية هو اختيار شخصي يعتمد في الغالب على العاطفة ، في حين أن القرض يجب أن يتم بطريقة منطقية.
(لمزيد من القراءة ، تحقق من 8 طرق لمساعدة أفراد الأسرة في المشاكل المالية .)
قبل قول نعم للقرض
قبل أن تمنحهم مفاتيح صندوق الودائع الآمن ، ومع ذلك ، يحق لك طرح بعض الأسئلة:
ما هو المال ل؟
بغض النظر عما إذا كان القرض كبيرًا أم صغيرًا ، لديك الحق في معرفة كيفية استخدامه. إذا لم يكن السبب جيدًا معك (لقضاء عطلة ، بدلاً من دفع رهن عقاري) ، فيرجى توجيه مدينك المحتمل إلى أقرب بنك.
كم من الوقت سيستغرق لتسديد؟
إذا كان القرض عبارة عن قرض مقابل الراتب التالي ، فقد تشعر بالراحة مع عدم فائدة المصافحة. إذا كان حجم القرض كبيرًا أو سيستغرق سداده أكثر من شهر ، فقم بالحصول عليه كتابيًا. عادة ما تتلاشى ذكريات الاتفاقية الأصلية بمرور الوقت ، لذا ستحتاج إلى وثائق.
ما هو الوضع المالي الحالي للمقترض؟
على الرغم من غالبًا ما يتم التغاضي عن هذا الأمر ، إلا أنك تتحمل مسؤولية تجاهك أنت والطرف الآخر للتأكد من أنه في وضع مالي لائق قبل إقراض المال. قد يكون ذلك غير مريح ، ولكن تذكر أن المقترض جاء إليك من أجل المال ، وليس العكس.
فكر كالبنك ، وإذا كان وضعهم سيئًا للغاية ، فقل لا.
هذا لا يعني أنك لا ينبغي أن تساعد. ربما يمكنك تقديم المساعدة في الدفع مقابل مخطط مالي بدلاً من تقديم قرض. غالبًا ما يدرك مقرضو القروض الشخصية بعد فوات الأوان أنهم قاموا بضخ الأموال في قارب متسرب. هذا يؤدي إلى التدخل بعد الحقيقة. نظرًا لأنك لم تعد تملك القدرة على المساومة عند إتمام الصفقة ، فلا يمكن كسب شيء سوى الاستياء.
(تعرف على المزيد حول العثور على مخطط مالي موثوق به في " نصيحة حول العثور على أفضل مستشار" .)
تحديد شروط القرض
العقود اللفظية بالكاد تنتهي بشكل جيد. تظهر المشكلات حتى مع وجود قروض صغيرة قصيرة الأجل. على سبيل المثال ، إذا تأخرت عملية الدفع لمدة شهرين واضطررت إلى وضع كل ما تبذلونه من محلات البقالة على بطاقة ائتمان ، فحينئذٍ خسرت أموالًا بسبب القرض - فلن تسترجعها أبدًا بسبب عدم وجود شروط. كتابة العقود لأصغر القروض ستثني الناس عن القدوم إليك باستمرار ما لم يكن ذلك مضمونًا حقًا. يجب على الطرفين العمل سويًا وفقًا للشروط قبل التوقيع.
فيما يلي بعض الجوانب الضرورية لأي قرض قوي.
سعر الفائدة
يمكن أن تكون خدمة الإيرادات الداخلية (IRS) سيئة عندما يتعلق الأمر بالقروض الشخصية بدون فائدة ، خاصة القروض الكبيرة. سيؤدي الشحن بالقرب من سعر الفائدة في السوق إلى استبدال الفائدة التي تخسرها عن طريق سحب هذه الأموال من حساب التوفير أو صندوق سوق المال طوال مدة القرض.
جدول الدفع
يجب أن يحدد هذا حجم وتاريخ كل دفعة. يجب أن يذكر أيضًا ما يحدث في حالة الدفع الفائت. يمكنك اختيار عدم فرض أي غرامات على الدفعات المتأخرة ، ولكن يمكن أن يؤدي ذلك إلى أن تأخذ مدفوعات القرض أقل أولوية في الميزانية الشهرية - وربما يتم مصادقتها لصالح نفقات أقل من اللازم مثل قضاء ليلة في المدينة.
شروط القرض
يجب توضيح الشروط الواضحة في حالة وفاة المقرض أو المدين. مع أفراد الأسرة ، هذا مهم بشكل خاص بسبب تشتت الحوزة. إذا تلقى طفل واحد قرضًا بقيمة 10،000 دولار ، ودفعت التركة مبلغًا قدره 30،000 دولار لكل طفل بغض النظر ، فحينئذٍ تحولت استيقاظك إلى نزاع عائلي. قد ترغب في إضافة شروط إضافية وفقًا للموقف. على سبيل المثال ، إذا كنت تقرض لمساعدة شخص ما في شراء منزل ، فيمكنك تأمين القرض للعقار.
بعد الحصول على القرض كتابيًا ، يجدر تشغيله من خلال متخصص قانوني و / أو مالي. قد يكون للمحامي أو المحاسب الخاص بك بعض النصائح الجيدة حول الشروط وقد يكون بمثابة طرف ثالث للتوقيع. قد لا تستحق القروض الصغيرة ، خاصة تلك التي تقل قيمتها عن 500 دولار ، تكلفة توثيق العقد ، ولكن يجب أن تكون القروض الكبيرة جزءًا من السجل القانوني.
(قبل توقيع أي اتفاقية قرض ، اقرأ كيفية قراءة اتفاقيات القرض وبطاقة الائتمان .)
الخط السفلي
يمكن أن تكون القروض الشخصية كابوسًا ، إذا فشل أي من الطرفين في التعامل معها بجدية. إذا كنت لا تشعر بالمرور في تنفيذ جميع الخطوات المذكورة أعلاه ، ولكنك لا تزال ترغب في الحصول على القرض ، فهناك بديل. انتشرت شركات خارجية لتعمل كوسطاء في الإقراض الشخصي. مقابل رسوم ، سوف يتعاملون مع العقود ويقومون بإعداد عمليات السحب التلقائي. حتى أن البعض يرفع تقارير إلى وكالات الائتمان ، وفي هذه العملية يمكن أن يساعد المدين في تكوين درجة جيدة (مما يوفر حافزًا أكبر لتجنب الدفع الفائت). هذا يضيف عبء الرسوم على قرض المدين ، لكنه أفضل من المضي قدمًا في ترتيب غير مدروس جيدًا.
إذا سارت الأمور على ما يرام ، فستكون قادرًا على إغلاق القرض ، بعد أن ساعدت أحد أفراد أسرته ، دون الإضرار بنفسك. في أسوأ السيناريوهات ، لقد قمت فقط بإعارة أموال كنت مستعدًا لخسارتها ، وإذا اخترت ، فلديك مستند قانوني لنسخ الدعوى.
(لمزيد من المعلومات حول أنواع القروض الأخرى التي قد تكون متاحة ، ألقِ نظرة على الاحتياجات المختلفة ، والقروض المختلفة .)
