ما هو القرض غير المباشر؟
يمكن أن يشير القرض غير المباشر إلى قرض بالتقسيط لا يكون للمقرض - سواء المصدر الأصلي للدين أو حامل الديون الحالي - علاقة مباشرة مع المقترض.
يمكن الحصول على القروض غير المباشرة من خلال طرف ثالث بمساعدة وسيط. يمكن أيضًا اعتبار القروض المتداولة في السوق الثانوية قروضًا غير مباشرة.
من خلال السماح للمقترضين بالحصول على تمويل من خلال علاقات مع أطراف ثالثة ، يمكن أن تساعد القروض غير المباشرة في تحسين توفر التمويل وإدارة المخاطر. في الغالب ، يمكن للمتقدمين الذين لا يتأهلون للحصول على قرض مباشر اختيار قرض غير مباشر بدلاً من ذلك. القروض غير المباشرة تميل إلى أن تكون أكثر تكلفة - تحمل أسعار فائدة أعلى ، وهذا هو - من القروض المباشرة.
فهم قرض غير مباشر (تمويل الوكيل)
ستعمل العديد من الوكلاء والتجار وتجار التجزئة الذين يتعاملون مع سلع التذاكر الكبيرة ، مثل السيارات أو المركبات الترفيهية ، مع مجموعة متنوعة من المقرضين من الأطراف الثالثة لمساعدة عملائهم في الحصول على تمويل بالتقسيط لعمليات الشراء. غالبًا ما يكون للوكلاء شبكات إقراض تضم مجموعة متنوعة من المؤسسات المالية الراغبة في دعم مبيعات الوكلاء. في كثير من الأحيان ، قد يكون هؤلاء المقرضين قادرين على الموافقة على مجموعة واسعة من المقترضين بسبب علاقتهم الشبكية مع الوكيل.
في عملية القرض غير المباشر ، يقدم المقترض طلب ائتمان من خلال الوكالة. ثم يتم إرسال الطلب إلى شبكة تمويل الوكلاء ، مما يسمح للمقترض بتلقي عروض متعددة. يمكن للمقترض بعد ذلك اختيار أفضل قرض لحالته. يستفيد الوكيل أيضًا ، حيث أنه من خلال مساعدة العميل على تلقي التمويل ، فإنه يجعل عملية البيع. نظرًا لأن سعر الفائدة على التاجر من المحتمل أن يكون أعلى من اتحاد ائتماني أو بنك ، من الأفضل دائمًا للمشترين التحقق من خيارات التمويل الأخرى قبل الموافقة على تمويل سيارتهم من خلال وكيل.
على الرغم من أن هذا النوع من القروض غير المباشرة يُعرف غالبًا باسم "تمويل الوكلاء" ، إلا أن المؤسسات المالية لشبكة الوكلاء هي التي توافق على القرض (استنادًا إلى ملف ائتمان المقترض) ، وتحدد شروطه وأسعاره ، وتحصيل المدفوعات.
على الرغم من تقديم قرض غير مباشر من خلال تاجر أو تاجر تجزئة ، إلا أن المستهلك في الواقع يقترض من مؤسسة مالية منفصلة.
كيف يعمل قرض غير مباشر (السوق الثانوية)
يمكن اعتبار القروض غير الناشئة مباشرة عن طريق المقرض الذي يحملها قروضًا غير مباشرة. عندما يبيع المقرض قرضًا ، لن يعود مسؤولاً عنه أو يتلقى أي دخل فائدة منه. بدلاً من ذلك ، يتم نقل كل شيء إلى مالك جديد ، يتحمل عبء إدارة القرض ويجمع التسديدات.
اقرأ أي عقد قرض غير مباشر بعناية فائقة: إذا لم يستطع الوكيل بيع القرض الذي وقعه المشتري للمقرض ، فقد يكون له الحق في إلغاء العقد خلال فترة زمنية محددة ويطلب من المشتري إعادة السيارة. يحق للمشتري بعد ذلك استرداد الدفعة المقدمة والمبادلة (أو قيمة المقايضة) إذا كان التورط مشتركًا. في هذه الحالة ، قد يحاول الموزع الضغط على مشتر سيارة لتوقيع عقد آخر بشروط أقل ملاءمة ، لكن المشتري ليس مطلوبًا منه التوقيع.
أمثلة القروض غير المباشرة في الحياة الحقيقية
وكلاء السيارات هي واحدة من الشركات الأكثر شيوعا تشارك مع القروض غير المباشرة. في الواقع ، حتى بعض السلطات استدعاء القروض غير المباشرة نوع من قرض السيارة.
يستخدم العديد من المستهلكين القروض التي يمولها الوكلاء لتوفير الراحة للتطبيق المحلي ومقارنة العروض بسهولة. على الجانب السلبي ، فإن الحصول على قرض تلقائي من بنك أو اتحاد ائتماني من تلقاء نفسه يمنح المشتري نفوذاً أكبر للتفاوض ، فضلاً عن حرية التسوق بين التجار. وقد تكون أسعار الفائدة أفضل. ولكن إذا كان لدى المشتري سجل ائتماني متقطع أو درجة ائتمان منخفضة ، فقد يكون القرض غير المباشر هو أفضل خيار له.
تتداول القروض بنشاط في الأسواق الثانوية أيضًا - ليس الكثير من القروض الفردية ولكن مجموعة منها تم دمجها معًا. غالبًا ما يبيع البنك أو الاتحاد الائتماني قروضه الاستهلاكية أو قروضه العقارية ؛ القيام بذلك يسمح للمقرضين بالحصول على رأس مال جديد ، وخفض التكاليف الإدارية وإدارة مستوى المخاطرة.
في سوق الإقراض المنزلي ، على سبيل المثال ، تدعم الرابطة الفيدرالية الوطنية للرهن العقاري (Fannie Mae) و Federal Loan Loan Mortgage Corp (Freddie Mac) التداول الثانوي للرهون العقارية من خلال برامج القروض. تقوم هاتان الشركتان اللتان ترعاهما الحكومة بشراء القروض المدعومة من المنازل من المقرضين وتعبئتها ثم إعادة بيعها لتسهيل السيولة وزيادة توافر الأموال عبر سوق الإقراض.
